Банки лишатся права поднимать ставки по кредитам

Депутаты намерены запретить банкам повышать ставки по уже выданным ссудам, даже если это предусмотрено в кредитном договоре. Однако банкиры опасаются, что подобная инициатива может лишь усугубить сложившуюся ситуацию, лишив банки маневренности в определении кредитной политики и расшатав платежную дисциплину заемщиков.

Новый законопроект, разработанный депутатами Андреем Исаевым, Андреем Макаровым и Ириной Яровой, запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по уже выданным кредитам. Документ вносит поправки в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности» и снимает действующее ограничение – сегодня банки вправе пересматривать ставки по непогашенным ссудам лишь в случае, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Новая норма распространяется на розничные кредиты, причем не только вновь выдаваемые, но и полученные ранее.

«В период кризиса банки начинают менять условия по кредитам в свою пользу, несмотря на то, что очень многие люди теряют работу и у них существуют проблемы с выплатами по займам», – поясняет один из авторов законопроекта, заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрей Макаров.

Банки стали повышать ставки по уже выданным кредитам во время обострения финансового кризиса, в связи с тем, что стоимость привлекаемых ими финансовых ресурсов резко возросла. Так, в одностороннем порядке пересмотрели ставки по заключенным кредитным договорам «ЮниКредит Банк», «Абсолют Банк», банк «Авангард», МБРР, «Связь-банк» и еще ряд финансовых организаций.

«В октябре банк повысил ставки по кредитным картам – как по новым, так и по выданным ранее. Эта возможность была прописана в кредитном договоре, клиенты банка получили уведомление о том, что тарифы будут скорректированы за 45 дней, – рассказывает заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина. – До повышения тарифы банка по кредитным картам были ниже среднерыночных показателей, и в связи с удорожанием ресурсов мы приняли решение пересмотреть их. Кредитные договоры ни по ипотеке, ни по автокредитованию не предусматривают изменения процентной ставки в одностороннем порядке, и банк не планирует ее менять».

«Все условия по уже выданным автокредитам остались без изменений, а по выданным кредитным картам банк поднял ставку, заранее предупредив клиентов, с 12% до 17% годовых в рублях. Это было вызвано ростом стоимости привлекаемых ресурсов и повышением ставки рефинансирования Банка России. При этом беспроцентный период кредитования сроком до 50 дней сохранился, – говорит заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. – Одновременно клиентам банка – владельцам кредитных рублевых карт мы предложили бесплатно получить кредитную карту такой же категории в долларах или евро, по выбору заемщика. Рублевая задолженность при этом переносится на новую карту по курсу Банка России без каких-либо комиссий».

Пока повышение ставок по выданным кредитам не приняло массового характера, однако на фоне продолжающегося роста стоимости привлекаемых банками средств к мере вынуждены будут прибегнуть многие банки.

Сегодня на законодательном уровне рассматривается ряд проектов, защищающих интересы граждан, пользующихся банковскими кредитами, платежеспособность которых снизилась в связи с финансовым кризисом. Так, АИЖК будут выделены средства для поддержки граждан, которые лишились стабильного заработка и оказались не в состоянии погашать ипотечный кредит. Кроме того, депутаты готовят изменения в банковское законодательство, запрещающие банкам производить переоценку имущества, которое находится в залоге по кредиту, и требовать от заемщика компенсации из-за обесценения недвижимости.

Сегодня Гражданский кодекс позволяет банку в случае обесценения залога потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В связи с массовыми сокращениями на предприятиях и в организациях уровень доходов многих людей упал, и банки ожидают резкого роста дефолтов по ссудам. Запрет на изменение ставок по выданным кредитам и прочие меры могли бы в некоторой степени снизить риски, связанные с ростом просроченной задолженности по ссудам.

Наталия Хахалина полагает, что инициатива действительно защищает интересы заемщиков, особенно тех, кто испытывает трудности с обслуживанием взятых ранее займов, отмечая при этом, что банки вряд ли будут ужесточать условия кредитования, не будучи уверенными в том, что нагрузка будет адекватной для их клиентов.

«Напротив, в условиях кризиса банки разрабатывают программы реструктуризации займов, чтобы позволить заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю», – убеждает Наталия Хахалина.

Директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов считает, что сама предложенная мера для заемщиков, безусловно, является плюсом – ставка по выданному кредиту фиксируется, что исключает возможность повышения суммы очередного платежа. Это позволит заемщикам быть уверенным в том, что их расходы на обслуживание кредита в один момент не превратятся в непосильную ношу, за счет чего снижается риск роста просроченной задолженности по причине, когда заемщик не может платить по более высокой ставке.

«Однако для банков это не самая лучшая новость, так как при заключении договора с заемщиком с условием повышения ставки учитывались иные риски, а именно – рост стоимости ресурсов. В случае принятия поправок придется либо заранее закладывать в условия кредитного продукта высокую ставку и тем самым существенно сужать круг потенциальных заемщиков, либо принимать возможные риски убытков в случае, если фондирование станет дороже, чем ставка по выданным кредитам», – говорит Дмитрий Орлов.

«Ситуация не так однозначна, как может показаться на первый взгляд, – говорит Валерий Торхов. – Плавающая процентная ставка – общемировая практика. Как правило, стоимость займа привязана к межбанковской ставке, например LIBOR. Понятно, что те деньги, которые кредитная организация дает клиенту в долг, берутся не из воздуха, банк их сам занимает. Поэтому повышение ставки – нормальная практика».

Гражданский кодекс разрешает распространять принимаемые законы на уже существующие правоотношения.

Запрет на пересмотр ставок по уже выданным ссудам – достаточно жесткое ограничение свободы банков в определении кредитной политики, и остается только догадываться, как отреагируют на нововведение финансовые организации. Не исключено, что ставки по кредитам резко возрастут, поскольку в них изначально будут заложены риски увеличения стоимости фондирования. Представители банков отмечают также, что вмешательство государства может только усугубить ситуацию и в конечном счете привести к тому, что платежная дисциплина заемщиков, наслышанных о различных законодательных инициативах подобного толка, может значительно ухудшиться.