Юрий Романенко, директор сети операционных офисов по Ростовской области ЗАО «Райффайзенбанк»: «Жесткие критерии кредитования малого бизнеса – это миф»

Средний размер кредита, который просят малые предприятия в России у банков, составляет от пяти до 25 млн рублей. На первый взгляд сумма не такая уж и большая по меркам бизнеса и банков. Однако, получить ее на практике не так-то просто. Причина строгости банков к кредитованию малого бизнеса сопряжена с большими рисками. Хотя кредиторы малого бизнеса свои риски оценивают достаточно низко – от 0,1% до 3,5%. С другой стороны, не все бизнесмены хотят брать кредиты в банке, объясняя это тем, что в банках действуют стандартные продукты с четко прописанными критериями кредитования и условиями отбора заемщиков (необходимостью вносить залог, высокими процентными ставками и т.д.). И если хотя бы один из критериев не выдерживается – банк отказывает в кредите. Тем не менее многие банки называют сегодня кредитование малого бизнеса одним из приоритетных направлений деятельности, подтверждая это созданием новых кредитных продуктов. Таковы основные тенденции, а что есть в действительности на рынке кредитования малого бизнеса в Ростовской области и о его особенностях рассказал директор сети операционных офисов по Ростовской области ЗАО «Райффайзенбанк» Юрий Романенко.

– Так все-таки кредитование малого бизнеса – приоритетное направление для банков или рискованное?

– Кредитовать с нуля считается очень рискованным. Причем это не относится только к малому бизнесу России. Такое мнение лежит в основе работы практически всех банков мира. Более того, в зарубежной практике малый бизнес обязательно проходит подготовительные этапы развития для того, чтобы получить доступ к денежным средствам банка. Работают специальные фонды, которые поддерживают начинающих предпринимателей: кто-то получает гранты, кто-то субсидии, заемные средства. Они начинают свою деятельность, проходит этап (от шести месяцев), после которого остается 20–30% предприятий, и только потом они могут обращаться в банк.

Так что об осторожности в работе банков с малым бизнесом в России можно говорить только в отношении стартапов. Да, продуктов достаточно мало. Начать бизнес с нуля и взять деньги на 80–100% от потребности – объективно непросто, но ситуация меняется в положительную сторону.

– Какие продукты и условия кредитования предлагает ваш банк малому бизнесу?

– В наш банк может обратиться предприниматель, который ведет свою деятельность не менее шести месяцев. Мы предлагаем различные продукты – это и кредитные линии, и овердрафты, и инвестиционные кредиты. Что касается условий, то самое главное – это прийти и рассказать о своих потребностях для того, что бы мы смогли предложить индивидуальные условия.

– То есть четко прописанные критерии кредитования малого бизнеса – это миф?

– Мы весь малый бизнес делим на два сегмента. Первый – микро – с выручкой до 30 млн рублей, и здесь мы выдаем стандартные продукты: например, беззалоговые кредиты на сумму до 1,2 млн р. по скоррингу за несколько дней. Во втором сегменте, с выручкой компаний от 30 до 300 млн рублей, мы уже начинаем работать над индивидуальными условиями для каждого клиента, исходя из его потребностей, возможности обслуживать кредитные средства, предоставлять имущество в залог и так далее. Процентные ставки начинаются от 12% годовых, максимальный срок кредитования – до семи лет.

– Какие кредиты наиболее популярны в Ростове, и сколько вы уже выдали нашему малому бизнесу?

– За 10 месяцев этого года «Райффайзенбанк» в Ростовской области выдал кредитов клиентам малого и микробизнеса в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. В целом кредитный портфель по малому и микробизнесу вырос с начала года на 62%. Наиболее востребованные продукты: экспресс-микро (упрощенное рассмотрение, выдача за два рабочих дня), кредитные линии на пополнение оборотных средств и коммерческая ипотека.

Средняя сумма кредита по малому бизнесу получается от семи до 15 млн рублей. Да, у нас есть кредиты 45–50 млн рублей и пять млн рублей, но большинство попадают именно в этот интервал. Что касается статистики деятельности обратившихся клиентов, то это, безусловно, торговля (пищевыми продуктами, косметическими средствами, бытовыми товарами), в том числе посредством сети Интернет, сдача недвижимости в аренду, производство изделий, используемых в строительных и производственных целях, автодилеры, салоны красоты.

– В требованиях к заемщикам обязательно указывается наличие бизнес-плана, что для ростовских предпринимателей – камень преткновения в силу низкой финансовой грамотности. Вы бизнес-план требуете?

– Если у компании или предпринимателя есть бизнес-план, то безусловно это плюс. Как правило, если компании нужен кредит для финансирования текущей деятельности, то отсутствие бизнес-плана не является критичным, так как в основу оценки кредитоспособности закладывается текущее финансовое положение. Если же речь идет об инвестиционном кредите, то наличие бизнес-плана в любом виде необходимо, так как в данном документе отражается описание проекта, направление использование средств, ожидаемые доходы и прочее.

Подготовка бизнес-планов стартапами является обычной практикой и в Европе. Начинающий предприниматель фактически только и может показать банку свою идею, порядок ее реализации, возможные источники финансирования. На основе данной информации, которая составляет основу бизнес-плана, банк и принимает решение о кредитовании.

– В начале нашей беседы вы сказали о мировой практике поддержки малого бизнеса, а как вы оцениваете программы господдержки в России и, в частности, в Ростовской области?

– Гарантийные фонды являются эффективным инструментом поддержки кредитования малого бизнеса. Предоставление государственных поручительств через систему гарантийных фондов позволяет разделить риски кредитования между банками и государством, а так же имеет мультипликативный эффект, так как на каждый рубль гарантии можно выдать в среднем два-три рубля кредитов. Данный механизм может быть эффективен для кредитования инвестиционных проектов, а так же для стартующего бизнеса в связи с отсутствием достаточного залога.

На мой взгляд, для более эффективного взаимодействия гарантийного фонда с банками необходимо добавить возможность предоставления поручительств по кредитам менее одного млн рублей. Установить максимальную стоимость поручительств для всех региональных фондов не более 2% от суммы поручительств. Установить единые требования для всех гарантийных фондов по условиям кредитных договоров и регламенту предоставления поручительств (ответственность, срок действия, порядок выплат при дефолте клиента и так далее). Увеличить максимальную сумму поручительства до 50 млн рублей в регионах возможно при поддержке московского фонда содействия кредитованию.