ОСАГО – безлимитное и по бешеной цене

Министерство финансов предлагает увеличить лимит выплат ОСАГО по имуществу со 120 до 400 тысяч рублей. В большинстве серьезных ДТП эта сумма позволит полностью покрывать нанесенный ущерб. Не исключено, что через пару лет страховщики вовсе откажутся от лимита выплат по «железу». Увеличение резерва полиса более чем в три раза, по предварительным оценкам, повысит стоимость тарифов на 22%. Если учитывать, что ранее Минфин предлагал расширить страховой «запас» для ущерба здоровью со 160 до 500 тысяч рублей, то оба нововведения аукнутся повышением тарифов на автогражданку до 65%. А это значит, что молодые водители, которые сейчас платят в среднем по пять тысяч рублей, будут отдавать более восьми тысяч. Автовладельцы с серьезным стажем – около шести тысяч рублей.

По словам замглавы департамента по финансовой политике минфина РФ Веры Балакиревой, поправки будут внесены в соответствующий закон до конца года. Конкретные сроки изменения тарифов, как и степень удорожания полиса, не называются. Известно, что министерство рассчитывает на рост не более 50%.

Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин подтверждает, что 120 тысяч рублей для полного покрытия ущерба не хватает, поэтому суммы расширять необходимо. Однако принятие радикального предложения Минфина повлечет удорожание тарифов больше, чем на 50%. Выход из такой двоякой ситуации – в постепенном изменении лимитов.

На самом деле что такое 120 тысяч? Краш-тесты RCAR (на скорости 15 км/час), проведенные «Авторевю», доказали: этой суммы на восстановление у дилеров хватит только отечественным машинам, да и то не всем. Например, ремонт Lada Priora (повреждены капот, крыло, фара, бампер, опоры двигателя, элементы подвески, погнуты лонжерон и усилитель бампера, выбит привод колеса) в официальном сервисе обойдется в 80 тысяч, в универсальном – в 60 тысяч. А китайская Geely MK (повреждены капот, крыло, верхняя панель радиатора и сам радиатор, бампер с усилителем и фара, чуть повело лонжерон) вовсе потянула на 200 тысяч у официалов и на 160 тысяч – в обычной мастерской. Словом, из пяти моделей (Lada 4х4, Lada Priora, Volga Siber, Fiat Albea, Geely MK) 120 тысяч достаточно только для продукции АвтоВАЗа.

Собственно, необходимость увеличения лимита не вызывает особых вопросов, однако насколько их увеличивать и как сильно накручивать стоимость страховки? К примеру, сейчас лимит 400 тысяч рублей по автогражданке можно увеличить, купив ДСАГО («добровольный» аналог ОСАГО), что будет стоить порядка 700 рублей. То есть сумма ощутимо меньшая, чем прогнозируемый рост тарифов, при таком же увеличении ответственности.

О повышении тарифов страховщики говорят уже давно. Они утверждают, что ОСАГО может подорожать и без новых планок. «Сейчас мы используем расчетные тарифы 2003 года, и за эти семь лет их стоимость обесценилась в два раза, – рассказал председатель совета директоров «РЕСО-Гарантии» Сергей Саркисов на открытии челябинского филиала компании. – Ситуация критическая: по 10-12 компаний уходят с рынка ежегодно, разоряя фонд РСА. Обеспечиваться бесплатно это не может. Подорожание ОСАГО закономерно – страховщики не могут продавать продукт дешевле себестоимости».

Напомним, что ранее предлагалось подвести размер выплат по имуществу к 200 тысячам, и этого могло хватить на большинство обращений. Страховые компании, предвидя резкий скачок в цене полисов, сомневаются, что вообще нужно увеличивать лимит на 280 тысяч.

«Семь лет назад 120 тысяч рублей покрывали 95% ущерба по «железу», сейчас – 80%. Поэтому цифру изменения лимита можно найти и более приемлемую,– цитирует первого замглавы «Росгосстраха» Дмитрия Макарова издание «Коммерсантъ». – Например, в 200 тысяч. Это закроет через ОСАГО 90% ущерба автомобилям от ДТП, при этом тариф потребует увеличения лишь на 8%. В случае повышения лимита до 400 тысяч тариф подорожает на 22%. Таким образом все нововведения Минфина спровоцируют рост тарифов на 55-65%».

С такими рассуждениями согласны и челябинские страховщики, которые уверены: повышенные лимиты ударят по карману автовладельцев.

«На большинство ДТП 120 тысяч хватает, однако в последние полтора года процент случаев с превышением лимита увеличился. Ущерб в 23-30% аварий требует выплат больше этой суммы – 130-150 тысяч рублей, – поясняет директор «Центра страхования» Кирилл Смолин. – Отсюда и потребность в изменениях. Однако такое существенное увеличение лимита значительно скажется на цене. Если сейчас среднестатистический водитель платит 3,5 тысячи за полис ОСАГО, то в перспективе будет отдавать около пяти-шести тысяч. В конечном итоге люди станут покупать полисы на несколько месяцев, потом продлевать их – словом, устраивать себе рассрочку. На данный момент водители могут подстраховать себя, оформив ДСАГО за символическую сумму, тем самым поднять планку выплаты. Если по ОСАГО введут лимит 400 тысяч, то из добровольной автогражданки исчезнут предложения на небольшие доплаты. Останутся тарифы, повышающие лимит до 600 тысяч и более. Что касается рынка каско, то на него новшество вряд ли повлияет, поскольку эта страховка предполагает более широкий перечень рисков».

По словам специалиста, только в 2% ДТП ущерб составляет от 500 тысяч и более. Как правило, это происшествия с участием люксовых иномарок. Получается, что в 90% аварий достаточно 200 тысяч, двум процентам этой суммы все равно не хватит, остаются только 8%, которые могут уложиться в новые границы. Зачем тогда проявлять максимализм и в полтора раза увеличивать цену полиса для всех? Возможно более простое решение: остановиться на первоначальных 200 тысячах и использовать выгодные условия добровольной автогражданки. Судя по расчетам «Росгосстраха», тогда полис подорожает только на 8%, то есть в среднем рублей на 300. А дальше действовать на ваше усмотрение: заплатить еще полторы-две тысячи и довести лимит до 600 тысяч или целого миллиона. Даже если вы и потратите в итоге тысяч пять, ваша денежная подушка безопасности будет наполнена плотнее.

Росстрахнадзор пошел дальше Минфина и ратует за полный отказ от лимитов для ОСАГО по «железу». В их плане выплаты осуществляются в полном размере ущерба. Глава службы Александр Коваль уверен, что через два-три года страховщики будут готовы к этому, поскольку на рынке ОСАГО останутся не более 70-80 компаний. Сейчас автогражданкой занимаются 123 страховые организации. В какую сумму выльется покупка «анлимного» полиса, пока прогнозировать не берутся.