Вклады застрахуют на миллион

Правительство одобрило законопроект, который предусматривает увеличение предельного размера страхового возмещения по вкладам физических лиц в банке, в отношении которых наступил страховой случай, до одного миллиона рублей. Таким образом, можно спокойно класть на депозиты средства в пределах этой суммы. Если банк обанкротится или лишится лицензии, то вкладчик получит страховую компенсацию, полностью покрывающую потерянные вложения.

После длительных обсуждений правительство наконец-то одобрило законопроект, разработанный Минфином еще в ноябре 2012 года. В ближайшее время он будет внесен на рассмотрение в Госдуму. На сегодняшний день предельный размер страхового возмещения по вкладам физлиц составляет 700 тысяч рублей и владельцам капитала большего, чем эта сумма приходилось дробить его на несколько частей и открывать вклады в разных банках, чтобы обеспечить полную страховую защиту накоплений. Эксперты считают, что повышение суммы гарантированной компенсации до одного миллиона рублей позволит россиянам спокойно размещать крупные вклады.

Законопроект также предусматривает меры, направленные на снижение рисков системы страхования вкладов путем повышения страховых взносов для банков, устанавливающих завышенные процентные ставки по привлекаемым вкладам, а также определяет источники финансирования дефицита фонда обязательного страхования вкладов.

Например, для расширения источников финансирования при ухудшении экономической ситуации и дефиците фонда обязательного страхования вкладов предусматривается право «Агентства по страхованию вкладов» обратиться в Банк России с просьбой о предоставлении кредита без обеспечения на срок до пяти лет, возврат которого будет осуществляться за счет будущих взносов в фонд обязательного страхования вкладов.

А банкам, привлекающим повышенные проценты по вкладам, придется увеличить размер отчислений до 0,14% от объема привлеченных средств, говорится в законопроекте. Сейчас по действующему законодательству банки отчисляют по 0,1% от общего объема депозитов, привлеченных за квартал, в специальный страховой фонд АСВ, из которого при необходимости и выплачивается компенсация вкладчикам.

«Этот законопроект на руку мелким и агрессивным банкам с низким рейтингом, потому что они ради привлечения средств населения в депозиты готовы установить завышенные ставки в отличие от уважаемых и крупных банков, которые просчитывают риски. Если неустойчивые финансовые организации обанкротятся, то отвечать придется государству», – считает директор филиала «Райффайзенбанка» Константин Шарифуллин.

Однако некоторые эксперты уверены, что эпоха завышенных процентных ставок по вкладам подходит к концу. Вся банковская система сегодня находится на этапе замедления. Подобная война за вкладчика и повышение депозитных ставок ни в коей мере не привели к росту рынка вкладов, а наоборот – этот рынок сузился. Проблема в том, что сегодня большое количество заемщиков гасят кредиты досрочно, тем самым снижая доходы банка на процентах. Если прибавить сюда проценты по депозитам, которые банк обязан выплачивать клиентам, то получается, что увеличение кредитного портфеля банка за счет депозитов – весьма сомнительное занятие. Тем более под завышенные ставки.

«Если крупнейшие банки потребительского кредитования будут сталкиваться с большими объемами погашений, то это приведет к тому, что им не будут требоваться в таких масштабах новые вклады, а это означает что они смогут перейти от стратегии стремительного наращивания вкладов к их поддержанию более низкими темпами. Это закладывает основание для того, чтобы начали снижаться депозитные ставки. Уже предпринимаются такие меры некоторыми банками. А в течение двух лет мы это увидим повсеместно, я вас уверяю», – считает генеральный директор Центра экономического анализа «Интерфакс» Михаил Матовников.

Однако данное «замедление» в целом повлияет на стоимость банковских ресурсов. Если нет большой потребности в выдаче, то банки будут меньше тратить на развитие инфраструктуры, на наем новых сотрудников и т.д. То есть стабилизируются издержки. В итоге банки будут больше нацелены не на вал выдачи кредитов и открытия депозитов, а на качество. Иными словами, банки будут более внимательно относится к анализу рисков. С одной стороны, кредиты не будут раздавать «налево и направо», а с другой стороны, кредиты станут доступнее и будут выдаваться на более длинные сроки. Что касается депозитов, то сейчас ставки находятся на пике и вскоре будут стремительно снижаться.