Банки не спешат объявлять банкротами физлиц

С начала октября вступил в силу закон, согласно которому любой должник может подать заявление в суд о признании его банкротом. Он позволяет гражданам, не имеющим возможности расплатиться с долгами, снять с себя долговое бремя. Кроме того, инициировать процедуру банкротства в отношении недобросовестных должников могут и сами кредитные организации. О законе и том, как он будет работать, банковские эксперты поделились мнением с 161.ru.

«Закон достаточно сбалансирован: он содержит как положения, которые позволяют добросовестным должникам в случае недостаточности имущества реструктуризировать свою задолженность в соответствующей процедуре или освободиться от обязательств после реализации имеющегося имущества, так и положения, позволяющие кредиторам взыскать задолженность с недобросовестных должников, – считает управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая. – К плюсам закона можно отнести то, что законодатель делает акцент на том, что воспользоваться процедурой банкротства может только добросовестный гражданин: любые недобросовестные действия гражданина при инициировании процедуры банкротства и в ходе нее влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от обязательств и даже привлечение к уголовной ответственности, также плюсом является возможность для кредитора оспаривать сделки должника по "выводу активов"».

Банковские эксперты спокойно относятся к новой процедуре, но видят и ряд сложностей – например, затягивание судебных тяжб, неопределенность стоимости процедуры и небольшое вознаграждение финансового управляющего.

«Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу», – считает вице-президент, директор департамента проблемных активов банка «ВТБ24» Александр Пахомов.

Между тем выводы пока делать рано – надо посмотреть, как закон будет работать от начала и до конца, насколько эффективным он будет не только для граждан, которые попали в долговую яму, но и для банков, которые не могут вернуть заемные средства. Уже сейчас понятно, что некоторые кредитные организации и сами не прочь апробировать закон.

«Среди "кандидатов" – те, кто, по нашей информации, имеет достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом не платит по кредиту, – говорит Александр Пахомов. – Другая категория возможных "кандидатов" – должники, которые совершили сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволит кредиторам оспорить подобные сделки».

По данным Объединенного кредитного бюро, под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тыс. россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами.

«Не стоит рассчитывать на то, что использование данной процедуры станет массовым как по причине возможной ее дороговизны, так и по причине жестких требований, предъявляемых к раскрытию информации об имуществе и доходах гражданина, – подчеркивает Лариса Сулацкая. – Банки в свою очередь также будут использовать данную процедуру только в случае, когда в рамках судебного взыскания и исполнительного производства станет очевидным, что взыскание может быть достигнуто только с использованием предусмотренных законом о банкротстве механизмов».

Банки, работающие с кредитованием физлиц, всегда закладывают определенный процент просрочек и невозвратов, и принятие закона о банкротстве физических лиц не повлияет на повышение кредитных ставок и ужесточение требований к заемщикам, считает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова.

«Ставки по кредитам не должны расти. Заемщикам, объявившим себя банкротами однажды, можно будет надолго забыть о новых кредитах – банк не пойдет на повторный риск, по крайней мере, в перспективе двух-трех лет, – говорит эксперт. – Под действие закона попадает не более 1,5% заемщиков с открытыми счетами, реальное банкротство нужно половине от этого количества людей. Возможностью объявить себя банкротами могут воспользоваться теперь люди, оставшиеся без работы или попавшие в сложные жизненные ситуации, которые делают невозможным возврат кредитных средств».

Кстати, в ростовских банках пока не фиксируют роста активности граждан в связи с принятием закона, но отмечают существенно возросшую инициативу юридических фирм, которые активно пытаются привлечь новых клиентов, рекламируя услуги по сопровождению процедуры банкротства.