«Мой банк» стал жертвой «паники вкладчиков»?

Клиенты банка ООО «Мой банк» обеспокоены: с 17 декабря они не могут снять средства со вкладов и дебетовых карт. Как стало известно, ограничение на снятие наличных наложено не надзорным ведомством, а указано в директиве руководства головного офиса банка в Москве. Банк называет ограничение на снятие средств со счетов временной мерой, не обусловленной какими-либо финансовыми проблемами банка. Ряд аналитиков не исключают, что банк стал жертвой «паники вкладчиков». Об отзыве лицензии речи не идет. «Мой банк» продолжает работать.

С ограничением на снятие наличных со вкладов до 20 тыс рублей в день и с дебетовых карт – до 60 тыс рублей в день столкнулись клиенты и ростовского филиала ООО «Мой банк». Единственное, что известно клиентам на сегодняшний день – Центробанк никаких ограничений на проведение операций не накладывал, соответствующее распоряжение пришло из головного офиса. По этому поводу руководство ростовского филиала комментариев, разъясняющих ситуацию, пока не дает, ссылаясь опять же на головной офис и подготовку официального сообщения.

«Мой Банк» – Финансово-инвестиционная группа.
В группу входят «Мой Банк» (ООО), «Мой Банк. Ипотека». Активы – 31 млрд руб, капитал – 2,5 млрд руб. Группа имеет отделения в 19 городах России.
В рейтинге «Интерфакс-ЦЭА» крупнейших российских банков по размеру активов на 1 ноября 2013 г. ООО «Мой Банк» занимает 164 место.

Как отметил аналитик БКФ-банка Максим Осадчий, в последние два месяца клиенты ООО «Мой банк» выводили средства из банка. По его данным, в октябре вклады физлиц сократились на 152,1 млн руб, в ноябре – уже на 499,4 млн руб до 11,8 млрд руб. «Из-за оттока средств клиентов высоколиквидные активы сократились за ноябрь с 1,1 млрд до 0,7 млрд руб, а ликвидные активы – с 4,9 млрд до 4,3 млрд руб», – комментирует аналитик газете «Ведомости». Средства на счетах организаций в октябре снизились на 319,4 млн руб, в ноябре – на 179,7 млн руб. Кроме того, к декабрю резко ухудшились основные нормативы банка, замечает Максим Осадчий.

Некоторые эксперты связывают ограничения в ООО «Мой банк» со сменой структуры собственников банка, которая произошла в начале декабря. В компании «ФФФ ФАЙНЕНС ГРУП Б.В.», владеющей 94,81% доли в уставном капитале «Мой Банк» (ООО), появилось 11 новых участников – частных лиц с долями не более 10%, представляющих интересы российских и иностранных инвесторов. Второго декабря на официальном сайте банка опубликовано обязательство мажоритарного участника «Мой банк» – компании «ФФФ ФАЙНЕНС ГРУП Б.В.», согласно которому компания в случае необходимости исполнения банком взятых на себя обязательств обязуется «предоставить банку средства в объеме, достаточном для полного исполнения банком указанных обязательств». Речь идет об обязательствах перед вкладчиками, разместившими деньги в срочные депозиты на сумму свыше 700 тыс рублей, и перед организациями и предприятиями независимо от суммы депозита.

По мнению заместителя руководителя отдела рейтингов кредитных институтов Рейтингового агентства «Эксперт РА» Михаила Доронкина, официальная причина ограничений в ООО «Мой банк» – смена собственников – все-таки представляется нереалистичной. «Смена собственников формально не должна была повлиять на текущую деятельность, только если с уходом бывших собственников со счетов банка не утекли их средства, а также средства связанных с ними компаний (тогда у банка возникает напряженность с ликвидностью)», – комментирует Михаил Доронкин, добавляя, что, скорее всего, финансовые проблемы банка связаны с оттоком вкладчиков в связи с окончанием срока действия безусловных гарантий по вкладам в банке со стороны бывшего акционера Глеба Фетисова. Эксперт уверен, что многое зависит от финансового потенциала новых акционеров и их готовности поддержать устойчивость банка дополнительными вливаниями денежных средств.

ООО «Мой Банк» делает ставку на потребительское кредитование, привлечение средств и работу с корпоративными клиентами. Стоит отметить, что ставки, которые предлагает банк, находятся на среднерыночном уровне. А вот для банков, которые предлагают завышенные проценты по вкладам, Минфин предлагает повысить отчисления в систему страхования вкладов. «Более активные действия ЦБ РФ по расчистке банковской системы от участников, осуществляющих сомнительные или слишком рисковые операции, сильно сократили размер фонда АСВ, который на 2 декабря составлял 185,5 млрд руб (за вычетом резерва по уже наступившим на тот момент случаям)», – комментируют аналитики ЗАО «Райффайзенбанк», добавляя, что с учетом отзыва лицензий у БПФ, Инвестбанка, Смоленского Банка (ответственность АСВ перед их вкладчиками оценивается в 51 млрд руб) размер фонда сократится до 134,5 млрд руб.

Эксперты уверены, что текущего запаса, очевидно, хватит на отзыв лицензий лишь у единичного числа банков, при этом размер вкладов в банках за пределами топ-100 составляет два трлн руб. «По-видимому, быстрое сокращение фонда и вызвало обеспокоенность Минфина. Отметим, что размер премии логично привязывать к риску страхователя, а более высокая процентная ставка по вкладу не всегда означает более высокий риск. В то же время инициативы, направленные на жесткое ограничение уровня ставок по депозитам физлиц, могут привести к снижению темпов роста вкладов населения в банковскую систему, которая и так испытывает дефицит рублевого фондирования», – считают эксперты ЗАО «Райффайзенбанк».

По мнению Михаила Доронкина, фонда АСВ вполне достаточно для выплат вкладчикам даже в случае дальнейшего продолжения отзыва лицензий. «Кроме того, АСВ имеет возможность дополнительно привлечь кредиты Банка России для выплаты страхового возмещения в случае недостатка средств в фонде», – считает Михаил Доронкин, добавляя, что после громкого отзыва лицензии у Мастер-банка российский банковский рынок охватила локальная паника вкладчиков – она не носит массовый характер, однако сильно затрагивает отдельные регионы России.

Однако, продолжает эксперт, одновременный отзыв лицензий сразу у трех относительно крупных банков показывает решительность Банка России в борьбе с проблемными банками. «Поэтому вероятность дальнейших отзывов можно рассматривать как достаточно высокую, но все-таки данный процесс не примет массовый характер. Вместе с тем, как видно, лицензии лишаются те организации, которые проводили высокорисковую политику, те же банки, которые стали жертвой «паники вкладчиков», государство готово спасать. Пример – самарский банк «Солидарность», – поясняет Михаил Доронкин.

По его мнению, зачастую именно паника приводит банк к плачевному состоянию, поскольку из него «выносят» все до последнего, и нередко напрасную панику создают именно те вкладчики, вложения которых полностью подпадают под страховку.