Антикризисное страхование: машина или жизнь?

Кризис заставил россиян пересмотреть семейный бюджет и сократить «лишние» расходы. Продлить полис страхования автомобиля от угона, застраховать квартиру от затопления или кражи, купить страховку от несчастного случая многим уже не по карману. Однако именно в неспокойные времена важно иметь уверенность в завтрашнем дне, которую дает страховой полис.

В условиях кризиса страховые компании констатируют значительное изменение спроса на страховые услуги и вынуждены подстраивать стандартные продукты под «нового», более избирательного и экономного клиента.

На фоне ухудшения криминогенной обстановке в стране возрастающим спросом пользуются программы страхования автотранспорта и домашнего имущества. Осознавая, что непредвиденные расходы могут нанести серьезный урон семейному бюджету, люди предпочитают застраховать имущество от возможных рисков. Вместе с тем, значительно возросла популярность страховых программ с франшизой, которые позволяют снизить стоимость полиса за счет переноса части рисков на страхователя. Страховым компаниям это только на руку: в автостраховании франшиза отчасти заставляет автовладельцев управлять автомобилем более осторожно и стимулирует страхователей ответственно заботиться о собственном имуществе.

Более востребованным в последнее время стало и страхование от несчастных случаев. В неспокойные времена люди испытывают сильнейший стресс, что нередко приводит к проблемам со здоровьем. Жизнь и здоровье являются самыми ценными, а в условиях, когда многим приходится выживать в прямом смысле слова, люди стали более ответственно подходить к защите себя и близких от возможных трудностей, связанных с потерей трудоспособности. Вместе с тем, интерес к долгосрочному страхованию жизни, сочетающему возможность накоплений и страховую защиту, снижается.

«В России так и не выработалась традиция заботиться о себе и своем здоровье, и страхование жизни пока не воспринимается как необходимая статья расходов, – констатирует директор департамента организации страховой деятельности компании «ГУТА-Страхование» Олег Полетаев. – Так что в ближайшее время перераспределение структуры страхового портфеля в страховании жизни и здоровья, скорее всего, не произойдет».

Директор Волго-Вятской дирекции страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь» Ольга Степанова уверяет, что именно во время кризиса забота о завтрашнем дне является первостепенной: сейчас, когда уровень благосостояния населения падает, а банки практически заморозили потребительское кредитование, найти необходимые деньги на лечение в случае непредвиденных обстоятельств достаточно сложно.

«Страхование жизни становится сегодня и наиболее стабильным накопительным инструментом, обеспечивающим сохранность вложений на долгие годы, – говорит Ольга Степанова. – Договоры страхования жизни, как правило, заключаются на очень длительный период – средний срок полиса составляет порядка 22,5 года. Поэтому, инвестируя денежные средства клиентов, страховая компания выбирает финансовые инструменты с минимальным риском – депозиты и долговые ценные бумаги, отдавая предпочтение не столько величине дохода, столько надежности вложений в долгосрочной перспективе. Подобная инвестиционная стратегия даже в условиях кризиса позволяет гарантировать клиентам не только сохранность накоплений, но и доходность свыше 3%».

«Полис страхования жизни можно приобрести или рано, или поздно. И мало кто верит, что полис страхования жизни можно приобрести вовремя, – констатирует управляющий директор страховой компании «Ренессанс Life» Олег Киселев. Но этот шаг нельзя откладывать: пока экономический кризис не давил, у каждого была уверенность в завтрашнем дне. Сейчас происходит переосмысление ценностей, и завтрашний день уже не будет столь радостным, если человек потеряет работу. И тут речь идет не о профессионализме конкретного человека, а об общей ситуации, сложившейся на рынке труда, когда корпорации просто вынуждены увольнять сотрудников. Выражаясь аллегориями, можно сказать, что человек стоит на двух ногах: одна из которых – жизнь и здоровье, а вторая – работа и благосостояние. И страхование жизни дает человеку и его семье финансовую защищенность и уверенность в завтрашнем дне».

Но представители большинства универсальных страховых компаний не склонны переоценивать востребованность накопительного страхования в кризисные времена, отмечая, что данный вид страховых услуг может быть востребован только в области страхования детей.

«В ближайший год сегмент накопительного страхования жизни ожидает стагнация, – полагает заместитель директора по розничным продажам Волгоградского филиала компании «ВСК» Татьяна Литвинова. – Ведь одним из важнейших условий благоприятного развития рынка накопительного долгосрочного страхования является стабильность: надежность финансовых институтов и валютных курсов, прогнозируемость инфляции. Сегодняшний кризис ставит это под большой вопрос. И, конечно же, на фоне повышения процентов по депозитам коммерческих банков с относительно непродолжительным периодом размещения вклады будут более привлекательны в условиях кризиса, нежели полисы долгосрочного накопительного страхования».

«В последние годы рынок реального классического страхования жизни демонстрировал стабильный рост в пределах 15-20% в год, сейчас, скорее всего, произойдет замедление роста или консолидация рынка на текущем уровне, – говорит руководитель отделения страховой компании «Ингосстрах – Жизнь» Сергей Подцветов. – «Сжимание» рынка маловероятно, так как его размер обеспечен, по крайней мере, сбором повторных взносов. Что касается накопительного страхования, то сейчас людям сложнее планировать свое будущее на длительный срок. Поэтому по данному виду страхования ожидается незначительный рост сбора премии или сохранение объема рынка на нынешнем уровне».

Несмотря на рост интереса к отдельным страховым продуктам, страховые компании прогнозируют значительное падение сборов страховых премий. Фактическая приостановка кредитования в большинстве банков серьезно отразилась на страховой отрасли: именно банковские каналы обеспечивали высокие сборы в сегментах страхования имущества частных лиц, сопряженных с ипотечным и автокредитованием.

«Рост розничного рынка страхования жизни без учета «вменённого» банковского страхования и до кризиса не был столь высоким, и наиболее вероятной причиной этого можно считать плохо развитую страховую культуру населения и, как следствие, непонимание механизма страхования», – констатирует Татьяна Литвинова.

Стремительное снижение страховых сборов, как отмечает Олег Полетаев, происходит и в сфере страхования имущественных интересов организаций и компаний: падение спроса на страховые услуги вызвано ростом неплатежей предприятий, в том числе по банковским кредитам. В условиях нестабильной финансовой ситуации и нехватки средств для обеспечения текущей деятельности предприятия сокращают расходы на страхование, не считая их первоочередными.

Наиболее востребованными страховыми продуктами в корпоративном сегменте являются страхование транспорта, имущества, страхование от перерывов производства, а также страхование ответственности за качество товаров и услуг перед третьими лицами.

Темпы роста страхового рынка в 2009 году, по оценкам представителей страховых компаний, серьезно замедлятся. По прогнозам экспертов, не следует ожидать роста премий выше 10%. При пессимистичном сценарии объемы рынка страхования могут снизиться, и падение сборов страховых компаний может составить до 10-30%. Реальный размер ущерба от финансово-экономического кризиса страховые компании смогут оценить лишь к концу года.