Вклады без выгоды и востребования?

В планах у российского Минфина – освободить банки от обязанности возвращать деньги вкладчикам по первому требованию. Проект федерального закона, вносящего изменения в Гражданский кодекс, размещен на сайте министерства. Он должен позволить банкам четче планировать финансовые потоки, получив длинные деньги. Но одновременно это подорвет и так слабое доверие населения к ним, считают эксперты. В Европе безотзывные вклады – нормальная практика, позволяющая клиенту самому регулировать условия депозита, ставки и сроки. В России такой практики пока не было. Согласно новому законопроекту, который предлагает Минфин, банки смогут создавать не только срочные вклады и до востребования, но и безотзывные. Вкладчиков лишат возможности снять деньги по первому требованию: срочные вклады на сумму до 700 тыс. рублей можно будет вернуть через семь дней, свыше – через 14 дней. В пояснительной записке к законопроекту Минфина говорится: «Установленная действующим законодательством обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков... Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков».

Кроме этого, на прошлой неделе министерство финансов РФ разработало еще один законопроект, позволяющий ЦБ контролировать размер процентной ставки по депозитам в коммерческих банках. В таком случае регулятор может спустить максимальную планку процентов до 5,5%. Это никак не убережет деньги вкладчиков от инфляции и сделает вовсе непривлекательными долгосрочные вклады. Напомним, в этом году с наступлением осени банки начали заманивать вкладчиков растущими ставками по депозитам, это связано с проблемной ликвидностью.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев, комментируя инициативы Минфина, не исключил, что банки могут вообще отказаться от срочных вкладов, которые всегда вызывали у них неодобрение, пишет «Независимая газета». Решение удлинить тот период, в течение которого клиент обязан предупредить банк об изъятии средств со срочного депозита, Павел Медведев назвал стремлением замедлить отток наличности из банков. Он также не исключает, что меры Минфина могут распространяться не только на новые, но и на уже открытые вклады.

Опрошенные 161bank.ru банкиры считают, что безотзывные вклады никак не повлияют на имидж банковской системы, хотя в них нет особенной необходимости. Просто у вкладчика появится выбор между отзывными и безотзывными вкладами. «На наш взгляд, острой необходимости для введения безотзывных вкладов нет, но определенный процент их в пассивном портфеле не помешает любому банку. Это позволит банкам четче планировать финансовые потоки и программы кредитования предприятий реального сектора экономики», – считает управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский вспоминает пример 2004 года, когда часто конкурентами искусственно создавался негативный образ вполне успешного банка, а вкладчики, поддавшись панике, спешили в массовом порядке изъять свои сбережения из банков, подвергая тем самым их устойчивость серьезному испытанию.

«Для минимизации таких последствий необходимо более активно проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, разъясняя, что уже несколько лет успешно функционирует система страхования вкладов, сохранность вкладов до 700 тысяч рублей гарантирована государством, и, по существу, банковский вклад сейчас это наиболее безопасный способ сбережения личных средств с гарантированной доходностью», – говорит аналитик.

«Если решение будет принято законодательно, оно банками будет принято позитивно. При этом необходима будет разъяснительная работа с населением, что снизит негативное восприятие изменений со стороны клиентов», – ответила корреспонденту 161bank.ru управляющая Ростовским филиалом банка «Возрождение» Яна Гамалей. Банкиры отмечают, что с принятием такой инициативы привлечение депозитов может замедлится, а объем досрочных возвратов денег вырастет. Но в целом отбить охоту к вкладам это не сможет.