Поделиться
Поделиться
Всемы привыкли подводить итоги прошедшегогода за пять минут до боя курантов.Коммерческие компании делают это гораздопозже – точные цифры количества выданныхкредитов, принятых вкладов и т.д.окончательно подсчитываются к концуянваря – началу февраля. Однако ужесегодня, за две недели до окончаниягода, можно говорить о тенденциях,достижениях и поражениях, которыми былотмечен 2010 год на банковском рынке.Рассказать о них с позиции банка синостранным капиталом и традициями мыпопросили генерального директорафилиала Банка Сосьете Женераль Востокв Ростове-на-Дону Андрея Огурцова.
–Итак, Андрей,каким же запомнится 2010 год клиентамбанков и самим банкирам? Что вы считаетеосновным поражением, а что основнымдостижением этого года?
– Небудет преувеличением сказать, чтоосновное поражение в 2010 году понесфинансовый кризис. Тем, кому этоутверждение кажется слишком громким исамоуверенным, предлагаю вспомнитьположение конца 2008 года, когда произошлиобвал фондового рынка и закрытие рынковкапитала с последующим прекращениемкредитования и оттоком вкладов граждан,а впереди только пугающая неизвестность.Даже в конце 2009 года еще наблюдалисьсерьезные тревожные факторы, такие кактяжелая просроченная задолженность инеясность со спросом на кредитованиена фоне высоких и тем самым довольнообременительных для банков ставок подепозитам.
Сегодня,подводя промежуточные итоги, банковскийрынок отмечает подъем своего основногоресурса – кредитов практически во всехсегментах. Более того, происходит дажевнедрение новых кредитных программ,говорящее о растущей конкуренции нарынке и его потенциале. Так, например,в BSGV сравнительно недавнопоявился кредит на коммерческие легковыеавтомобили, что было обусловленовозрождением прежде всего малого бизнесаи предпринимателей, долгое времявызывавших опасения у банков в качествезаемщиков.
Ноосновной тенденцией, конечно, являетсявозвращение доступных кредитов. Цифрывпечатляют: только на примере нашегобанка процентные ставки по потребительскимкредитам снизились по сравнению с 2009годом на 8,1% и составляют от 14,9%годовых в рублях, по автокредитам на8,1% и составляют от 9,5%годовых в рублях, по ипотеке на 5,25% исоставляют от 11% годовыхв рублях. Одновременно доступностькредитов повышалась за счет сниженияминимальных размеров первоначальныхвзносов. В 2009 году эти показатели доходилидо 30%, сегодня, как и до кризиса, начинаютсяс 10%.
–Насколькореальными и постоянными можно считатьновые условия по кредитам? Не являютсяли они просто рекламными акциями, которыелибо скоро пройдут, либо скрывают засобой скрытые удорожающие условия?
–Снижениеставок – реальная тенденция, причем еекорректировки в сторону увеличения вследующем году не ожидается. Безусловно,банки нередко проводят акции, направленныена дополнительное привлечение клиентоввыгодными условиями. Но зачастую онидлятся либо достаточно долго, чтобыуспеть ими воспользоваться, либо и послесвоего завершения оставляют клиентупривлекательные возможности. К примеру,летом этого года, когда спрос на кредитытрадиционно уменьшается, Банк СосьетеЖенераль Восток проводил акцию «Пустьваши мечты сбудутся вовремя», по условиямкоторой ставка по потребкредитам быласнижена с 20% до 17,9% для всех новых клиентов.Впоследствии акция была продлена, приэтом для тех, кто уже имел опыт кредитованияв BSGV, существует возможность еще большегоснижения ставки за счет программлояльности для постоянных клиентов.Скидки на кредиты действуют и длязарплатных клиентов банка, и длясотрудников крупнейших российскихкомпаний и компаний-партнеров банка.Клиенты могут узнать о существующихвозможностях, обратившись в филиал BSGVв Ростове.
