Надежда Мартынова, заместитель председателя правления МСП Банка: «У банков появится возможность оперативно внедрять востребованные услуги и корректировать существующие»

Мировой кризис 2008–2009 годов выявил серьезные недостатки систем регулирования и надзора на финансовых рынках во многих странах. В некоторых из них уже проведены масштабные реформы по этому поводу. В России в 2011 году был реализован первый этап реформы регулирования и надзора на финансовом рынке, а в этом году начнется второй этап: Минфин, ЦБ РФ и ФСФР согласились создать мегарегулятор на базе ЦБ. Как повлияет это нововведение на работу кредитных организаций и что ждать потребителям кредитных продуктов в ближайшем будущем рассказала замеситель председателя правления МСП Банка Надежда Мартынова.

– Чего стоит ждать обычным гражданам от изменения законодательства и создания мегарегулятора?

– Мегарегулятор, как любая модель надзора, имеет свои плюсы и минусы, в том числе это касается и отражения его создания на жизни обычных граждан. Если говорить о положительных моментах, то мониторинг всей финансовой системы в целом единым органом, безусловно, обеспечит более стремительную и адекватную реакцию на происходящие изменения. Для обычных граждан это полезно, так как у банков появится возможность оперативного внедрения наиболее востребованных услуг и корректировки существующих. Кроме того, разрозненная финансовая структура будет контролироваться на консолидированной основе, исключающей теневые моменты работы банковской сферы.

Однако не стоит забывать и об отрицательной стороне мегарегулятора. Особенно сильно она будет проявляться в переходный период, являющийся сложным для развития любой системы. Также могут пострадать отдельные сектора финансовой системы, которым в силу укрупнения всей структуры будет уделяться меньше внимания. Но особенные сомнения вызывает вопрос, смогут ли отдельные агентства, слабо осуществляющие контроль, объединившись, образовать эффективный контрольный орган. Так или иначе, создание мегарегулятора потребует дополнительной подготовки и работников финансово-банковской сферы, и обычных граждан.

– Что будет со ставками по вкладам?

– Размер ставок по вкладам в текущем году будет в решающей мере определяться темпами инфляции. Уже сейчас наблюдается тенденция ее снижения. Это спровоцировано прогнозируемым специалистами принятием таких ужесточающих мер, как ограничение максимальной ставки по банковским вкладам и введение налога на проценты по депозитам. Подобные меры повлекут за собой спад активности вкладчиков. Соответственно и ставки по вкладам могут снижаться.

– А станут ли доступнее кредиты?

– Есть все основания полагать, что темпы роста объемов кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП) в 2013 году будут выше и кредиты станут доступнее. Так, по результатам исследования «Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса», проведенного аналитическим центром МСП Банка в 2012 году, предприниматели в основной массе оптимистично оценивали свое ближайшее будущее. Увеличения оборота ожидали 53% опрошенных руководителей компаний. Еще 33,5% предположили, что объемы их бизнеса существенно не изменятся, и лишь 13,5% ожидали снижения активности. Логично предположить, что деловая активность в секторе малого и среднего бизнеса будет расти достаточно интенсивно. Это, безусловно, повлечет и развитие рынка банковского кредитования сектора.

Но при этом надо помнить, что маржа банков в настоящий момент находится практически на том рубеже, за которым выдача кредитов перестает быть интересной для банков. Таким образом, остается единственный реальный резерв для снижения ставок – стоимость фондирования.

– У ЦБ РФ есть идея «превратить» микрофинансовые организации в банки. Случится ли это, и что в этом случае изменится, как для самих организаций, так и для потребителей?

– А нужно ли это? Хочу обратить ваше внимание на тот факт, что наш сегмент МФО – это не «ростовщичество» и выдача «кредитов до зарплаты», наши партнеры – это те микрофинансовые организации, для которых основными клиентами являются малые и средние предприятия. Как и другие партнеры нашей программы, они отличаются высокой степенью надежности, лояльности и понимания важности работы с субъектами МСП. Мы проводим комплексную оценку деятельности таких организаций: оценку их портфеля займов, финансовой устойчивости, опыта и системы работы с МСП.

