Финансово грамотный должник

Объем просроченной задолженности физических лиц к концу года вырастет на 10–15 процентов. Кроме этого к долгам по банковским кредитам добавятся долги за услуги связи и ЖКХ, с ними коллекторские агентства также планируют начать работу. Для банковских должников будут созданы бесплатные курсы финансовой грамотности, на них банкиры и коллекторы помимо просвещения будут уговаривать граждан вернуть долги.

По данным ЦБ РФ на 1 декабря 2010 года, общий объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 3,997 триллиона рублей, просроченная задолженность физических лиц достигла 290,88 миллиарда рублей, или 7,27% от общего объема кредитования. По оценкам экспертов, около половины от общего объема просроченной задолженности по банковским кредитам передается на аутсорсинг в коллекторские агентства.

Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» традиционно проанализировало портрет типичного должника. По результатам 2010 года это, по-прежнему, женатый мужчина, который живет в городе и имеет среднеспециальное образование. Возраст среднестатистического должника немного вырос – до 37 лет. Средняя сумма долга по банковским кредитам у мужчин выше, чем у женщин, – 98 и 22,5 тысячи рублей, соответственно. У мужчин больше всего долгов по автокредитам, а у женщин – по кредитным картам.

Также следует отметить, что в 2010 г. в поведении должников произошли изменения. Должники стали намного реже ссылаться на кризис и финансовые трудности. Возросло значение кредитной истории и ярко выраженное нежелание сталкиваться со службой судебных приставов. На 11% увеличилось число должников, которые стали платить по долгу из-за боязни окончательно утратить доверие кредитора и испортить себе кредитную историю. На 7% увеличилось число должников, которые стали платить по долгу из-за боязни практической реализации решений суда.

При этом основная часть задолженности населения по банковским кредитам – около 77% – приходится на потребительские кредиты (в товарной или денежной форме). Еще 15% – на автокредиты. Доля ипотечных кредитов составляет всего около 2%. Преобладание потребительских кредитов в общей структуре задолженности объясняется доступностью и массовостью, поскольку его сумма в среднем в разы меньше, чем у автокредита или ипотеки. Кроме того, в период кризиса доход многих заемщиков сократился из-за потери работы, сокращения зарплаты или по другим причинам. В этой ситуации кредитные выплаты могут отходить на второй план, уступая место более насущным тратам.

По информации председателя Комитета коллекторских агентств «Деловой России» и председателя совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александра Федорова, уже в марте этого года планируется открыть курсы финансовой грамотности для граждан, которые допустили просрочку по кредиту, но смогли хотя бы частично погасить долг. Должники смогут бесплатно посещать курсы – финансирование обеспечит пул банков. В первый год планируется пропустить через курсы около 5 тысяч учеников, в следующем – уже 15 тысяч. Курсы будут организованы в Москве и не менее чем в 40 регионах России.

«На курсах преподаватели-сотрудники коллекторских агентств и банков будут, кроме всего прочего, убеждать должников расплатиться по кредиту. И искать вместе с ними варианты, как это можно сделать, – рассказал Александр Федоров. – А банки, которые финансируют проект, станут предлагать физлицу оформить кредит для рефинансирования задолженности».

Непонятно, будут ли пользоваться спросом среди самих неплательщиков такие курсы. И насколько они будут эффективны и полезны для, так сказать, добровольных слушателей. В любом случае коллекторы ожидают расширения базы. Наиболее существенный рост в условиях постоянно растущих тарифов ожидается и на рынке долгов ЖКХ.

По данным «ИнвестГУРУ», согласно благоприятному сценарию, объем просроченной банковской задолженности вырастет на 10–15% и к концу 2011 года составит порядка 320 млрд рублей. Пессимистичный сценарий, к которому склоняются другие специалисты, предполагает, что в будущем от 30% до 70% реструктурированных банками кредитов могут снова стать проблемными. Несмотря на это, второй волны кризиса не будет, полагают аналитики. По их мнению, такой уровень просрочки можно считать некритичным, поскольку банки провели «работу над ошибками»: разработали системы управления рисками и накопили ресурсы для покрытия просроченной задолженности.