Чтокасается скрытых условий или другихподводных камней, то, на мой взгляд,подобные ситуации остались в прошлом.За последние годы регулятором рынкапроводилась активная работа поинформированию заемщиков банков об ихреальных расходах. Введены понятияэффективной процентной ставки, авпоследствии и полной стоимости кредита.Таким образом, в любом банке, прежде чемподписать договор кредитования, заемщикузнает, какие именно платежи и в какомразмере он будет вносить и в какую суммуему в конечном итоге обойдется кредит.
–Известно,что каждый банк имеет свою аудиторию,на которую направляет большинство своихпредложений. Считается также, чтоиностранные банки предпочитают работатьс клиентами с доходами выше среднего:крупнее вклады, кредиты, большаяплатежеспособность и т.д. Насколько этоутверждение справедливо?
–Любойуниверсальный банк готов работать слюбым клиентом, подходящим по формальнымпризнакам. Минимальные суммы вкладови кредитов, как правило, достаточнонизкие, чтобы охватить свыше 90%потенциальных заемщиков. В остальныхпродуктах также существует дифференциация:от начального уровня до премиального.Скажем, в Банке Сосьете Женераль Востокможно приобрести как карту Visa Electron илиMasterCard Maestro, стоимость обслуживаниякоторой составляет 400 рублей в год(включая пользование интернет-банкингоми другими услугами), так и карту MasterCardPlatinum за 6 000 рублей в год. В то же времяпремиальные карты и услуги предлагаютсвоим клиентам далеко не все банки, даи широта ассортимента услуг длясостоятельных клиентов различается. Вчастности, в Банке Сосьете ЖенеральВосток платиновые карты предлагаютсявместе с пакетом «Премиум», в которыйпомимо выпуска и обслуживания картывходят четыре дополнительных счета втрех валютах, SMS-информирование,возможность срочной выдачи наличныхза рубежом в случае утери карты,расширенная программа страхованияпоездок, карта Priority Pass для прохода вVIP-залы мировых аэропортов, программапривилегий MasterCard Избранное и различныедополнительные предложениякомпаний-партнеров. При этом стоимостьвсего пакета сохраняется на уровне 6000 рублей. Помимо таких карт у нассуществует целый спектр продуктов иуслуг для состоятельных клиентов, чтодает большое преимущество перед темибанками, которые не могут предложитьтакой линейки продуктов.
–Сегодня,когда остается менее двух недель доНового года, можете ли вы рассказать,какие услуги будут наиболее востребованыв это время?
–Декабрь –традиционно пиковый месяц для розничнойторговли, что отражается на спросе напотребительские кредиты – их объемвсегда вырастает к концу года. Выдачаипотечных кредитов заканчивается тогда,когда клиент понимает, что не успеетзарегистрировать купленную недвижимостьдо января, то есть уже достаточно скоро.Автокредиты, спрос на которые всегданиже зимой, чем летом, тем не менее,получат толчок для роста в январе-феврале,когда автосалоны начнут распродаватьавтомобили 2010 года выпуска со значительнымискидками. Есть один специфическийпродукт, спрос на который всегдавозрастает в связи с долгими новогоднимиканикулами. Многим известно, что в этотпериод учащаются квартирные кражи:злоумышленники пользуются отсутствиемхозяев, уезжающих за рубеж или в другиегорода к друзьям и родственникам. Поэтомув это время клиенты особенно заинтересованыв аренде сейфовых ячеек для храненияценностей, благо стоимость аренды намесяц несопоставима с возможнымипотерями – всего 650 рублей.
Чтокасается следующего года в целом, то мыожидаем дальнейшего развития кредитования,причем во всех сегментах: ипотеки,автокредитования, а также кредитов длябизнеса всех уровней. Российские компаниивозобновляют инвестиционные программы,что порождает спрос на финансированиев дополнение к уже имеющемуся спросуна пополнение оборотных средств. И хотяво многих сегментах рынку так и неудастся выйти на объемы 2008 года, ростпо сравнению с 2009 и 2010 годами будетвпечатляющим, особенно в ипотечном иавтомобильном кредитовании.
