Ипотека выйдет из комы?

АИЖК ищет способы реанимации российской ипотеки. В ближайшее время премия агентства банкам будет отменена. Участники ростовского рынка ожидают снижения процентных ставок по ипотечным кредитам для заемщиков.

С июля Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) намерено отменить премию, введенную в сентябре, в расчете на то, что банки будут выдавать кредиты по ставке, близкой к ставке рефинансирования АИЖК, пишет газета «Ведомости» со ссылкой на представителя агентства Анну Ярцеву. Напомним, что с момента начала кризиса ставки по ипотеке устремились вверх, в связи с чем агенты АИЖК не смогли рефинансировать выданные ранее кредиты. Чтобы избежать убытков и простимулировать выдачу новых займов, АИЖК принялось скупать закладные у банков не по единой для всех ставке, а по индивидуальной.

Так, к ставке, которая зависит от срока кредита и первоначального взноса заемщика, добавлялись либо премия, либо дисконт. Премия добавлялась, если ставка выданного банком кредита выше основной ставки АИЖК; дисконт – если ставка ниже. Таким образом АИЖК компенсировало разницу между ставками, по которым банк выдавал кредит заемщику и продавал закладную агентству. Однако «индивидуальный подход» привел к тому, что банки стали повышать ставки для конечных потребителей.

В агентстве уверены: отмена премии поможет снизить ставки на рынке ипотечного кредитования. Однако сами участники сомневаются в результативности меры АИЖК.

«Отмена премии АИЖК вряд ли существенно изменит ситуацию на рынке ипотечного кредитования, – уверен директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Ограниченность ресурсов АИЖК не позволит качественно сбить уровень ставки. А ее незначительное снижение, которое последует после отмены премии, в текущих условиях не сможет значительно увеличить упавший спрос».

Сегодня, как и на протяжении последних кризисных месяцев, реально выданных ипотечных кредитов – единицы. Колебания процентных ставок для заемщиков также несущественны. По данным компании «Кредитмарт», в мае значения среднерыночных плавающих процентных ставок в рублях приблизились к значениям фиксированных: разница составляет лишь 1,32%.

Среднерыночная рублевая ставка по ипотечным продуктам в мае увеличилась по сравнению с апрелем на 0,13% и составила 19,92%. В то же время среднерыночная ставка в долларах США незначительно понизилась и в абсолютном значении составила 15,44%.

Несмотря на то, что некоторые участники рынка заявляют о возобновившемся спросе на продукт со стороны населения, инициатива АИЖК, а также реакция на нее банковского сообщества оцениваются неоднозначно.

«Сегодня мы наблюдаем рост интереса к ипотеке со стороны потенциальных заемщиков, что выражается в увеличении звонков в банк и количества заполняемых заявок на кредит, – говорит директор по работе с финансовыми институтами банка «ДельтаКредит» Вадим Пахаленко. – Что касается инициативы АИЖК, то могу сказать следующее: банки, у которых стоимость привлечения денег не выше ставки, по которой АИЖК будет выкупать кредит, вряд ли будут увеличивать ставку. Скорее всего, чтобы компенсировать отмененную премию, они могут пойти на увеличение комиссии, взимаемой с заемщика при выдаче кредита».

В то же время, по словам Вадима Пахаленко, банки, у которых стоимость привлечения денег выше ставки, по которой АИЖК будет выкупать кредит, однозначно будут продолжать увеличивать ставку. В противном случае им придется фиксировать убыток. «Правда, если АИЖК установит не только минимальный порог для выкупа, но и максимальный, тогда также возможно, что ставки по ипотеке не будут расти», – полагает банкир.

По словамруководителя ККО «Городского Ипотечного Банка» в Ростове-на-Дону Максима Костюкова, АИЖК пересмотрело возможность выплаты вознаграждений банкам по выкупу закладных после обозначения руководством страны четкой позиции о необходимости минимизации процентных ставок по ипотечным кредитам в рублях.

«Если раньше банку, который выдал кредит под процент, превышающий стандарт АИЖК, полагалась за это комиссия, то в настоящий момент АИЖК просто отменило вознаграждение. Банкам и региональным операторам АИЖК теперь просто нет смысла выдавать кредиты под процент, отличный от стандартного. Теперь весь доход банка будет складываться только из комиссий за его внутренние операции», – говорит банкир.

В отношении дальнейших тенденций рынка Максим Костюков настроен оптимистично. «В последнее время руководством страны принимаются эффективные решения и проводятся действенные меры в сфере ипотечного кредитования. Кроме явного снижения стоимости кредита и повышения его доступности для населения, были предоставлены и возможность использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита и возможность реструктуризации долга. Да и регистрационные процедуры по ипотечным сделкам стали лояльнее».

Дмитрий Орлов, напротив, выражает мнение, что рынку до восстановления еще далеко.

«Как таковой ипотечный рынок в стране сейчас представлен государственными банками, несколькими крупными частными банками и двумя-тремя иностранцами. Я бы назвал подобное состояние рынка комой. В последний месяц можно было слышать, что рынок оживает, но на мой взгляд, это всего лишь декларация. Настоящее оживление пока не произошло и не предвидится в ближайшие несколько месяцев».