Борьба за ставки

Генеральная прокуратура РФ признала незаконным одностороннее повышение ставок по ранее выданным кредитам. Однако сами банкиры отмечают, что наличие «запретного» пункта в кредитных договорах носит полностью легитимный характер: российское законодательство на сегодняшний день не содержит подобного табу.

Генпрокуратура РФ поддержала позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения в кредитные договоры банков с физлицами пункта, разрешающего банкам повышать ставки по кредиту в одностороннем порядке. Теперь банки опасаются роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость кредитов для населения, – пишет газета «Коммерсант», в распоряжении которой оказался ответ ведомства на запрос Ассоциации российских банков (АРБ). По данным издания, позиция Генпрокуратуры для кредитных организаций неутешительна: право банка на одностороннее изменение ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, должно быть предусмотрено в законе. Между тем, как отмечают в ведомстве, ни закон «О банках и банковской деятельности», ни ГК РФ такого права банка прямо не предусматривают.

Между тем начальник управления кредитования московского филиала Смоленского Банка Дмитрий Скоркин напоминает, что повышать ставки по уже выданным кредитам банки начали с начала кризиса, пытаясь минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов. «Это абсолютно адекватная реакция на изменение рыночных условий работы, – отмечает банкир и утверждает, что повышение ставок по ранее выданным ссудам носит полностью легитимный характер. – Российское законодательство на сегодняшний день не содержит запрета на одностороннее повышение ставок по выданным кредитам. Когда заемщик подписывает кредитный договор, он выбирает, соглашаться ему с данным пунктом или нет».

Если говорить о фиксированных процентных ставках по кредитам, необходимо отметить, что они несут в себе дополнительные риски для банков. Особенно в тех случаях, когда кредитные организации выдают долгосрочные ссуды. Позиция Генпрокуратуры наверняка внесет некоторые изменения на рынок кредитования. Прежде всего, как отмечает Дмитрий Скоркин, введение подобных ограничений может стать следствием пересмотра кредитных договоров. «Банки будут выдавать кредиты, привязанные к какому либо индикатору, например, LIBOR, изменения которого будут отражать изменения в рыночной ситуации», – говорит банкир.

«На сегодняшний день банки имеют право изменять ставки в одностороннем порядке по уже выданным кредитам только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, – соглашается начальник отдела кредитных розничных продуктов Промсвязьбанка Ирина Головлева. – Таким способом банки пытаются минимизировать потери, связанные с удорожанием привлекаемых ресурсов во время финансового кризиса. Однако такая мера в то же время имеет негативные последствия для обеих сторон».

Во-первых, как отмечает госпожа Головлева, повышение ставки по уже выданным кредитам навредит репутации банка. Во-вторых, это решение может повлечь рост просроченной задолженности вследствие увеличения долговой нагрузки на заемщика, что приведет к повышению резервов. «Для нормальной работы кредитной организации необходимо иметь возможность гибко менять свою тарифную политику. Например, повышение годовой процентной ставки в одностороннем порядке может сопровождаться снижением или отменой банком определенных комиссий. При этом фактически для клиента эффективная ставка может не измениться», – поясняет Ирина Головлева.

Повлияет ли решение Генпрокуратуры на удорожание кредитных продуктов – покажет время. Однако, даже если незначительное подорожание и произойдет, заемщики, вполне очевидно, все же смогут рассчитывать и на определенные плюсы.

«Маловероятно, что в текущих условиях банки пойдут на существенное повышения ставок по кредитам. С одной стороны, они должны ориентироваться на политику лидеров рынка, которые, выполняя поставленные государством задачи, последовательно снижают ставки по депозитам и кредитам. С другой – рост ставок по кредитам сейчас ограничен спросом, – рассуждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Текущие ставки потребкредитования на уровнях выше 18% в среднем, с учетом спада в темпах прироста реальных доходов граждан, уже фактически являются запретительными. С учетом роста конкуренции в банковском секторе и под влиянием централизованного административно-монетарного стимулирования кредитной сферы, принимая во внимание также существенное улучшение банковских балансов в последние кварталы, я полагаю, что ставки по кредитам в среднесрочном периоде будут снижаться даже вне зависимости от решений и действий Генпрокуратуры».

Что же касается заемщиков, то для них, по мнению господина Осина, решение ведомства носит позитивный характер. «Прежде всего заемщики смогут планировать свои выплаты, которые никак не будут зависеть от состояния банка», – отмечает эксперт.