Заемщикам уменьшили нагрузку

Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов внесло изменения в свои стандарты. Нагрузка на заемщиков по истечении льготного периода не должна превышать 15 %. Банкиры назвали меру «очень полезной», однако отметили, что льготы негативно отражаются на платежной дисциплине некоторых граждан.

АРИЖК внесло изменения в Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков. Ключевым является появление в стандартах нормы о том, что увеличение нагрузки на заемщика по окончании льготного периода не должно превышать 15 %. Льготный период – максимум 12 месяцев – дается заемщику на восстановление платежеспособности и представляет собой отсрочку по выплатам ипотеки за счет кредита агентства. Изменения вступят в силу с 1 сентября этого года.

Напомним, АРИЖК – «дочка» Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в рамках реализации программы господдержки заемщиков, оказавшихся из-за кризиса в сложной жизненной ситуации.

«Изначально основной задачей АРИЖК была поддержка ипотечных заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Эта поддержка осуществляется за счет реструктуризации ипотечных кредитов. С одной стороны принятые меры направлены на реализацию прямых обязанностей АРИЖК, и их введение значительно облегчит положение заемщиков именно из-за снижения финансовой нагрузки, которая неизбежно возникает после окончания льготного периода, – рассказывает руководитель группы ипотечного кредитования Смоленского Банка Ирина Мандракова. – Связано это с тем, что во время льготного периода платежи по ипотечному кредиту осуществляет АРИЖК, а заемщику дается время на восстановление своей платежеспособности. По окончании льготного периода заемщик будет вынужден выплачивать проценты уже и банку, и агентству, в результате чего и происходит увеличение финансовой нагрузки, которое может быть весьма существенным. Введение льгот смягчит ситуацию, что полностью вписывается в государственную политику, которая демонстрирует явный социальный уклон».

Отметим, что в настоящий момент, как отмечают в пресс-службе АРИЖК, средняя нагрузка на заемщика по окончании льготного периода составляет 15,4 %. Однако для кредитов, имеющих небольшой срок до погашения, нагрузка может возрастать до 40 и более процентов даже при низкой ставке по ипотечному кредиту. Предполагается, что после внесенных в стандарты АРИЖК изменений, финансовая нагрузка на заемщика в постльготный период будет в среднем увеличиваться на 14,6 %.

«Чрезмерный размер увеличения финансовой нагрузки – более чем на 15 % – негативно сказывается как на психологическом состоянии заемщиков, так и на их финансовых возможностях, – резонно подметили в агентстве. – В связи с этим предполагается проводить дополнительный контроль будущей финансовой нагрузки и расчетным путем формировать новый срок возврата средств. В случае если увеличение срока выходит за допустимые пределы – предельный срок 60 месяцев или предельный возраст созаемщиков, – то допускается снижение процентной ставки по выделяемым средствам, но не более чем до ставки рефинансирования Банка России».

Представители банковского сообщества новость агентства восприняли положительно и отметили, что мера является «очень полезной».

«Действительно, чрезмерное увеличение размера выплаты после льготного периода может повлечь новые финансовые трудности, которые не нужны ни банкам, ни заемщикам, – комментирует вопрос директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов, по словам которого о своевременности решения агентства говорить сложно. – Поскольку есть заемщики, для которых нагрузка повысится более чем на 40 %, то можно было принять решение раньше. К тому же основной пик обращений за реструктуризацией, пожалуй, пройден, и ситуация стабилизировалась. Но лучше, конечно же, иметь в арсенале подобную возможность».

В свою очередь первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев решение АРИЖК связывает с тем, что в четвертом квартале начнут заканчиваться льготные периоды по кредитам, реструктурированным на шесть-девять месяцев в начале этого года. Банки, скорее всего, будут пересматривать условия реструктуризации, и данное нововведение может служить хорошим ориентиром.

«И для банков, и для заемщиков эти нововведения положительны, поскольку позволяют с одной стороны предоставлять разумную поддержку заемщикам, временно оказавшимся в сложной ситуации. С другой стороны они регулируют условия предоставления такой поддержки так, чтобы впоследствии заемщик был бы в состоянии обслуживать свой кредит, а банку не пришлось бы заниматься обращением взыскания на квартиру со всеми вытекающими последствиями», – отмечает господин Исеев.

Между тем существует еще один немаловажный момент, беспокоящий банкиров. Различные «льготы» для трудных заемщиков, зачастую, попросту ослабляют их платежную дисциплину.

«Ипотечникам и так уже была оказана весомая господдержка, которая помимо неоспоримых плюсов имеет и минусы. Сейчас заемщики по ипотечным кредитам чувствуют себя в достаточной степени безнаказанно, что в частности является одной из причин, почему они не платят по долгам. Банки не рассчитывали на такую ситуацию и оказались в том положении, когда вынуждены заниматься такой непрофильной деятельностью, как реализация залога, что технически сложно, или соглашаться на реструктуризацию», – говорит Ирина Мандракова, добавляя, что льготы АРИЖК в данном случае, к сожалению, никак не будут стимулировать заемщиков выполнять свои обязательства перед банками и находить деньги для выплаты долгов.