Лариса Сулацкая, управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»: «При выборе вклада нужно всегда четко знать, когда понадобятся деньги»

Деньги должны работать. Один из способов заставить денежные средства работать и приносить доход – открыть вклад в банке. И, хотя такой метод считается пассивным вариантом управления собственным капиталом, он обладает рядом преимуществ. Во-первых, компенсирует обесценивание в ходе инфляции; во-вторых, обеспечивает сохранность финансовых средств от кражи и потери, и, самое главное, позволяет накопить определенную сумму. О том, как правильно ориентироваться на рынке вкладов и какой сделать выбор рассказала управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая:

– Начнем с самого главного вопроса, хранить деньги дома сегодня осмотрительно или нецелесообразно?

– На мой взгляд, нецелесообразно, если речь идет о значительных суммах. Конечно, деньги на текущие месячные расходы в доме нужно оставить, а в остальных случаях нужно понимать, что это повышенный риск кражи и потери. Плюс к этому наличные деньги обесцениваются. Те инфляционные процессы, которые показывает официальная статистика, свидетельствуют о том, что каждый год мы теряем, если не компенсируем свои долгосрочные накопления.

– Как можно структурировать имеющиеся на рынке предложения по вкладам?

– Вообще всегда надо структурировать, исходя из потребностей вкладчика. Для начала какой минимальный взнос, далее – размер процентной ставки, затем наличие возможности пополнения, снятия или пролонгации. Вот это основные понятия, по которым нужно разделять рынок вкладов для себя и подбирать соответствующий продукт.

– Изменилось ли отношение потребителей ко вкладам или до сих пор их считают рискованным финансовым инструментом?

– Традиционно вклад был, есть и будет наименее рискованным финансовым инструментом. Если мы рассмотрим другие виды вложений, которые могут сегодня осуществить потребители, то получается следующее: если вы собираетесь совершать вложение денег в драгоценные металлы (как физическая покупка этих металлов, так и открытие обезличенного металлического счета (ОМС)), то нужно обязательно отслеживать курс и выбирать тот день, когда он наиболее выгоден, когда видна перспектива роста. Так сказать, «входить на падении». Многие ли ростовчане сориентируются и примут однозначно верное решение? Думаю, нет.

Если мы говорим о вложении в ценные бумаги, то это также требует отслеживания ситуации и новостей на финансовом рынке. Да, трейдер с которым вы работаете, может подсказывать какие-то стратегии, но выбор всегда остается за инвестором. Также предварительной оценки требуют и вложения в недвижимость. Более того, нужно понимать, что потенциал роста цен в нашем регионе связан с жилой недвижимостью и только в эконом-сегменте. К сожалению, такого рода квартир у нас очень мало.

А если рассматривать вложения в коммерческую недвижимость, то это потребует предварительной оценки расходов, которые будет нести инвестор на содержание, на обеспечение периода, когда осуществляется поиск арендатора, и так далее. То есть, все перечисленные виды вложений требуют личного участия человека, зачастую не имеющего ни профессиональных навыков, ни базовых знаний. Именно поэтому вклад остается наименее рискованным, так как не требует внимания и контроля со стороны инвестора в период действия договора.

– Есть ли понятие «слишком высокие» ставки, и должны ли они настораживать потребителей?

– Само понятие «слишком высокие» не совсем корректное. Дело в том, что ЦБ выводит среднюю процентную ставку по 10 крупнейшим банкам России, сегодня она составляет 9,45% годовых. Банки, которые кредитуют физических лиц, могут себе позволить более высокую ставку, чем банки, которые занимаются корпоративным кредитованием. Таким образом, высокие процентные ставки говорят лишь о том, что этот банк кредитует физических лиц или ведет активную экспансию рынка кредитования.

Но также надо помнить, что по данным НБКИ, Ростовская область входит в десятку лидеров среди регионов России, как по просроченным потребительским кредитам, так и по количеству кредитов на одного человека. Это те параметры, которые характеризуют высокий риск данного бизнеса. И поскольку источником кредитования служат вклады физических лиц, то задуматься о риске можно и нужно. На мой взгляд, за сверхдоходом гнаться нельзя. Консервативная политика в области своих вложений всегда приносит позитивный результат. Если вы осторожны и вкладываете до 700 тыс. рублей, эта сумма застрахована и будет возвращена в любом случае в течение трех месяцев. Если сбережения превышают эту страховую сумму покрытия, деньги нужно раскладывать по нескольким надежным банкам.

– А о чем может говорить реклама вклада со ставкой до 14%?

– Как правило, если смотреть на рекламные кампании банков, то там указывается максимально возможная ставка. А вообще всегда нужно внимательно читать договор. Как правило, это вклад на длительный срок (до трех лет), также могут быть запрещены пополнения или снятия. Обычно такие высокие ставки имеют так называемые строгие вклады. Выбирая такой вклад, нужно трезво оценивать те риски, которые могут у вас возникнуть. То есть максимально спрогнозировать свою жизнь в диапазоне трех лет и ответить на вопрос: появится ли у вас экстренная необходимость в деньгах. Самые распространенные жизненные ситуации: дети учатся в выпускном классе, престарелые родители, старый автомобиль и т. д. Сразу скажу: это сделать достаточно трудно. Поэтому более 50% имеющихся накоплений нельзя нести на строгий вклад. Все-таки деньги, которые могут понадобиться в течение трехлетнего периода должны быть более мобильными.

– Так все-таки, как правильно выбрать вклад?

– При выборе вклада нужно всегда четко знать, когда понадобятся деньги. Именно вся сумма. Если свои накопления вы не планируете инвестировать в недвижимость, либо тратить на свои текущие расходы, то нужно выбирать срок подлиннее. Всегда нужно думать о своих потребностях. Если вас интересует возможность частичного снятия, возможность пополнения за счет своей зарплаты или дополнительного дохода, то, соответственно, нужно выбирать те вклады, которые позволяют это сделать. Для ростовчан эти критерии крайне востребованы. Так что, при выборе вклада срок и процент – не единственные параметры и далеко не самые важные. Существует также множество других важных моментов, на которые необходимо обращать внимание. Например, неснижаемый остаток по вкладу – это та минимальная сумма, при которой вклад продолжает действовать при снятии вами денежных средств. Есть ли в условиях вклада капитализация. Можно ли будет снимать в период действия договора проценты и частично саму сумму первоначально сделанного вклада без потери процентов и пр.

– А какие особенности у обезличенного металлического счета (ОМС)?

– Когда вы открываете ОМС, вы вкладываете рубли, но на счете числится эквивалент того металла, который выбран в качестве вложений. Это похоже на вложение в иностранную валюту. В течение времени содержание вклада может показывать доходность даже выше, чем процент по вкладу. Но если появляются негативные сообщения, оказывающие влияние на общее состояние рынка, показатели могут измениться. Когда вы вкладываете в драгметаллы нужно либо четко следить за рынком, либо открывать ОМС в диапазоне от трех до пяти лет и тогда доходность, как показывает аналитика прошлых периодов, будет не ниже, чем текущие проценты по вкладам.

На мой взгляд, вложения, которые делаются в покупку инвестиционных монет, всегда беспроигрышные. Они хороши как для целей сбережения, так и для подарка. При необходимости продать их, можно обратиться в любой момент в банк, который занимается скупкой монет.