Как не затянуть удавку при помощи кредита?

Как и во время кризиса 2008-2009 годов, тема «кредитных самоубийств» сегодня выходит на первые полосы. Убийство директора ОАО «Стелла-банк» в Ростове-на-Дону на прошлой неделе – громкое тому подтверждение. И хотя следствие опровергает выводы, оценки и комментарии относительно убийства и последующего самоубийства, тем не менее, тема кредитных долгов взволновала и банковское сообщество и заемщиков. Что делать, чтобы кредит не стал непосильной ношей, разбирались Dengi.161.ru.

Напомним, что директор ОАО «Стелла-банк» в Ростове-на-Дону Денис Бурыгин был убит 7 апреля предполагаемым должником банка, который, по неофициальным данным, оставил на месте преступления – в кабинете директора «Стелла-банка» предсмертную записку и там же покончил с собой. В тексте записки, распространенном в соцсетях, должник обвиняет банк в финансовых махинациях. Следственные органы в данное время продолжают расследование данного уголовного дела и считают «преждевременными» все выводы, оценки и комментарии, связанные с данным убийством.

«В настоящее время выполняются необходимые следственные действия, которые позволят установить все обстоятельства их гибели. Следствием будет дана объективная оценка всем собранным по делу материалам. О результатах расследования уголовного дела граждане будут проинформированы», – сообщает Следственный комитет РФ.

Тем не менее, в соцсетях продолжается обсуждение «кредитной удавки». В частности, вспомнилось не менее громкое самоубийство 2012 года женщины из Ростовской области, матери пяти детей. Женщина взяла в банке кредит в размере десяти тысяч рублей, но не сумела расплатиться и совершила самоубийство, прыгнув с моста над железнодорожными путями.

«Психологические проблемы у должников возникают тогда, когда они узнают о том, что их состояние финансов находится на грани фола. Все дело в том, что человек по своей сути азартен. Он любит рисковать и «ходить по лезвию ножа». При этом одни люди могут открыто идти на риск и «ставить на кон» все, а другие делают это осторожно. Но в конечном итоге все приходят к тому же результату. Азарт предполагает «жизнь одним днем», который не оставляет времени продумать запасной вариант «В», если все будет складываться плохо. Внезапно сталкиваясь с фолом, человек неспособен уже принимать адекватные решения», – считает психолог Игорь Семин.

Представители банковской сферы говорят о том, что они со своей стороны прилагают все усилия, чтобы в трудной экономической ситуации граждане не бросались за помощью к кредитам. Проверка и отбор заемщиков резко ужесточилась. Сознательные банки открыто говорят о том, что кредит сегодня – это крайность. Именно поэтому помимо платежеспособности клиента и его кредитной истории под прицелом «цель кредита».

Если же вы все-таки обращаетесь в банк за кредитом (тем более за потребительским), то лучше всего проверить себя по следующим пунктам инструкции «безопасного кредита», которую Dengi.161.ru составили на основе опроса банковских экспертов:

1. Брать потребительский кредит нужно только в случае крайней необходимости, связанной с целевыми вещами. Такими как: ремонт квартиры, лечение или учеба. То есть, только на те вещи, которые связаны с капитализацией самого себя и улучшением качества жизни. Приобретение бытовой техники, одежды или отдыха в кредит – сейчас крайне не оправданы.

2. Оцениваем ставки по кредитам. На сегодняшний день по данным топ-30 банков страны, средняя ставка по потребительским кредитам составляет 28,28%, это на 1,11 процентных пункта (п.п.) ниже, чем неделю назад. Средняя минимальная ставка составляет на этой неделе 15,19% (-0,32 п.п.), а средняя максимальная – 45,70% (+0,13 п.п.).

3. Оптимальный срок, на который потребительский кредит стоит брать, составляет не более 12 месяцев. В этом случае можно смело сказать, что проценты за пользование заемными деньгами «окупаются» ежегодной инфляцией (при учете средней ставки и ниже), а так же возможностью совершить важное приобретение здесь и сейчас. Все остальное зависит от финансовых возможностей заемщика.

4. Оцениваем свои финансовые возможности. Оптимальный платеж должен составлять не более 40% от ежемесячного дохода. Причем дохода, который является основным и постоянным. Например, оклад. При этом оформлять кредит лучше на максимальный (и при этом оптимальный) срок и по возможности погашать досрочно. Оптимальный – это соотношение срока кредита (а значит размера ежемесячного платежа) и уровня процентной ставки. Так что стоит обратить внимание на процентную ставку по кредиту, которая варьируется от срока.

5. Как правило, банки предлагают градацию: до шести месяцев, от шести месяцев до 1,5 лет, от 1,5 до трех лет и от трех до пяти лет. В каждом варианте ставка прибавляет примерно по два процентных пункта.

6. Помните, что в рекламе потребительских кредитов банки, как правило, указывают «ставка от» исходя из минимального срока кредита и при условии предоставления полного пакета документов. При учете того, что у всех банков рисковая политика разная, то и градация ставок в зависимости от срока и суммы кредита предлагается разная. Поэтому лучше всего воспользоваться онлайн-сервисом «Потребительский калькулятор» на Dengi.161.ru и изучить предложения банков, работающих на территории Ростовской области. Используйте разные данные в поле «срок кредита» и посмотрите, какие банки предлагают наиболее разумные условия для вас условия. А затем, перейдите по активной ссылке на сайт конкретного банка и воспользуйтесь заполнением онлайн-заявки (данная услуга есть практически у всех банков).

7. Отправьте онлайн-заявку на получение кредита. Одновременно заявку можно отправить в несколько банков. Она ни к чему не обязывает – это лишь проверка того, подходите ли вы банку в качестве заемщика, и банк – в качестве вашего кредитора. Дождитесь итогов одобрения заявки (в среднем один-три дня). О результате вам сообщит либо сотрудник банка по телефону, либо же будет выслана информация по условиям кредитования на электронную почту. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Внимание! Именно эту цифру стоит сравнивать с аналогичными предложениями при выборе кредитного продукта.

8. Подключите интернет-банк. Эта услуга бесплатная. Возьмите за правило как минимум раз в месяц (через два-три дня после даты погашения кредита) формировать и сохранять выписку по вашему кредитному счету. Как показывает практика, граждане, интересующиеся движением денег на счете, редко попадают в щекотливые ситуации со случайно всплывающими долгами и просрочками.

9. В случае возникновения финансовых сложностей и невозможности погашать кредит немедленно обращайтесь в свой банк и пишите соответствующее заявление. Дубликат обязательно оставляйте у себя. Это позволит зафиксировать вашу гражданскую ответственность и дату обращения в банк за реструктуризацией кредита. Предоставьте справку, подтверждающую потерю/смену работы или снижение уровня официальных доходов (2НДФЛ). В случае, если клиент и банк не найдут адекватных выходов из сложившейся ситуации, то данное своевременное обращение позволит безболезненно и в кратчайшие сроки решить вопрос о реструктуризации/банкротстве физических лиц в суде.