Банкрот на пять лет

Представлен окончательный вариант давно ожидаемого законопроекта о банкротстве граждан. В случае принятия закона россияне, лишенные возможности погасить задолженность по банковским кредитам, могут получить рассрочку по уплате на пять лет и даже полное списание долга. Представители банков восприняли законопроект крайне настороженно, отмечая, что юридические формулировки туманны и двусмысленны, что открывает широкое поле для мошеннических действий.

Жаркие споры вокруг разработки закона о банкротстве частных лиц велись долгие годы, и в каждом очередном варианте законопроекта находились существенные неточности, противоречия и туманные формулировки, требующие прояснения. Законопроект, который был на днях размещен для широкого обсуждения на сайте министерства экономического развития России, также далек от юридического совершенства, но, вероятно, что именно этот вариант текста обретет законную силу, причем в самые короткие сроки.

На сегодняшний день банкротом согласно нормам российского законодательства суд может признать лишь предприятия, организации или индивидуальных предпринимателей. Частные лица в случае невозможности погасить задолженность перед банком в ходе исполнительного производства рискуют лишиться всего нажитого имущества. Если после продажи домашнего скарба и транспорта на торгах вырученных средств окажется достаточно для погашения долга – претензии исчерпаны, если нет – человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки, а случае его смерти долг может перейти и к наследникам.

В случае принятия предложенного проекта закона о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника, у оказавшихся в сложной финансовой ситуации людей появятся шансы на реструктуризацию взятого кредита или даже полного списания долга. Как отмечают разработчики законопроекта, новый закон направлен на защиту интересов сознательных граждан, которые ввиду определенных жизненных обстоятельств оказались не в состоянии гасить взятые кредиты. Дело о банкротстве будет рассматриваться в суде, если срок просрочки платежей по кредиту составляет не менее шести месяцев, а сумма накопившегося долга – не менее 50 тысяч рублей. Примечательно, что инициировать процедуру банкротства сможет как кредитная организация, так и сам должник.

В случае признания должника несостоятельным банкротом возможны два варианта развития событий: заемщику может быть предложена рассрочка погашения задолженности на срок до пяти лет с замораживанием всех штрафных санкций или же полное списание долга – но только после распродажи имущества на торгах. Не подлежит конфискации только жилье и предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи, за исключением предметов роскоши, и имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тысяч рублей. В законе оговорено, что взыскание не может обращаться также на предметы культа стоимостью не более 15 тысяч рублей, медицинские препараты и оборудование, необходимые должнику и лицам, находящимся на его иждивении; предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тысяч рублей, призы, государственные награды, почетные и памятные знаки. С должника не удерживаются доходы, если их сумма не превышает 25 тысяч рублей и по три-шесть прожиточных минимумов на каждого иждивенца. Кроме имущества самого неплательщика, арбитражные управляющие могут пустить с молотка и имущество супруги.

И это еще не все. В течение года с момента признания гражданина банкротом он не сможет заниматься предпринимательством, выступать учредителем коммерческих фирм. В течение пяти лет при обращении за банковским кредитом он будет обязан сообщить о том, что однажды уже признавался неплатежеспособным. Правда, шансы, что банкроту вновь предоставят кредит крайне невелики: судебные прецеденты будут вноситься в кредитную историю. Объявлять себя банкротом можно будет также не чаще одного раза в пять лет.

По мнению экспертов, несмотря на все эти условности, законопроект получился щадящим для должников: человека, в случае объявления его банкротом и назначения исполнительного производства, останется квартира, земельный участок, предметы первой необходимости.

По мнению специалиста юридической службы «Правовой аспект» Евгения Скворцова, после принятия закона может появиться большое число «лжебанкротов» – людей, пожелавших просто заморозить выплаты по кредитам. «Суду достаточно трудно определить, кто перед ним – действительно человек, нуждающийся в защите, или мошенник. Тем более что бремя доказывания собственной финансовой несостоятельности ложится только на должника. Не исключено, что мошенники будут заранее переписывать на своих дальних родственников дачи и автомобили, а перед судом представать практически нищими».

Правда, необходимо отметить, что в новом законе предусмотрена административная и даже уголовная ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство граждан с максимальным наказанием до шести лет лишения свободы.

