Каско без опаски. Туманные места в правилах добровольного страхования автотранспорта

На улицах появляется все больше дорогих автомобилей престижных марок, благо, что банки сегодня предлагают разнообразные кредитные программы, с помощью которых обзавестись личным авто может практически каждый. Обязательным условием получения займа на приобретение машины является ее страхование от угона и ущерба в одной из предложенных банком страховых компаний. Но даже если автомобиль приобретен на собственные сбережения, застраховать его от указанных рисков будет совсем не лишним – размер максимального возмещения по полису обязательного страхования автогражданской ответственности составляет всего 160 тысяч рублей, да и рассчитывать на компенсацию полученного в дорожной аварии ущерба может лишь потерпевший. А виновнику происшествия придется ремонтировать машину за счет средств из собственного кармана.

При выборе страховой компании автовладельцы, как правило, руководствуются, прежде всего, стоимостью страхового полиса и в большинстве случаев не вчитываются в прилагаемые к полису правила страхования, в которых оговорены все важные аспекты договора, в том числе перечислены обстоятельства, при наступлении которых страховая компания имеет полное право отказать в выплате возмещения.

Прежде всего, необходимо определиться с терминами:

Страховщик – страховая компания.

Страхователь – частное лицо или организация, владеющие транспортным средством и желающие его застраховать.

Транспортное средство – легковой и грузовой автомобиль, мотоцикл, прицеп, автобус, трактор и прочее.

Выгодоприобретатель – частное лицо или организация, которая вправе получить возмещение при наступлении страхового случая.

Страховой случай – утвержденный страховой компанией перечень событий, при наступлении которых она возместит выгодоприобретателю полученный ущерб.

Страховая сумма – предельный размер возмещения.

Страховая премия – стоимость страхового полиса.

Франшиза – часть ущерба, не подлежащая возмещению, устанавливается в денежных единицах или процентах от страховой суммы. При применении условной франшизы страховая компания не возмещает ущерб, не превышающий размер франшизы, а в случае, если ущерб больше франшизы, выплачивает компенсацию в полном объеме. При применении безусловной франшизы сумма ущерба по каждому страховому случаю уменьшается на размер франшизы.

Страховые компании охотно страхуют от угона или ущерба лишь новые или слегка подержанные автомобили, находящиеся в исправном техническом состоянии и поставленные на учет в органах ГИБДД. При этом застраховать автомобиль можно как на полную стоимость, так и на меньшую сумму, однако в последнем случае рассчитывать на компенсацию ущерба в полном размере также не стоит. В правилах страхования оговорена территория, на которой автомобиль находится под страховой защитой – как правило, только территория Российской Федерации, что неудобно тем, кому доводится ездить в командировки или на отдых в приграничные государства, к примеру, в Казахстан или на Украину.

Заключая договор страхования, необходимо, прежде всего, обратить внимание на перечень покрываемых рисков. Под «ущербом» может пониматься повреждение автомобиля в результате дорожной аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий (например, буря при скорости ветра более 15-17 метров в секунду, паводок, град), падения различных предметов, в том числе веток деревьев, снега или сосулек с крыши дома, а также ущерб, который могут нанести автомобилю хулиганы или животные. В разных страховых компаниях перечень рисков может существенно разниться. Под «хищением» обычно понимается угон, кража или грабеж автомобиля или отдельных его частей. Перечень покрываемых рисков определяет сам автовладелец, машину можно застраховать только от ущерба или только от угона, однако страховка «по кругу» будет ненамного дороже.

Еще более внимательного изучения требует перечень рисков, которые не покрываются возмещением. По каско, в отличие от ОСАГО, причины отказов разнятся, и их трудно обобщить. Однако есть общие моменты: практически никогда страховые компании не производят выплату по каско, если клиент в момент аварии был пьяным, под воздействием наркотических или медикаментозных средств, не входил в число лиц, допущенных к управлению автомобилем, если у него не было водительских прав. Не считается страховым случаем ущерб, полученный в результате радиационного взрыва, военных действий или терактов, а также изъятие транспортного средства по решению суда.

Часто страховые компании отказывают в выплате в связи с тем, что при заключении договора страхования клиент, желая сэкономить на страховке, ввел дополнительные ограничения (страхование с франшизой, неполное страхование или исключение части стандартных рисков), а к моменту наступления события забыл об этом и заявил о событии. В некоторых компаниях причиной отказа в выплате после угона может послужить то, что в ночное время автомобиль находился не на охраняемой автостоянке, указанной в договоре.

Вместе с тем, страховые компании оставляют себе некоторую свободу действий, предусматривая отказ в выплате на основании того, что водитель автомобиля «умышленно не принял доступных и разумных мер по уменьшению размера ущерба». Это довольно расплывчатое определение позволит компании не выплатить страховки за разбитый автомобиль, если, к примеру, путь торможения окажется недостаточно длинным или при буксировке поврежденного авто отвалится капот и разобьет лобовое стекло – на самом деле вариантов может быть бесчисленно множество.

Все расходы по спасению имущества должны оплачиваться страховой компанией наряду с ущербом. Однако следует учитывать, что в правилах страхования далеко не всех страховых компаний, к примеру, четко указано, что в сумму страхового возмещения включаются расходы на буксировку поврежденного автомобиля до места ремонта или стоянки, а в некоторых – только после согласования стоимости эвакуации со страховой компанией или в пределах четко оговоренной суммы.

Порядок действий автовладельца, попавшего в дорожную аварию или лишившегося автомобиля, также подробно описан в правилах страхования – в частности, там точно обозначены сроки обращения в компетентные органы и страховую компанию с заявлением о произошедшем. Нарушение указанных сроков грозит невыплатой или значительным уменьшением размера страховой выплаты. Также в правилах страхования указан полный перечень документов, которые обязан предоставить автовладелец в качестве доказательства понесенного им ущерба.

Прежде чем ремонтировать поврежденное авто, его необходимо предоставить на осмотр в страховую компанию, а после окончания ремонтных работ предъявить для осмотра и сдать все запчасти, которые были заменены на новые. Если автомобиль был похищен, страховая компания потребует у автовладельца предоставить регистрационные документы на транспортное средство, а также полный комплект ключей и брелоков от системы противоугонной сигнализации, чтобы удостовериться, что хищение автомобиля произошло не из-за халатности водителя, который оставил авто без присмотра с ключом в замке зажигания. Поэтому если водитель потерял документы или ключ от застрахованного автомобиля, он обязан немедленно сообщить о случившемся в страховую компанию. Скорее всего, это скажется на стоимости полиса, однако, возможно, убережет от невыплаты страхового возмещения в будущем. Если украденный автомобиль нашелся, автовладелец обязан либо вернуть страховой компании выплату в полном объеме, либо передать ей автомобиль.

Сумма страхового возмещения, как правило, выплачивается с учетом износа автомобиля и его деталей за срок страхования. Размер износа нового автомобиля за первый год в разных компаниях может составлять 18-20% от его стоимости. Утеря товарной стоимости также чаще всего не компенсируется.

В некоторых страховых компаниях сумма страхового возмещения после каждой выплаты уменьшается, и, чтобы восстановить ее до первоначального уровня, необходимо доплатить соответствующую часть страховой премии.

Автовладелец вправе досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, заранее предупредив об этом страховую компанию и вернув часть страховой премии за неиспользованный период, однако в некоторых компаниях готовы вернуть часть платы за полис лишь в том случае, если автовладелец не заявлял о страховых выплатах за этот период.