«Валютная» альтернатива вкладчика

Последние несколько лет экономического роста в России заставили наших сограждан по-другому взглянуть на рубль. Прозвище «деревянный» с ним теперь совершенно не вяжется. В противовес доллару рубль продолжает укрепляться. Увидев, как «задрожал» бакс, шибко грамотные россияне бросились переводить свои заначки в отечественные дензнаки.

Однако предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора – задача непростая даже для профессионалов валютного рынка. А уж обывателям-то и вовсе недосуг следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов. Это, скорее, прерогатива биржевых дилеров. Как выгоднее вложить свои сбережения? Сегодня над этим вопросом задумываются многие.

Храните ваши денежки...

Для россиян, так и не сумевших определиться с выбором – в какой валюте открывать вклад, хитроумные банкиры стали предлагать специальный вид депозита – мультивалютный. Основное назначение данного продукта – минимизация валютных рисков вкладчика.

«Мультивалютный вклад рассчитан на граждан, которые хорошо разбираются в нынешней экономической ситуации и желают активно управлять своими сбережениями. Как правило, владельцы подобных депозитов прекрасно разбираются в соотношениях валют и в состоянии получать выгоду от колебаний денежных курсов. Кроме того, активно мультивалютными вкладами пользуются и инвесторы, планирующие переждать тот или иной период нестабильности на фондовом рынке», – рассказывает руководитель направления «Планирование личных финансов» инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Николай Солабуто.

По его словам, «портрет» мультивалютного вкладчика выглядит примерно так: чаще всего это человек с высшим образованием (преимущественно экономическим). Среднего возраста (25-40 лет), относящийся к среднему классу. «Говорить об особой популярности мультивалютных вкладов сложно, поскольку граждан, которые хорошо ориентируются в колебаниях курсов, не так уж и много, – сетует Николай Солабуто. – В общем объеме вкладов доля мультивалютных, по нашим оценкам, вряд ли превышает 10%».

Несмотря на относительно низкую популярность, есть у таких депозитов свои бесспорные преимущества. В первую очередь, они позволяют разместить средства вкладчика сразу в нескольких видах валют в рамках одного договора с банком. Причем, пропорции, в которых распределяются деньги, клиент определяет по своему усмотрению.

Суть мультивалютного вклада

При открытии вклада владелец сбережений оформляет в банке не один, а несколько счетов. По одному – в каждой валюте. При этом средства распределяются по счетам в выбранной вкладчиком пропорции. При необходимости их предварительно конвертируют. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. В некоторых банках, правда, ставка по всем видам валют одинакова.

Так, например, в донской столице филиал банка «Глобэкс» предлагает своим клиентам мультивалютный вклад «Шоколад». По словам управляющей филиалом «Ростовский» Ларисы Сулацкой, проценты по этому вкладу начисляются по единой ставке независимо от валюты его пополнения. «Вклад можно открыть в рублях, евро и долларах. Соответственно, при размещении на срок от одного до полутора лет ставка в 11% начисляется на каждую из валют.

Выплата процентов осуществляется через каждые 90 дней. Пополнение счетов возможно как в одной валюте, так и во всех валютах вклада. Минимальный взнос при пополнении – от 150 тысяч рублей в эквиваленте любой валюты», – поясняет госпожа Сулацкая.

Если же проценты по различным видам валют банк установил разные, все несколько усложняется. Допустим, владелец мультисчетов видит, что одна из выбранных им валют падает в цене, и, по его оценкам, будет падать и дальше. Тогда ему придется прийти в банк и заполнить поручение по специальной форме – о переводе средств со счета «падающей» валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада – все остается в силе.

«Однако необходимо знать, – владелец вклада, даже определив в дальнейшем рост одной из валют, не всегда может перевести в нее все свои средства, – предостерегает Николай Солабуто. – Дело в том, что в некоторых банках существуют ограничения по сумме переводимой валюты и количеству проводимых операций. Это объясняется тем, что в мультивкладах проценты начисляются отдельно по каждой из валют. В соответствии с определенной именно для нее процентной ставкой». К тому же, при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию.

Впрочем, клиенты банков редко постоянно пользуются услугой перевода вложений из одной валюты в другую, предпочитая диверсифицировать свои капиталы еще на этапе открытия вклада.

«Зелень» «зелени» – рознь

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и так далее), алгоритм работы со всеми одинаков. Для начала вам нужно прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

Не мешало бы, впрочем, заранее узнать, в какой из банков лучше обратиться. В большинстве финансово-кредитных организаций специалисты работают лишь с «большой тройкой» – рублями, долларами и евро. Например, в таких как: «Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм». Однако при большом желании можно найти структуры, открывающие и пятивалютные вклады.

В первую очередь, эксперты отмечают дальневосточные и восточно-сибирские банки. Они охотно предлагают жителям региона открывать депозиты в валютах различных азиатских стран. «Например, разместить вклады в японских йенах предлагают следующие региональные банки: Дальневосточный банк, ОАО СКПБ «ПримСоцБанк». Такие предложения вызваны, прежде всего, спецификой региона – многие жители Дальнего Востока занимаются бизнесом и для удобства расчетов с партнерами из соседних стран используют такую валюту.

