Банки не властны над жизнью заемщиков

Обязательное страхование жизни ипотечных заемщиков отменят. Такую инициативу проявил Роспотребнадзор. На этот раз государственные защитники прав потребителей бросили камень на самую уязвимую часть банковского огорода – страхование. Еще свежи в памяти скандалы по поводу того, как и по какому принципу банки отбирают себе партнеров-страховщиков. А чиновники Роспотребнадзора снова нашли повод поспорить: общепринятая банковская практика по страхованию жизни ипотечных заемщиков лишает потребителей права выбора, так как клиент банка сам должен решать страховаться ему или нет. Это переполнило чашу терпения Центробанка.

По данным пресс-служб сразу нескольких ростовских банков, схема кредитования жизни заемщиков очень проста. Кредитный тариф составляет всего один процент от непогашенной суммы займа и выплачивается раз в год. При оформлении страховки учитывается возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Чтобы расширить границы безопасности займа, в некоторых кредитно-финансовых учреждениях в программу включают даже страховку созаемщика. Это происходит в том случае, если его доходы учитывались при определении размеров кредита. В исключительных случаях в договорах прописываются сама недвижимость – страховка от порчи или уничтожения, а также можно страховать жилище на случай утраты титула заемщика.

В договоре одного из банков удалось обнаружить пункт в котором указаны страховые случаи. Из текста документа следует, что таковыми считаются: смерть заемщика, а также частичная или полная утрата трудоспособности – к примеру присвоение статуса инвалида I или II группы. Страховой случай считается законным если он наступает в период действия страхового договора. По словам анонимного источника в Роспотребнадзоре, зачастую банки предпочитают умалчивать факт, что по страховым взносам в период выплат накапливаются весьма солидные суммы.

Другая сторона вопроса в заключается в том, что банки до сих пор самостоятельно обеспечивали клиентам дополнительные удобства. Как, скажите, заемщик может быть уверен, что в кредитный период с ним ничего не произойдет? Оптимистичные эксперты сходятся во мнениях, что Роспотребнадзор слишком радикален. «Если защищать права потребителей в том аспекте, в котором предлагают регуляторы, то это надо делать в другом ключе. Нужно разрешить страховку в любой страховой компании по выбору заемщика», – предложил ростовский правозащитник Алексей Шоколов.

По мнению ректора учебного центра ИК «Финам» Ярослава Кабакова, программы страхования в банках сохранятся, но, в силу высокой степени риска, банки попросту поднимут цены. «При этом риск невыплаты кредита в случае ухудшения здоровья будет оставаться на заемщике. В случае, если инициатива Роспотребнадзора все же пройдет, большинство клиентов банков выберут себе программы со страховкой. Ипотека станет рискованнее как для банкира, так и для заемщика», – считает эксперт.

Между тем многочисленные инициативы Роспотребнадзора уже вызвали волнения в деловых кругах. Первое, что вызовет реализация идей федерального ведомства, повсеместный рост ставок по ипотеке. Дело в том, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на днях распространило сообщение, что рассматривает возможность введения дисконта при выкупе кредитов, выданных по ставке меньше 12% годовых. Об этом сообщила газета «Ведомости» со ссылкой на гендиректора АИЖК Александр Семеняка.

Вторая волна не заставила себя ждать. Центробанк решил лишить Роспотребнадзор права проверять банки. Рабочая группа при комитете по финансовому рынку Госдумы уже завершила подготовку обновленного законопроекта «О потребительском кредитовании», в котором учтено пожелание Центробанка избавиться от навязчивого внимания Роспотребнадзора. К базе аргументов были подключены даже выводы Генпрокуратуры.

Впрочем, по мнению осведомленных источников в Роспотребнадзоре, ведомство не столько интересуют проблемы страхования, сколько сама связка банк–страховщик. Надзиратели вскрыли столько проблемных мест в работе банков, что не успевают решать все вопросы одновременно. Отсюда и целый вал претензий, сулящий, по мнению аналитиков, еще немало сюрпризов всем участникам рынка.