Кредит – это зло и благо в одном флаконе

Половина россиян считает, что кредиты экономически не оправданы, и примерно столько же считает, что кредиты изменили их жизнь к лучшему. Такие данные получило Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Интересно, но эксперты уверены, что обе точки зрения верны. Какую из них стоит принимать, зависит от того, что покупается в кредит.

Россияне разочарованы в кредитах, но все равно занимают у банков, выяснили социологи. По данным опроса общественного мнения, около половины россиян (46%) считает, что использование кредитов не делает жизнь проще, более того, 50% респондентов назвали заем у банка экономически не оправданным. Улучшение жизни за счет кредита заметили в основном молодые люди от 24 до 34 лет (45%), отмечая при этом его выгоду (31%). Негативнее всех к кредитным услугам относятся граждане старше 45 лет (51%).

Интересно, что удобство от использования кредитов испытали россияне, которые имеют ежемесячный доход свыше 15 тысяч рублей, и таких оказалось 43%. Те же, кто зарабатывает меньше этой суммы считают банковские кредиты долговой ямой (48%). При этом уверенных в кабальности банковских займов больше всего среди жителей так называемых «кредитно-дисциплинированных» регионов. Таковым в России считается Дальний Восток, и недовольных экономической нецелесообразностью кредитов там 64%.

При этом, по оценкам экспертов, охват кредитными продуктами россиян, мягко говоря, очень низкий. Только 26% населения России пользуется кредитами, тогда как в Америке 75% населения имеет обязательства перед банками, приводит пример замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. При этом соотношение объемов всех непогашенных кредитов к располагаемым денежным доходам населения в России – 14%, например, в США – 122%.

Подобрать наиболее выгодный потребительский кредит в Ростове можно при помощи онлайн-сервиса «Потребительский калькулятор». В расчете учитываются 46 программ от 23 банков, работающих на территории Ростовской области.

На результаты опроса, во-первых, влияют низкие доходы россиян. Граждане не берут кредиты, потому что боятся их не отдать. По словам управляющего по исследованиям и анализу долговых рынков «Промсвязьбанка» Елены Федотковой, россияне сейчас тратят порядка 21% своих доходов на выплату по кредитам. Для сравнения: во Франции – 12%, Америке – 9,1%, Германии – 3%, сообщают «Известия».

Во-вторых, на негативное отношение к кредитам влияют высокие процентные ставки. Если, например, взять диапазон процентных ставок потребкредитов в российских банках, то он будет колебаться между 12% и 60%. И если сравнивать этот диапазон с условиями по потребкредитам в Европе и США, то там эта вилка меньше в три-четыре раза (от 5% до 20%).

«Общественное мнение в отношении кредитования год от года принимает более осознанную и подкрепленную опытом форму, – отмечает директор по исследованиям НАФИ Тимур Аймалетдинов. – Начавшаяся несколько лет назад «кредитная эйфория», создавшая в умах многих россиян иллюзию доступности всех или почти всех жизненных благ, заканчивалась для многих заемщиков если не общением с приставами, то, как минимум, неоправданными ожиданиями, переоценкой всех «за» и «против». Впечатление от покупок проходило куда быстрее окончания выплат, а сумма переплат для многих становилась или сюрпризом, или окончательной точкой в отказе от пользования услугами банков».

И в-третьих, и это самая главная проблема, на кредитном поведении россиян сказывается низкий уровень финансовой грамотности. То есть представители банковской сферы уверены, что многие заемщики не в состоянии правильно позиционировать экономическую выгоду кредита.

«Сама по себе идея кредитования выглядит очень разумной и удобной: беру сейчас – плачу потом, но в России она пока еще имеет крайние проявления. Это либо неоправданно высокие процентные ставки, либо же абсурдной является сама цель, на которую берутся заемные средства. Ну, не может быть разумным кредит на покупку телевизора или кухонного комбайна. По своей сути не может. Если уж так хочется купить бытовую технику в кредит здесь и сейчас, то покупайте, конечно, но не нужно рассуждать о выгодности кредитных условий и переплате. Бытовая техника, кстати, – это самые нецелесообразные товары для покупки в кредит, так как они быстро обесцениваются, а срок службы составляет не более двух лет. Самый лучший пример экономически обоснованной покупки в кредит – это ипотека. Уже через десять лет проценты по кредиту нивелирует инфляция и возросшая рыночная стоимость недвижимости», – считает управляющая филиалом «Ростовский» банка «Глобэкс» Лариса Сулацкая.