Все мы привыкли подводить итоги прошедшего года за пять минут до боя курантов. Коммерческие компании делают это гораздо позже – точные цифры количества выданных кредитов, принятых вкладов и т.д. окончательно подсчитываются к концу января – началу февраля. Однако уже сегодня, за две недели до окончания года, можно говорить о тенденциях, достижениях и поражениях, которыми был отмечен 2010 год на банковском рынке. Рассказать о них с позиции банка с иностранным капиталом и традициями мы попросили генерального директора филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Ростове-на-Дону Андрея Огурцова.
– Итак, Андрей, каким же запомнится 2010 год клиентам банков и самим банкирам? Что вы считаете основным поражением, а что основным достижением этого года?
– Не будет преувеличением сказать, что основное поражение в 2010 году понес финансовый кризис. Тем, кому это утверждение кажется слишком громким и самоуверенным, предлагаю вспомнить положение конца 2008 года, когда произошли обвал фондового рынка и закрытие рынков капитала с последующим прекращением кредитования и оттоком вкладов граждан, а впереди только пугающая неизвестность. Даже в конце 2009 года еще наблюдались серьезные тревожные факторы, такие как тяжелая просроченная задолженность и неясность со спросом на кредитование на фоне высоких и тем самым довольно обременительных для банков ставок по депозитам.
Сегодня, подводя промежуточные итоги, банковский рынок отмечает подъем своего основного ресурса – кредитов практически во всех сегментах. Более того, происходит даже внедрение новых кредитных программ, говорящее о растущей конкуренции на рынке и его потенциале. Так, например, в BSGV сравнительно недавно появился кредит на коммерческие легковые автомобили, что было обусловлено возрождением прежде всего малого бизнеса и предпринимателей, долгое время вызывавших опасения у банков в качестве заемщиков.
Но основной тенденцией, конечно, является возвращение доступных кредитов. Цифры впечатляют: только на примере нашего банка процентные ставки по потребительским кредитам снизились по сравнению с 2009 годом на 8,1% и составляют от 14,9% годовых в рублях, по автокредитам на 8,1% и составляют от 9,5% годовых в рублях, по ипотеке на 5,25% и составляют от 11% годовых в рублях. Одновременно доступность кредитов повышалась за счет снижения минимальных размеров первоначальных взносов. В 2009 году эти показатели доходили до 30%, сегодня, как и до кризиса, начинаются с 10%.
– Насколько реальными и постоянными можно считать новые условия по кредитам? Не являются ли они просто рекламными акциями, которые либо скоро пройдут, либо скрывают за собой скрытые удорожающие условия?
– Снижение ставок – реальная тенденция, причем ее корректировки в сторону увеличения в следующем году не ожидается. Безусловно, банки нередко проводят акции, направленные на дополнительное привлечение клиентов выгодными условиями. Но зачастую они длятся либо достаточно долго, чтобы успеть ими воспользоваться, либо и после своего завершения оставляют клиенту привлекательные возможности. К примеру, летом этого года, когда спрос на кредиты традиционно уменьшается, Банк Сосьете Женераль Восток проводил акцию «Пусть ваши мечты сбудутся вовремя», по условиям которой ставка по потребкредитам была снижена с 20% до 17,9% для всех новых клиентов. Впоследствии акция была продлена, при этом для тех, кто уже имел опыт кредитования в BSGV, существует возможность еще большего снижения ставки за счет программ лояльности для постоянных клиентов. Скидки на кредиты действуют и для зарплатных клиентов банка, и для сотрудников крупнейших российских компаний и компаний-партнеров банка. Клиенты могут узнать о существующих возможностях, обратившись в филиал BSGV в Ростове.
Что касается скрытых условий или других подводных камней, то, на мой взгляд, подобные ситуации остались в прошлом. За последние годы регулятором рынка проводилась активная работа по информированию заемщиков банков об их реальных расходах. Введены понятия эффективной процентной ставки, а впоследствии и полной стоимости кредита. Таким образом, в любом банке, прежде чем подписать договор кредитования, заемщик узнает, какие именно платежи и в каком размере он будет вносить и в какую сумму ему в конечном итоге обойдется кредит.
– Известно, что каждый банк имеет свою аудиторию, на которую направляет большинство своих предложений. Считается также, что иностранные банки предпочитают работать с клиентами с доходами выше среднего: крупнее вклады, кредиты, большая платежеспособность и т.д. Насколько это утверждение справедливо?
– Любой универсальный банк готов работать с любым клиентом, подходящим по формальным признакам. Минимальные суммы вкладов и кредитов, как правило, достаточно низкие, чтобы охватить свыше 90% потенциальных заемщиков. В остальных продуктах также существует дифференциация: от начального уровня до премиального. Скажем, в Банке Сосьете Женераль Восток можно приобрести как карту Visa Electron или MasterCard Maestro, стоимость обслуживания которой составляет 400 рублей в год (включая пользование интернет-банкингом и другими услугами), так и карту MasterCard Platinum за 6 000 рублей в год. В то же время премиальные карты и услуги предлагают своим клиентам далеко не все банки, да и широта ассортимента услуг для состоятельных клиентов различается. В частности, в Банке Сосьете Женераль Восток платиновые карты предлагаются вместе с пакетом «Премиум», в который помимо выпуска и обслуживания карты входят четыре дополнительных счета в трех валютах, SMS-информирование, возможность срочной выдачи наличных за рубежом в случае утери карты, расширенная программа страхования поездок, карта Priority Pass для прохода в VIP-залы мировых аэропортов, программа привилегий MasterCard Избранное и различные дополнительные предложения компаний-партнеров. При этом стоимость всего пакета сохраняется на уровне 6 000 рублей. Помимо таких карт у нас существует целый спектр продуктов и услуг для состоятельных клиентов, что дает большое преимущество перед теми банками, которые не могут предложить такой линейки продуктов.
– Сегодня, когда остается менее двух недель до Нового года, можете ли вы рассказать, какие услуги будут наиболее востребованы в это время?
– Декабрь – традиционно пиковый месяц для розничной торговли, что отражается на спросе на потребительские кредиты – их объем всегда вырастает к концу года. Выдача ипотечных кредитов заканчивается тогда, когда клиент понимает, что не успеет зарегистрировать купленную недвижимость до января, то есть уже достаточно скоро. Автокредиты, спрос на которые всегда ниже зимой, чем летом, тем не менее, получат толчок для роста в январе-феврале, когда автосалоны начнут распродавать автомобили 2010 года выпуска со значительными скидками. Есть один специфический продукт, спрос на который всегда возрастает в связи с долгими новогодними каникулами. Многим известно, что в этот период учащаются квартирные кражи: злоумышленники пользуются отсутствием хозяев, уезжающих за рубеж или в другие города к друзьям и родственникам. Поэтому в это время клиенты особенно заинтересованы в аренде сейфовых ячеек для хранения ценностей, благо стоимость аренды на месяц несопоставима с возможными потерями – всего 650 рублей.
Что касается следующего года в целом, то мы ожидаем дальнейшего развития кредитования, причем во всех сегментах: ипотеки, автокредитования, а также кредитов для бизнеса всех уровней. Российские компании возобновляют инвестиционные программы, что порождает спрос на финансирование в дополнение к уже имеющемуся спросу на пополнение оборотных средств. И хотя во многих сегментах рынку так и не удастся выйти на объемы 2008 года, рост по сравнению с 2009 и 2010 годами будет впечатляющим, особенно в ипотечном и автомобильном кредитовании.