Дмитрий Горбенко, директор управления по работе с партнерами ЮЗБ ОАО «Сбербанк России»: «Ростовчане берут в кредит иномарки за 550–950 тысяч рублей, при этом падает доля дешевых авто»

Сегодня кредиты на покупку авто для банков стали более массовым продуктом, нежели ипотека, и более дешевым, нежели обычные потребительские кредиты. И это неудивительно. Ведь спрос на новые и подержанные автомобили, будь то отечественные или иномарки – не ослабевает. На этой волне наблюдается тенденция по образованию кэптивных банков у автопроизводителей. Составляют ли «карманные» банки конкуренцию «классическим» банкам, популярна ли у ростовчан рассрочка и можно купить в кредит премиальные автомобили, рассказал директор управления по работе с партнерами ЮЗБ ОАО «Сбербанк России» Дмитрий Горбенко.

– Какая доля новых и подержанных автомобилей, по вашим оценкам, продается с привлечением заемных средств? Изменились ли за последний год автомобильные предпочтения ростовчан, обращающихся за автокредитом?

– Соотношение доли новых и подержанных автомобилей с привлечением заемных средств, а именно продукта «Автокредит», по нашим оценкам, составляет 85% и 15% соответственно. Основная доля «Автокредитов» приходится, конечно же, на новые автомобили. Основная масса подержанных транспортных средств покупается либо за наличный расчет, либо с помощью потребительского кредитования.

За последний год мы видим, что предпочтение ростовчан сдвигается в сегмент недорогих иномарок стоимостью 550–950 тысяч рублей, при этом падает доля ранее популярных дешевых автомобилей.

– Изменились ли с начала года процентные ставки и каковы сейчас базовые условия стандартной программы автокредитования?

– На данный момент банки, в том числе и Сбербанк России, занимают консервативную политику в части ставок на «Автокредитование», то есть ставки не менялись с начала года. Конечно же, идут незначительные изменения у ряда кэптивных банков на ряд моделей, но это не сильно оказывает влияние на рынок. Средний уровень ставок на три года (самый популярный автокредит) составляет по рынку порядка 13–14%.

– Сегодня большую конкуренцию банкам составляют финансовые подразделения крупнейших автоконцернов, которые выдают автокредиты по очень низким ставкам – в ряде случаев это фактически рассрочка. Что банки могут противопоставить им? Расскажите о партнерских программах с автодилерами, специальных условиях кредитования автомобилей определенных марок.

Кэптивный банк – вид кредитной организации, созданной финансово-промышленной группой или частными лицами для обслуживания своих интересов. Кэптивный («карманный») банк выполняет функции казначейства холдинга. Он перераспределяет собственный и заемный капитал внутри холдинга, привлекает стороннее финансирование. Получение прибыли является второстепенной задачей подобных финансовых структур.

– Действительно, наблюдается очень четкая тенденция по образованию кэптивных банков у каждого автопроизводителя. Безусловно, это уже давно работающие на рынке банки: «Тойота банк», «Мерседес банк», «ПСА банк» и открывшая свой банк в конце прошлого года группа Volkswagen (VW-Банк). Также в планах многих автопроизводителей организация своих кэптивных банков.

Безусловно, главной целью таких банков является не получение прибыли, а именно продажа автомобилей. Но говорить о том, что эти банки продают автокредиты «бесплатно» нельзя. Зачастую у кэптивных банков ставки на уровне универсальных банков. Снижение ставок идет за счет скидки на автомобиль – «маркетинговая ставка». Так называемая «рассрочка» не получила широкого распространения в рамках Ростовской области, и мы не ощущаем серьезной конкуренции.

Важно заметить, что помимо кредитной ставки очень важен сервис для клиента – удобство получения кредита, удобство погашения кредита, возможность досрочного погашения кредита, скорость принятия решения и минимальный пакет документов. Сбербанк обладает всеми указанными преимуществами: оформление и погашение кредита в любом отделении Сбербанка (порядка 800 офисов), возможность оформления автокредитов по двум документам.

– Премиальные автомобили в Ростове: есть ли спрос на такие автокредиты, какие специальные условия кредитования предусмотрены?

– Безусловно, на рынке премиальных автомобилей очень широко представлено автокредитование, и в первую очередь банками автопроизводителей – «Тойота банк» (Lexus и Toyota), «Мерседес банк» и так далее. Также в данном сегменте широко представлены универсальные банки, в том числе и Сбербанк России.

– На ваш взгляд, принесет ли ожидаемый эффект по стимулированию продаж автомобилей повторный запуск программы автокредитования с господдержкой? В чем ее отличия от прежней программы, запущенной сразу после кризиса?

– Да, программа по государственному субсидированию ставок оживила рынок и придала ему до конца года новый толчок к развитию. С 20 июля 2013 на текущую дату Сбербанк (ЮЗБ) только по данной программе выдал более 1400 кредитов и принял более 5000 заявок.

При этом с мая 2013 года мы фиксировали падение розничных продаж, а соответственно снижались темпы кредитования. Сейчас мы видим оживление как розничных продаж, так и рынка кредитования. Я уверен, что до конца года продолжится положительный тренд развития.

Основное отличие программы этого года от программы 2011 года – возможность в этом году купить автомобиль по госпрограмме стоимостью до 750 тысяч рублей, не привязываясь к конкретным спискам. То есть в 2011 году был ограничен круг автомобилей, которые можно приобрести по данной программе.

– Дмитрий, хотелось бы услышать ваш прогноз по развитию автокредитования: как будут меняться ставки, появятся ли новые программы, как будет развиваться конкуренция в этом сегменте?

– Я уверен, что рынок автокредитования не стоит на месте и будет только развиваться, предлагая клиентам новые услуги, ставки и возможность приобретения нового автомобиля. Мы прогнозируем, что после окончания государственной программы усилится конкуренция на рынке автокредитования как в части ставок, так и в части сервиса. Также усилится конкуренция со стороны кэптивных банков как за счет предложения уникальных продуктов клиентам, так и за счет открытия своих кэптивных банков другими автопроизводителями.