Лариса Сулацкая, управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»: «Сегодня как никогда необходимо обращать внимание на полную стоимость кредита»

Как правильно оценивать банковские продукты сегодня, чтобы они принесли больше выгоды, чем издержек, рассказала Лариса Сулацкая, управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка).

– Лариса Станиславовна, открытие нового офиса сегодня является индикатором того, что банк уверенно смотрит в будущее. Где открылся ваш новый офис и какие услуги он будет предоставлять?

– Целесообразность и необходимость нового офиса была обоснована еще в конце прошлого года. В январе текущего года было принято решение об открытии, а 20 марта допофис «Водоканал» открыл свои двери для клиентов. Он направлен на расширение сотрудничества с нашим действующим стратегически партнером АО «Ростовводоканал», и позволит сотрудникам компании получить комплекс банковских услуг на льготных условиях. Более того, поскольку территориально офис находится в абонентском отделе Водоканала, жители города Ростова-на-Дону, которые придут для сверки счетов или подключения каких-либо услуг, могут сразу на месте произвести оплату. Это будет очень удобно. При этом офис будет осуществлять полный набор услуг для физических лиц, что и филиал «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»: будут доступны и открытие расчетных счетов, и открытие вкладов, и выдача потребительских кредитов и так далее.

– О каких льготных условиях для сотрудников Водоканала и участников зарплатных проектов банка «ГЛОБЭКС» идет речь?

– Естественно, речь идет о варьировании процентных ставок и преференциях. Например, тем клиентам, которые являются участниками зарплатных проектов, процентная ставка по беззалоговым потребительским кредитам ниже. Плюс к этому упрощенный пакет документов, так как банку в данном случае понятны источники выплат таких клиентов.

При этом я хочу обратить внимание ростовчан, что к потребительским кредитам, особенно сегодня, нужно подходить с осторожностью и брать их только в случае необходимости, связанной с какими-то целевыми вещами, например, ремонт квартиры, лечение, учеба. То есть, только на те вещи, которые связаны с капитализацией самого себя и улучшением качества жизни. Приобретение бытовой техники, на мой взгляд, не должно являться целевым использованием данных кредитов. В этом смысле каждый человек должен ограничивать себя в своих желаниях сам.

– Сегодняшняя ставка по кредитам – не кажется ли вам, что она «кусается» по сравнению со ставками прошлого года?

– Нет. Ставка не кусается. Она приближена к докризисной. Ведь то, о чем говорится в рекламе потребительских кредитов (на каких условиях выдается кредит) и по факту выдачи кредита, во многих банках две разные вещи. Когда человек видит полную стоимость кредита, то ставка оказывается гораздо выше. Банки всегда говорят «ставка от». Ведь ставка варьируется от срока кредита, от платежеспособности и от благонадежности заемщика. Сейчас ставка, которую «ГЛОБЭКС» предлагает, например, сотрудникам Водоканала, находится на уровне 23% и является практически докризисной. Некоторые банки, работающие в Ростовской области, тоже готовы предложить такую ставку, но необходимо обращать внимание на полную стоимость кредита, ведь желание привлечь клиентов в нынешних условиях рынка заставляет идти на различные хитрости.

– А какие хитрости заставили банки «взвинтить» ставки по вкладам в конце прошлого года?

– Я считаю, что те высокие ставки, которые были в ноябре-декабре прошлого года – это все-таки были ставки, связанные с пресечением оттока вкладчиков, нежели отражением реальной стоимости денег. Сегодня ставки в диапазоне 15% годовых приближаются к реальной стоимости денег. Поэтому сейчас важно перейти от коротких размещений к более длинным (полугодовым или годовым), так как время высоких ставок по вкладам прошло, и идет тенденция на снижение. Очень важно зафиксироваться.

– Почему обратить внимание на длинные вклады выгодно именно сейчас?

– Выгодно потому, что сейчас банки находятся в переходном периоде – ставка еще не упала до докризисной. Пока. Этот переходный период продлится недолго. Плюс к этому, если раньше банки давали деньги под высокие ставки исключительно на короткие сроки (один-три месяца), то сейчас банки все-таки более уверенно смотрят в будущее и увеличили сроки, а ставки остались практически прежними. Сейчас зафиксироваться до 1,5 лет по той ставке, которая есть – очень важно и выгодно.

– А как сейчас обстоят дела с кредитованием бизнеса?

– Сейчас рынок сужается. Многие банки переходят к удержанию действующего клиента. Ситуация ухудшается для тех клиентов, которые вели рискованные операции, а именно брали деньги на пополнение оборотных средств, но фактически вкладывали в более длинные активы. Для тех же клиентов, чья деятельность была прозрачна и понятна банку, произошло повышение процентных ставок. Ведь стоимость ресурсов у банков подорожала. На сегодняшний день банки платят на 5-7 п.п. выше, нежели до четвертого квартала 2014 года.

– На что сейчас имеет смысл брать бизнес-кредиты? Какие кредиты сейчас оправданы с учетом повысившихся ставок?

– Всегда оправдан только тот кредит, который имеет источники погашения. А источники погашения всегда складываются из клиентской базы. Соответственно, сейчас необходимо четко смотреть на ценообразование на выходе, четко работать с предприятиями, которым дается отсрочка, и смотреть на их финансовое состояние, ужесточать свою политику, связанную с отсрочкой платежа. Вот все эти составляющие факторы помогут пережить данные времена в лучшем финансовом состоянии по сравнению с теми, кто делает необдуманные шаги.

Необдуманные шаги – вложения, не связанные с бизнесом. У нас же любят заниматься одним, а прикупать что-нибудь еще впрок. Так вот этих «впрок» на сегодняшний день не должно быть. У кредита должен быть целевой характер, и необходимо его четко исполнять. Если предприятия идут в данном направлении, то у них устойчивость бизнеса более высокая. Такие предприятия могут и рассчитывать на банковские кредиты, и успешно погашать их.

– Когда ждать переломного момента в экономической ситуации?

– На мой взгляд сейчас вообще нельзя сидеть и ждать. Нужно работать. И необходимо приспосабливаться к ситуации. Но в целом, я думаю, резкого падения процентных ставок ждать больше не стоит. На ближайшие полгода ставки стабилизируется и будут сохранятся на нынешнем уровне.

– Говорят, что в Ростовской области не так все «плохо», как в среднем по России, так ли это?

– Конечно, и Ростовская область и Краснодарский край в нынешней ситуации чувствуют себя лучше остальных регионов, потому что это регионы не с моноэкономикой. У нас достаточно высокий уровень диверсификации бизнеса. Но стоит отметить, что для всего российского бизнеса на сегодняшний день государством предусмотрены различного рода программы для того, чтобы предприятия могли инвестировать в основной капитал. Так, для МСБ предусмотрены программы и «МСБ-маневр», и «МСБ-идея», которые дают возможность взять кредит до семи лет под ставку не выше 13% годовых. Пока эта ставка не пересматривается, но может быть увеличена в скором времени. Однако, она все равно будет ниже, чем ставка по текущим банковским кредитам. Так что необходимо работать над повышением эффективности своего предприятия, подстраиваться и искать выходы – они есть. Сохранение спокойствия в любых условиях влечет большую выгоду в долгосрочном диапазоне.