Поделиться
Поделиться
Введение индивидуальных ставок по кредитам физическим лицам –тенденция 2010 года, не характерная для банковского рынка ранее. Участникирынка активно работают над внедрением системы, считая ее эффективной. Онапредполагает работу лично над каждым клиентом по выявлению его достоинств вкачестве заемщика, и каждый будет вправе получить такой годовой, какой емуприпишет система оценивания.
Недавно о переходе на индивидуальные ставки для розничныхзаемщиков заявил Сбербанк. Так, новая методика предполагает введение понижающихили повышающих коэффициентов в пределах действующего диапазона ставок по кредитудля каждого заемщика в зависимости от его кредитной истории, финансовогоположения и так далее. Как пишет Коммерсантъ, эксперты предполагают, что тудаперейдут последние качественные заемщики, никогда раньше не кредитовавшиеся вСбербанке. Несмотря на то, что подобную систему уже применяют или собираютсяприменять в ряде банков.
Нововведения коснутся потребительских и автокредитов. Пословам директора управления розничногокредитования Сбербанка Натальи Карасевой, уровень ставки будет зависеть отоценки каждого заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится.Она пояснила, что будет учитываться все: кредитная история заемщика, его финансовоеи семейное положение. А непосредственно оценкой займется новая программа «Кредитнаяфабрика». «Эта система позволяет проводить централизованную обработку данных,учитывать все показатели заемщика и на основании скоринговой карты формироватьиндивидуальное предложение по стоимости кредита», – пояснила Наталья Карасева.
Участники рынка в целом поддерживают систему и сами либо ееуже используют, либо планируют вводить. «Сбербанк делает логичный шаг в сторонуиндивидуализации отношений с клиентами, позволяющей предлагать хорошим заемщикамболее интересные условия. Сложно назвать такую идею новаторской: определение размераставки, исходя из оценки риска на клиенте, применяется у нас уже более двух лет»,– говорит вице-президент, начальникуправления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24Иван Лебедев. Однако он не склонен полагать, что это приведет к каким-томасштабным последствиям, массовому переходу качественных клиентов в Сбербанк.
Это перспективная технология, соглашается начальник отдела розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин: «Неправильно,когда все клиенты платят по одной и той же ставке, несмотря на то, что одниимеют хорошую кредитную историю и уровень риска по ним меньше, а другие нет, –добавляет он. – Мы сейчас тоже разрабатываем такую модель оценки рисков».
На сегодняшний день в Сбербанке установлены фиксированныеставки для категорий заемщиков-физлиц. На самые низкие ставки могутрассчитывать зарплатные клиенты и заемщики, ранее сотрудничавшие со Сбербанком –вкладчики или бывшие заемщики, для клиентов «с улицы» ставки по аналогичнымкредитам были выше примерно на два процентных пункта, вне зависимости откредитной истории, платежеспособности и так далее. Как пояснила Наталья Карасева,после введения индивидуальных ставок действующий диапазон ставок сохранится,однако к каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающийкоэффициент, в результате качественный заемщик «с улицы» сможет получить такуюже ставку, как, например, зарплатный клиент, и наоборот.
Вернувшаяся в посткризисный период активная конкуренция междубанками потребовала дальнейшего ценового демпинга, считает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток вРостове-на-Дону Андрей Огурцов: «Серьезный вес в процентной ставке сегоднясоставляет рисковая составляющая, средняя для всех заемщиков. В этой связибанки выделяют надежных заемщиков и снижают для них процентную ставку, чтобывыиграть в конкурентной борьбе, предложив более выгодные условия и повысивлояльность заемщика к банку».
Невыплат по кредитам сегодня очень много, подтвердилкорреспонденту 161bank.ru источник в органах по борьбе с экономическимипреступлениями. Параллельно стоит проблема мошенничества и коррупции в сферекредитования. Источник предположил, что в связи с введением новых правил и такчастые случаи с «откатами» могут получить еще большее распространение. Хотясами участники рынка, безусловно, вероятность такого факта отрицают, исключаявозможность «человеческого фактора» в принятии решения.
