Банки помогут скопить на ипотеку за три года

В линейке сберегательных продуктов банков в скором времени может появиться новый вид вклада. Согласно поправкам в законодательство, трехлетний депозит без права досрочного снятия средств будет использоваться гражданами для накопления первоначального взноса по ипотечному кредиту, который банк, в свою очередь, будет обязан предоставить по истечении указанного срока. От обычных срочных депозитов жилищные накопительные вклады будут отличаться и повышенным размером страхового покрытия – до трех миллионов рублей.

На днях на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, который предусматривает создание нового вида банковского депозита – жилищного накопительного вклада. Основное его отличие от срочных вкладов будет заключаться в запрете на досрочное снятие средств. Сейчас, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик имеет право потребовать банк выплатить размещенные на депозите средства в любой момент, что фактически лишает банки долгосрочной надежной ресурсной базы. Как отмечается в законопроекте, подготовленном группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолием Аксаковым, срок жилищного накопительного вклада должен быть не менее трех лет, при этом страховое покрытие по вкладу повысится с 700 тысяч рублей до трех миллионов рублей, пишет газета «Коммерсантъ». Накопленные на вкладе средства клиент банка должен будет использовать в качестве первого взноса на покупку жилья, а банк – предоставить оставшуюся сумму в виде кредита. По словам Анатолия Аксакова, разработка нового депозитного продукта позволит банкам привлечь дополнительную ликвидность на длительный срок – по прогнозам, срок накопления составит три-семь лет.

Все прошлые попытки на законодательном уровне наделить банки правом отказывать в возврате средств со вклада ранее оговоренного срока оканчивались провалом – принятие запрета на досрочный отзыв вкладов трактовалось депутатами как ущемление гражданских прав клиентов банков.

По мнению исполнительного директора Волго-Вятской ипотечной корпорации Георгия Голубкова, появление жилищных сберегательных вкладов – правильный и своевременный шаг.

«Сегодня далеко не каждый, кто мечтает приобрести собственное жилье, в состоянии заплатить хотя бы 10% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса по кредиту. А вклад позволяет заемщику не только накопить необходимую сумму, но дает возможность банку посмотреть на него как добросовестного и обязательного плательщика, что, возможно, в дальнейшем упростит процедуру одобрения кредитной заявки», – говорит Георгий Голубков.

«Банки всегда были рады длинным вкладам, а безотзывным – и подавно, – отмечает руководитель офиса Городского ипотечного банка в Ростове-на-Дону Максим Костюков. – Такие вклады, прежде всего, могут стать дополнительным источником ликвидности банков, к тому же кредитная организация получает лояльного перспективного клиента».

Необходимо отметить, что пару лет назад ряд банков уже предпринимал попытки расширить депозитную линейку за счет «ипотечных» вкладов, средства с которых впоследствии направлялись на первоначальный взнос по кредиту. По сути, депозит не отличался от обычных срочных вкладов ни процентной ставкой, ни отсутствием права досрочного отзыва и не давал особых преференций при получении ипотечного займа. По словам представителей банков, регулярное пополнение депозита давало лишь представление о платежеспособности и серьезных намерениях человека, планирующего приобрести жилье в кредит. Особой популярностью новый вид депозита не пользовался.

Сейчас, с вязи с резким сокращением темпов ипотечного кредитования, банки вновь предпринимают попытки связать депозитные и кредитные продукты. Так, «ВТБ 24» предложил специализированный вклад. Размещение средств на депозите не является условием выдачи ипотечного кредита, однако если клиент банка накапливает сумму первоначального взноса на вкладе, комиссия при оформлении ссуды снижается почти в два раза. ОТП-банк запустил программу «Ипотечная копилка»: клиент накапливает на депозите первоначальный взнос, а ставка по ипотечному кредиту уменьшается на 0,5-1% в зависимости от срока вклада.

«Сегодня ипотечное кредитование фактически заморожено. Ужесточившиеся условия банковских программ кредитования: ставки выше 20%, первоначальный взнос от 30%, срок кредита не более 15-20 лет, высокий подтвержденный доход – делают получение ипотеки нереальным для большинства потенциальных заемщиков», – отмечает аналитик брокерского дома «Юнити Траст» Ариф Зейналов.

По мнению эксперта, в условиях постепенного ослабления рубля к бивалютной корзине размещение средств в рублях на три года представляется достаточно рискованным способом не только инвестирования, но и сохранения средств от инфляции.

«Не исключено, что через три года сбережения в валютном эквиваленте не только не возрастут, но и уменьшатся, и повышение гарантии до трех миллионов рублей не является защитой от курсовых рисков, – говорит Ариф Зейналов. – При этом разрыв в ставках по депозитам и по ипотечным кредитам будет составлять, скорее всего, порядка 10% годовых, что также делает продукт малопривлекательным. На сегодняшний день этот инструмент скорее является для банков способом попытаться привлечь длинные дешевые деньги на гарантированный срок».

По мнению Максима Костюкова, несмотря на то, что безотзывный ипотечный вклад – комплексный современный, цивилизованный и интересный продукт, востребованность подобных вкладов со стороны населения в кризисные времена вряд ли будет высокой.