Что ждет неплательщиков автокредитов?

Последние годы были благодатными для любителей автокредитов, которые выдавались порой по двум документам – правам и паспорту. По словам одного из банкиров, этим летом главной заботой отдела кредитования было зазвать к себе как можно больше клиентов, теперь же – вернуть деньги обратно.

Увольнения и сокращения зарплат коснулись сегодня почти половины трудоспособного населения страны, и количество неплательщиков по автокредитам стремительно растет. Если раньше подобные прецеденты были характерны для нечистоплотных заемщиков, которые набирали слишком много кредитов или давали ложную информацию о своей зарплате, теперь их ряды пополнили вполне честные граждане, попавшие в жернова кризиса.

Сначала должникам рекомендуют погасить задолженность или полностью рассчитаться с кредитом за счет продажи автомобиля, однако если автомобилист не хочет или не может сделать этого – добро пожаловать в суд. Впрочем, суд – это крайний вариант, и банки готовы к диалогу.

«Ситуация, когда заемщик не может платить за кредит, четко регламентирована, – говорит специалист отдела кредитования Сбербанка России Ольга Кудрявцева. – Ни одному банку не выгодно доводить ситуацию до суда, поскольку реализация транспортного средства требует привлечения дополнительных ресурсов. А это значит, что банк будет до последнего бороться за мирное урегулирование кредитных вопросов, но, естественно, не в ущерб своим интересам. У каждого человека могут возникнуть временные финансовые затруднения. Например, в этом месяце кредит заплатить не получается, а со следующего ситуация должна измениться. К таким задержкам банки обычно относятся с пониманием. Очень важно предупредить банк о своих трудностях заранее, и не надо ждать, когда кредитная организация сама предъявит претензии».

«Сначала представитель банка связывается с клиентом и напоминает о необходимости вовремя погашать кредит, – объясняет генеральный директор ООО «Финтайм» Гульшат Фахруллина. – Для заемщика в данной ситуации предпочтительнее не скрываться, а при возникновении проблем с погашением кредита самому, не дожидаясь звонка из банка, сообщить об этом кредитору. Вместе заемщик и банк могут найти какой-либо выход: увеличить срок кредита, тем самым уменьшив размер платежа, предоставить отсрочку в погашении кредита на два-три месяца или найти другое решение, например, погасить долг перед банком, реализовав предмет залога (в данном случае автомобиль).

Если же заемщик не погашает долг и скрывается от встречи с представителем банка, его долг может быть передан коллекторскому агентству. Либо банк подает иск в суд с просьбой взыскать задолженность с заемщика. Такие варианты наименее выгодны для заемщика, так как в данном случае на него кроме возврата основной суммы долга, процентов и штрафов могут быть возложены расходы по реализации предмета залога и судебные расходы. К тому же, будет испорчена кредитная история заемщика и вряд ли он сможет где-либо еще получить кредит».

В большинстве случаев банку не составляет труда отстоять свою правду в суде, после чего за дело берутся приставы, которые арестовывают автомобиль. В настоящий момент государство старается наладить максимально эффективную работу службы судебных приставов, которые в том числе будут отлавливать неплательщиков совместно с ГИБДД. После ареста следует реализация автомобиля через Федеральное агентство по управлению имуществом (Росимущество).

«Все автомобили, поступающие от приставов, в соответствии с Гражданским кодексом реализуются только путем аукциона, – заявил начальник отдела Росимущества Евгений Семенов. – К ценообразованию мы отношения не имеем, наша задача – продать машину. Участвовать в торгах может любой человек, и 90 % желающих купить аукционный автомобиль – физические лица. Вся информация о торгах открытая: согласно закону, о каждом аукционе подробно сообщается в бюллетене ГСФУ «Аукцион» и на сайте Росимущества».

Обычно в качестве альтернативы банки предлагают должнику продать автомобиль самостоятельно. Однако это сопряжено со сложностями, ведь обычно паспорт технического средства остается в залоге у банка, поэтому владельцу нужно найти покупателя с лимитом доверия, который согласится вместе оформить погашение кредита и получить ПТС в банке.

Тем не менее, это предпочтительный вариант по сравнению с судебным разбирательством, в ходе которого на плечи заемщика ложатся еще и судебные издержки. В результате, многие предпочтут поскорее «скинуть» автомобиль и расплатиться с банком, что, по мнению экспертов, приведет к появлению на рынке большого количества сравнительно свежих автомобилей по невысоким ценам: «дискаунт» может достигать 50% и более. Низкая цена связана со срочностью продажи.

«В кредитном договоре предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита. Обычно это определенная неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, и выплачивается дополнительно к процентам по кредиту. Размер неустойки в каждом банке свой, обычно он фиксируется в кредитном договоре», – говорит Ольга Кудрявцева.