Банки «простят» долги малому бизнесу

Во время кризиса банки предлагают отсрочить погашение задолженности не только частным клиентам, столкнувшимся с резким сокращением дохода, но и малому бизнесу. Благожелательный настрой банков по отношению к должникам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, объясняется просто: возможность вернуть ссуду после отсрочки выглядит гораздо привлекательнее, чем реализация упавшего в цене залогового имущества. О намерении протянуть «руку помощи» малому бизнесу, оказавшемуся не в состоянии расплачиваться по банковским кредитам, заявил Сбербанк России. Правда, по различным оценкам аналитиков, претендовать на участие в программе реструктуризации ссуд смогут не более 20% предпринимателей: банк предъявляет жесткие требования к финансовому состоянию и кредитной истории, кроме того, компания должна представить четкий бизнес-план на время отсрочки погашения задолженности. Банк предоставляет отсрочку в погашении основного долга с одновременным увеличением срока действия кредитного договора и пересчетом в сторону уменьшения суммы ежемесячных платежей по кредиту. По словам директора управления по работе с малым бизнесом Сбербанка России Светланы Сагайдак, применение подобного подхода к реструктуризации ссудной задолженности позволит оказать существенную поддержку малому предпринимательству, снизить негативное влияние мирового кризиса на финансовое состояние компаний, а также повысить лояльность корпоративных клиентов банка. «Сегодня реструктуризация задолженности интересна малым предприятиям, которые по-прежнему генерируют денежный поток, достаточный для оплаты процентов по кредиту, но не могут вернуть сумму кредита из-за изменения рыночной конъюнктуры», – уверена начальник отдела анализа рынка акций «КИТ-Финанс» Мария Кальварская. Аналитики отмечают, что разворот банковского сообщества навстречу малому бизнесу – шаг ожидаемый и вполне логичный. «Банки заинтересованы в партнерских отношениях с клиентами, поэтому предпринимают ряд инициатив, нацеленных на поддержку малого бизнеса», – уверена директор регионального центра «Южный» КМБ БАНКа Наталья Потапова. «Многие предприятия малого бизнеса оказались в очень тяжелой ситуации и не способны вернуть кредиты. Таким образом, банк стоит перед выбором – превращать эти долги в безнадежные, а потом банкротить компании и получать мизерное возмещение или же реструктуризировать задолженность – дать компаниям отсрочку в погашении долга и возможность сохранить бизнес в кризисные времена», – рассказывает начальник аналитического отдела УК «КапиталЪ» Сергей Карыхалин, отмечая, что в данном случае госбанк, получивший финансовую поддержку со стороны государства и выполняющий системообразующую функцию в экономике, просто не мог поступить иначе. К слову, программы по реструктуризации долгов малого бизнеса уже появились и в коммерческих банках. «Реструктуризация долга позволяет банку получить назад выданные кредиты, тогда как сейчас со многих компаний просто нечего взять, а имеющиеся активы стоят дешево», – подчеркивает Сергей Карыхалин. Наличие программы реструктуризации задолженности компаний, оказавшихся не в состоянии расплачиваться по кредиту, по словам руководителя пресс-службы ВТБ-24 Анны Амелькиной, выгодно обеим сторонам, поскольку позволяет банку снизить возможный риск просрочки и помогает клиентам сократить кредитную нагрузку в непростой ситуации. Так, в банке ВТБ-24 представителям малого бизнеса позволено переводить валютные кредиты в рублевые, что снижает валютный риск как для клиента, так и для банка. «На сегодняшний день доля валютных кредитов малому и среднему бизнесу в портфеле банка составляет менее 5%», – отмечает Анна Амелькина, подчеркивая, что в банке проводится массовая реструктуризация тех кредитов, получатели которых столкнулись с острыми проблемами ликвидности. «Самый распространенный механизм реструктуризации – уменьшение размера аннуитетного платежа в течение шести месяцев со дня обращения. По нашим оценкам, реструктурировано будет около 15% кредитного портфеля. При этом требования к заемщикам остаются достаточно высокими, поэтому роста просроченной задолженности через полгода не ожидается». В целом эксперты отмечают, что наиболее распространенной схемой реструктуризации долга является увеличение срока кредита, что, по словам Натальи Потаповой, позволяет снизить размер ежемесячной выплаты. Второй востребованный вариант позволяет клиенту получить возможность на протяжении ограниченного периода времени оплачивать только проценты по кредиту. Однако сохранить качество кредитного портфеля под силу далеко не всем банкам: финансовые показатели малого бизнеса продолжают ухудшаться, что может привести к росту дефолтов по ссудам. «Малый бизнес обычно является более рисковым сегментом по сравнению, например, с крупным бизнесом. Поэтому при меньшем размере дефолтов в отдельных случаях вероятность дефолтов разная, – отмечает Мария Кальварская. – Среди крупных заемщиков также есть неплатежеспособные, что может обернуться большими потерями для банка. В любом случае, сейчас на первый план выходит именно качественная оценка заемщика. Количественные же показатели для банков, которые в состоянии кредитовать и крупных, и мелких заемщиков, уходят на второй план». Несмотря на высокие риски, банки не утратили интереса к кредитованию малого бизнеса. Очевидно, что текущие планы банков по реструктуризации долгов направлены и на сохранение лояльности клиентов, что поможет развивать кредитование малого бизнеса в более благополучные времена.