Страховщики делают ставку на онлайн-продажи

Россияне смогут купить страховой полис в Интернете. Речь идет о добровольных видах страхования – автокаско и страховании выезжающих за рубеж, страхование жизни, здоровья и имущества. Возможность создания электронного канала продаж обсуждается в Министерстве финансов: уже летом ведомство планирует внести на рассмотрение правительства предложения, стимулирующие развитие российского страхового рынка. Сами страховые компании активно используют сетевые возможности и предлагают в интернете полный спектр услуг. Однако развивать полноценные онлайн-продажи не дает действующее законодательство – клиент должен лично присутствовать при заключении договора.

Министерство финансов России намерено стимулировать российский рынок добровольного страхования за счет упрощенного механизма реализации страховок в Интернете. Уже этим летом ведомство собирается внести соответствующие предложения, способствующие созданию электронного канала продаж, на рассмотрение правительства. «Мы стараемся с помощью этой меры охватить те слои населения, которые не готовы идти в страховую компанию, а предпочитают получать услуги через Интернет», – сообщил изданию РБК daily временно исполняющий обязанности начальника отдела регулирования страховой деятельности департамента финансовой политики Минфина Дмитрий Никульшин.

Какие именно виды добровольного страхования затронет предложение финансового ведомства, пока не ясно. Участники рынка предполагают, что нововведения могут коснуться автокаско, страхования жизни, здоровья и недвижимости, а также страхования выезжающих за рубеж. В ведомстве уверены, что именно прямые продажи полисов через Интернет позволят российскому рынку добровольного страхования расти и развиваться. Сегодня, если не брать в расчет количество страховок, оформленных через банковские отделения, доля добровольного страхования оказывается крайне мала – всего 10% от общего объема розничного рынка.

В кредитных договорах многих банков обязательным условием получения заемных средств является наличие страховки. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам, в прошлом году объем российского страхового рынка (без учета ОМС) составил 665 млрд рублей, при этом на добровольные виды страхования приходится 83,3%. Главным образом, сборы страховых премий обеспечивают поступления взносов по автокаско, страхованию имущества компаний и частных лиц, добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и болезней.

По словам заместителя генерального директора по продажам и региональному развитию страховой компании «Цюрих» Магомеда Алиханова, продажа страховых полисов через Интернет – это наименее затратный канал продаж, поскольку позволяет сократить расходы на содержание агентской сети. «По подсчетам, привлечение клиента через прямой канал на 15-20% дешевле, чем через другие каналы продаж, – говорит Магомед Алиханов. – При этом развитие прямого канала продаж зависит от уровня активности маркетинговой политики, а сегодня не все страховые компании могут позволить себе такую роскошь, как массированная рекламная кампания».

«Упрощение порядка продаж добровольных видов страхования через Интернет не станет значимым драйвером развития страхового рынка, но способно в среднесрочной перспективе снизить долю расходов страховых компаний на ведение дел на несколько процентов, – считает заместитель руководителя отдела рейтингов страховых компаний рейтингового агентства «Эксперт РА» Наталья Комлева. – Часть страхователей, до этого общающихся со страховыми агентами, будут приобретать полис через Интернет, то есть произойдет простое перераспределение клиентов между различными каналами продаж».

Надо сказать, что российские страховые компании уже давно освоили возможности Сети и активно продвигают услуги в Интернете: размещают на своих сайтах калькуляторы расчета страховой премии, принимают платежи через терминалы, некоторые игроки имеют собственные интернет-магазины. Участники рынка полагают, что большинство страховых продуктов можно автоматизировать и предоставить клиенту возможность онлайн-расчета стоимости и приобретения полиса. С другой стороны, при приобретении сложных продуктов, по которым требуется дополнительная консультация и разъяснения, страхователю потребуется значительное время, чтобы разобраться с опциями и ответить на все необходимые вопросы.

«Главный недостаток онлайн-продаж – отсутствие рядом с клиентом квалифицированного консультанта-агента, который сможет донести все тонкости договора, – говорит начальник отдела маркетинга страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. – В то же время с учетом все большей популярности расчетов за различные виды товаров и услуг через систему интернет-банкинга, покупка полиса в Сети со временем может стать столь же простой и доступной, как, к примеру, заказ билета на самолет или поезд. Особенно этот способ может быть удобен для «коробочных» страховых продуктов и различных программ по страхованию имущества без описи».

Впрочем, действующее законодательство пока не позволяет реализовать полноценные интернет-продажи. По словам директора Центра управления и организации прямых продаж страховой компании «Альянс» Ильи Егошина, в России до сих пор не работает механизм использования частными лицами электронной подписи. Поэтому для обеспечения качественного обслуживания клиентов, страховщикам приходится использовать так называемый гибридный подход с доставкой полиса лично страхователю и сетью продаж для операционного сопровождения клиентов.

«Основным видом страхования, которое продается через Интернет, является автострахование, но даже в тех случаях, когда применяется электронная подпись, сотрудникам страховой компании все равно приходится выезжать к страхователю, чтобы провести осмотр автомобиля для автокаско или продажи полиса ОСАГО (где используются бланки строгой отчетности), – объясняет Наталья Комлева. – Поэтому значительного снижения расходов страховых компаний ожидать все-таки не стоит».