Отличительной чертой микрофинансовых организаций, представляющих для нас большую ценность, является то, что они умеют по недостаточно структурированной информации грамотно оценивать возможные риски при работе с МСП. Кроме того, у них большая скорость для принятия решения, для выдачи денег – предприниматели ждать, как правило, не любят.

Работая с МФО как с проводниками ресурсов, мы доращиваем субъекты МСП до такого уровня кредитоспособности, когда они уже смогут финансироваться в банках и реализовывать сложные сделки. Для стартапов микрофинансирование зачастую единственно возможный вариант.

– В чем и почему проигрывают региональные банки федеральным?

– МСП Банк старается не ограничиваться сотрудничеством с банками федерального масштаба или, наоборот, концентрироваться на работе с региональными банками. Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, ведь каждая из них имеет определенные преимущества. Крупные банки обладают современными технологиями и широкими возможностями для внедрения сложных финансовых инструментов. Региональные банки обладают знанием местного рынка.

Как правило кредиты малому и среднему предпринимательству составляют большую часть портфеля региональных банков. Федеральные банки, приходя на новый рынок, заинтересованы, прежде всего, в привлечении на обслуживание крупных предприятий, а малый бизнес часто финансируется по остаточному принципу. Сейчас около 80–85% наших партнеров – это как раз региональные банки (небольшие московские банки мы тоже к ним относим). Именно в секторе МСП региональные банки работают гораздо эффективнее в плане риск-менеджмента и более тщательно отбирают заемщиков. И это понятно, ведь кредиты малому бизнесу, по сути, один из главных источников их доходов.

Поэтому нельзя говорить о проигрыше региональных банков федеральным кредитным учреждениям – в настоящий момент каждый занимает свое место, находит нишу для бизнеса.

– На чем (каких продуктах) будут сконцентрированы банки в текущем году?

– В последнее время все чаще обсуждается необходимость усиления присутствия банков, особенно региональных, на рынке МСП. Об этом говорилось и на конференции «Региональные стратегии банков на 2013 год», которая в апреле проводилась в Ростове-на-Дону.

Что касается непосредственно нашего банка, то в 2013 году мы планируем выпустить на рынок ряд новых продуктов, для этого разрабатываем модели сотрудничества с регионами, подразумевающими целевую, комплексную поддержку субъектов МСП, отдельных ниш, имеющих существенное влияние на экономику и развитие субъектов МСП региона. Здесь предполагается консолидация усилий как со стороны МСП Банка, так и со стороны региональных органов власти.

Мы прорабатываем сейчас возможность комбинирования кредитного механизма с гарантийным. Гарантийный механизм может стать элементом нашего нового направления, который мы для себя определили как разделение рисков с партнерами. Подразумевается, что МСП Банк как институт развития будет частично принимать риск конечного заемщика, который сейчас лежит на наших партнерах. Формы здесь могут использоваться различные: синдицированное, прямое кредитование и как таковые гарантии.

В этом году рассматривается возможность запуска специализированной поддержки субъектов МСП, осуществляющих внешнеэкономическую (в первую очередь, экспортную) деятельность.

– Какие основные тенденции Вы видите в кредитовании малого бизнеса в будущем?

– Наш банк давно поддерживает неторговый бизнес. Мы начали программу финансирования инноваций и модернизации еще в тот момент, когда не было понимания, как правильно трактовать термин «инновация». Сами сформулировали определение «инновационного проекта», предложили нашим партнерам критерии для поиска таких проектов и затем начали их финансировать.

Если говорить о кредитовании в целом, то, безусловно, необходимо снижать кредитную ставку для малых и средних предприятий. Сейчас мы добились того, что конечная ставка для предпринимателей в рамках программы МСП Банка остается существенно ниже рыночной (12,6% в отличие от 14–17% по рынку), и мы максимально снижаем эту ставку для предприятий, ориентированных на производство. Та прибыль, которую мы получаем, идет на развитие банка и на развитие программы – то есть на субсидирование процентных ставок. Мы целенаправленно занижаем свою доходность, чтобы до конечного заемщика ресурс дошел максимально дешевым.