Банковское сообщество встретило новый законопроект о банкротстве частных лиц настороженно. По мнению главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, с одной стороны, принятие закона может помочь решению проблемы невозврата потребительских кредитов, а с другой – принести серьезный вред. «Может получиться обратный результат – стимулирование невозврата потребкредитов. Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен прежде всего на защиту заемщика, может возникнуть ситуация, когда заемщику станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком», – выражает озабоченность Анатолий Аксаков. Должна быть предусмотрена мера ответственности как самого банка за предоставление неполной информации об условиях кредитования, так и заемщика, не выполняющего обязательства по своевременному погашению ссуды, считает глава банковской ассоциации.

«Идея благая. Трудности, как всегда, могут возникнуть в реализации новых норм, – говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования банка ВТБ24 Иван Лебедев. – С позиций здравого смысла, реализация процедуры банкротства помогает человеку выбраться из тупиковой ситуации, когда он в силу жизненных обстоятельств не в состоянии обслуживать имеющиеся обязательства – произвести своеобразный финансовый рестарт. Важно предусмотреть механизмы, ограничивающие злоупотребление этой процедурой, поскольку любое списание, «прощение» долгов способно снизить мотивацию для формирования взвешенного подхода к их накоплению».

«Все большее число клиентов банков стали бережнее относиться к своей кредитной истории, – рассказывает управляющий Челябинского филиала Промсвязьбанка Андрей Рочев. – Зачастую приходится слышать: «Не думал, что несоблюдение графика платежей обернется для меня невозможностью взять кредит в будущем или серьезным увеличением процентных ставок по кредиту». Данный закон еще больше будет дисциплинировать граждан исполнять обязательства по своевременному погашению ссуды, так как последствия для банкротов будут весьма болезненны».

По мнению регионального директора ВУЗ-банка в Челябинской области Светланы Волковой, в существующем варианте законопроекта есть существенные недостатки: сумма задолженности в размере 50 тысяч рублей слишком незначительна для инициирования процедуры банкротства; перечень имущества, исключенного из конкурсной массы носит открытый характер, и в качестве единственного жилого помещения для проживания может выступать как «хрущевка», так и трехэтажный особняк; да и срок реструктуризации задолженности слишком долгий – до пяти лет.

«Закон важен и нужен, но возникает несколько вопросов, – отмечает Андрей Рочев. – Готова ли к данному закону судебная система? Не возникнет ли необходимость в создании отдельных специализированных судов? Каков будет механизм реализации таких положений, как учет должников, признанных банкротами, а также вопрос конфиденциальности данной информации? Не станет ли процедура банкротства способом уклонения от исполнения или законным способом затягивания исполнения по договору по сравнению с обычным порядком взыскания задолженности – судебным и исполнительным производством?».

По мнению представителей банков, в предложенном варианте закона о банкротстве оставлено слишком много возможностей для толкования норм в корыстных целях.

«Слишком мягкое наказание за искусственное банкротство может привести к большому количеству подобных дел, – считает Андрей Рочев. – Чтобы этого не происходило, мера ответственности за мошенничество в сфере личного банкротства должна быть такой, чтобы даже мысли не возникало об использовании каких-либо лазеек. Сейчас же новым законом могут воспользоваться мошенники, есть деньги, чтобы оплатить все расходы в конкурсном производстве и не отвечать перед кредиторами через определенное время, необходимое для завершения конкурсного производства.

По мнению заместителя руководителя компании «Кредброкерс» Юлии Трасковой, банкам будет невыгодно иметь дело с банкротами. «Кредитные организации будут предлагать заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, различные программы рефинансирования кредита, – прогнозирует эксперт. – Кроме того, банки, скорее всего, начнут внимательнее производить отбор кредитных заявок».

«Банкам невыгодно инициировать процедуру банкротства, они заинтересованы в том, чтобы клиенты качественно обслуживали кредиты и вовремя их возвращали, – подтверждает Иван Лебедев. – Процедура банкротства довольно обременительна, занимает много времени, так что банк будет готов прибегнуть к ней только в самом крайнем случае».

«Во время финансового кризиса норма банкротства частных лиц приобрела особую актуальность, и необходимость принятия законопроекта не вызывает сомнений, – говорит Андрей Рочев. – Но учитывая, что закон вступает в силу по истечении одного года после дня его официального опубликования, а в настоящее время законопроект не принят даже в первом чтении – перспектива появления нормы банкротства частных лиц в России весьма туманная, за год многое может измениться».