Также, помимо «традиционных» валют (рубля, доллара и евро), банки охотно предлагают гражданам открыть вклады в швейцарских франках, английских фунтах, юанях и других нераспространенных валютах. Например, банк ЦентроКредит позволяет населению открывать вклады в швейцарских франках и в японских йенах. Промсвязьбанк предлагает депозиты в японских йенах, в датских, норвежских, шведских кронах и – в канадских долларах. А в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и в швейцарских франках», – приводит примеры руководитель направления «Планирование личных финансов» ИК «ФИНАМ».

Размер имеет значение

Не забудьте также поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультисчета обходится кредитной организации дороже, чем обслуживание обычного депозита. Поэтому банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм.

«Процедура открытия мультивалютного вклада идентична открытию обычных вкладов, – говорит Лариса Сулацкая. – Заключение договора сопровождается внесением денежных средств в одной или нескольких валютах. Минимальный первоначальный взнос по вкладу в эквиваленте в нашем банке составляет 13 миллионов рублей».

В большинстве же финансовых институтов минимальная сумма взноса на мультидепозит составляет пятьсот-тысячу долларов.

Кроме того, во многих банках принимают для занесения на вклад любую из валют, в которых организация открывает счета. Скажем, счет вы решили открыть в рублях, потом вам придется их конвертировать и «распылять» по другим счетам. Правда, в некоторых банках, в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке, вносить средства нужно сразу на все счета. Это значит, что на руках у клиента должны быть одновременно и рубли, и доллары, и евро.

«Подводные камни» валютных счетов

Преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. Наиболее удобный инструмент для этого – системы дистанционного обслуживания. Они незаменимы для владельцев мультидепозитов. Поэтому, выбирая банк, учитывайте и функциональность системы интернет-банкинга, и стоимость ее использования, и возможность полноценного управления мультивалютным вкладом через банкомат или по телефону.

Следует обратить внимание и на то, что в ряде банков вы сможете перевести свои деньги из одной валюты в другую, лишь полностью обнулив один из счетов. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. Также могут быть случаи ограничения максимального количества конвертаций. Обязательно ознакомьтесь с этими условиями при открытии мультивалютного вклада.

Помимо всего прочего, узнайте, берет ли банк комиссию за конвертацию средств из одной валюты вклада в другую. Уточните также, по какому курсу будет происходить конвертация – по курсу банка или по курсу ЦБ РФ. В некоторых кредитных организациях тарифы конвертации настолько невыгодны, что сводят на нет преимущества мультивалютного вклада.

Это сладкое слово «доходность»

Постоянно растущая инфляция в нашей стране заставляет банки корректировать процентные ставки по депозитам в сторону повышения. Так, с января по май текущего года уровень инфляции превысил 7%. В результате, по мнению финансовых аналитиков, это может привести к годовой инфляции в размере 15% и выше.

Сегодня наиболее высокими ставками могут «похвастаться» рублевые вклады. Открыть рублевый депозит можно в среднем от 7 до 13,5% годовых, в каждом банке – по-разному. Меньшую доходность могут обеспечить долларовые вложения – на уровне 5-8,5% годовых. Однако такие депозиты перестают пользоваться популярностью из-за ослабления американского бакса. Самую низкую доходность сейчас демонстрируют банковские вклады в евро, обеспечивая прибыль на уровне 4,5-7,5% в год. Но, учитывая наблюдающийся рост евро, обладатели таких депозитов могут рассчитывать на доходность на уровне рублевых.

«В связи с инфляцией мы ожидаем, что в течение года ставки по банковским вкладам могут составить 12% для крупных банков вроде Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, МДМ-Банка, Альфа-Банка и некоторых других.

Менее крупные финансовые институты могут поднять ставки доходности по депозитам на уровне 14% годовых. Пойти на такие меры они будут вынуждены по причине слабой заинтересованности населения в банковских депозитах. А также – по причине низкой доходности последних. Сегодня граждане даже при наличии средств нередко предпочитают банковским вкладам вложения в покупку дорогостоящих товаров. Например, квартир, дач, автомобилей и прочего имущества», – анализирует ситуацию Николай Солабуто.

По мнению же аналитика компании «Атон» Ильи Ильина, мультивалютные вклады, как правило, бывают актуальны во времена нестабильности и неопределенности национального курса валюты. Сейчас такой период в России постепенно уходит в прошлое. «Вспомним последствия 98-го года, когда курс рубля снизился в четыре раза за очень короткий период.

Сегодня на рынке другая ситуация. Высока вероятность того, что в целях борьбы с инфляцией Банк России примет меры по укреплению рубля. Тенденция планомерного снижения курса доллара относительно рубля наблюдается уже сегодня. Поэтому, на мой взгляд, в настоящее время нет резона открывать мультивалютный счет. Лучше следовать давней рекомендации господина Кудрина и хранить деньги в рублях», – заявляет Илья Ильин.