Россиян заставят страховать квартиры от пожара

Вероятно, скоро россияне столкнутся с необходимостью имущественного и личного страхования в обязательном порядке. Эксперты отмечают важность страхования, однако не отрицают, что во время кризиса появление новых видов обязательного страхования будет воспринято неоднозначно.

На прошлой неделе в Госдуме были внесены поправки в Гражданский кодекс, отменяющие запрет на обязательный характер страхования имущества граждан. До сих пор запрет является основным препятствием для разработки законодательных инициатив по обязательному страхованию жилья граждан от пожара. Так, в Гражданский кодекс предлагается внести запись о возможности обязательного страхования «принадлежащего гражданам имущества на случай пожара и иных опасностей». Кроме того, депутаты намерены пересмотреть закон об организации страхового дела: уже готовы поправки, которые гласят, что на граждан может быть возложена обязанность страховать принадлежащее им имущество, а также жизнь и здоровье либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Напомним, что в настоящий момент в обязательном порядке, согласно российскому законодательству, необходимо страховать ответственность владельцев транспортных средств. А вот имущественные виды страхования и личное страхование пока остаются делом сугубо добровольным.

Однако в ряде случаев некоторые виды страхования можно назвать «условно-добровольными», поскольку, к примеру, страхование приобретаемого автомобиля по полному перечню рисков является обязательным условием получения кредита в банке.

«По требованию банка страхуется имущество, находящееся в залоге. В случае с ипотечным кредитованием, кроме приобретаемой недвижимости, страхованию подлежит жизнь заемщика, а также титул – право собственности на имущество», – комментирует директор Южной дирекции компании «РОСНО» Андрей Уланов. Отказаться от страхования при получении кредита заемщику нельзя, поскольку, как отмечает вице-президент банка DeltaCredit Константин Артюх, страховка покрывает риски кредитной организации. «При наступлении страхового случая банк получает от страховой компании возмещение. Изменение ситуации может привести к увеличению стоимости кредитов», – поясняет банкир.

В последние годы на российском рынке страхования эксперты отмечают тенденцию к увеличению доли видов обязательного страхования в совокупном объеме страховых поступлений.

«С одной стороны, увеличение числа обязательных видов страхования – это дополнительные возможности расширения бизнеса для страховых компаний, доступ в новые, еще неосвоенные сегменты. К плюсам можно отнести и то, что это приведет к повышению общего уровня страховой культуры как в бизнес-среде, так и среди широких слоев населения», – отмечает Андрей Уланов, подчеркивая, что введение обязательного страхования имеет и социальный подтекст, а в долгосрочной перспективе «обязаловка» стимулирует развитие в качестве альтернативы сопутствующих добровольных видов страхования.

Но есть, по мнению экспертов, и оборотная сторона. Принудительное страхование, как правило, носит нерыночный характер, так как не определяется естественным спросом. Государственное регулирование тарифов приводит к занижению стоимости страховых услуг, исключает возможность естественной конкуренции.

Между тем, по мнению первого вице-президента компании «ГУТА-Страхование» Дмитрия Игнатьева, все попытки ввести обязательное страхование имущества частных лиц идут вразрез с конституционным правом гражданина распоряжаться своим личным имуществом. «С таким же успехом население можно было бы обязать страховать автомобили по каско, тем более что вероятность причинения убытков по автомобилю значительно выше, чем по квартире», – отмечает эксперт.

По мнению Дмитрия Игнатьева, правильнее было бы избрать иной путь: расширять перечень обязательных видов страховой защиты в области страхования гражданской ответственности за нанесение вреда третьим лицам. Например, обязательное страхование ответственности владельца квартиры за ущерб, который он может причинить соседям в результате залива или пожара. Кроме того, возможно обязательное страхование жилья, предоставляемого гражданам на условиях социального найма. «В случаях же, когда квартира является частной собственностью, владелец имеет право самостоятельно решать – страховать или не страховать имущество», – убежден эксперт.

Представители страховых компаний уверены, что расширение перечня обязательных видов страхования во время финансового кризиса будет воспринято неоднозначно. «Появление обязательных видов страхования население воспримет как новый налог», – считает Андрей Уланов, отмечая, что для того чтобы подобная инициатива прижилась, потребуется значительное время.

А директор регионального филиала ОСАО «Ингосстрах» Андрей Самойлов, напротив, полагает, что расширение перечня обязательных видов страхования в пору кризиса особенно актуально и оправданно, поскольку именно сейчас большинство людей не готово нести дополнительные расходы, связанные с возникновением тех или иных неблагоприятных инцидентов. «Многие граждане предпочитают снизить свои риски и оформить страховой полис, чем получить внезапную и часто непосильную финансовую нагрузку, например, из-за пожара или неисправности водопровода», – резюмирует эксперт.