Как накопить на первоначальный взнос?

Как только ипотеку не называют заемщики: и кабала, и яма, и черная дыра, в которую улетает доход семьи. Но, как выясняется, сама ипотека – еще цветочки. Многие ростовчане ягодкой считают первоначальный взнос. Ведь кредит можно погашать в своем ипотечном банке прямо с зарплатного счета, а на начальный взнос придется долго собирать деньги.

В этом 161metr.ru заверили наши читатели после опубликования статьи «Разбирающиеся в ипотеке люди не хотят иметь с ней дела». Пользователь с ником Читательница пишет: «Главная проблема потенциальных клиентов ипотеки – вступительный взнос. Сложно накопить именно на него. Большой кабалы в ипотеке нет, если сравнивать с арендой жилья. Я плачу сейчас за съемное жилье восемь тысяч рублей плюс коммуналка. За ипотеку после сдачи моего дома я буду платить 10,5 тысяч в месяц при основном долге в 1 млн рублей на 20 лет под 11%. Разница не существенная».

Ей вторит не пожелавший представиться Гость: «Ипотеку хорошо брать, когда есть вариант ее быстро выплатить... Если есть около 50%, то тогда хорошо. А когда начального капитала максимум 15%, то в кабалу влазить придется надолго».

О том что же такое первоначальный взнос и как на него накопить мы поговорили с нашими экспертами.

Сколько нужно собрать?

«Первоначальный взнос по ипотеке – это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит, – объясняет управляющая ростовским филиалом ООО «Мой Банк» Татьяна Митенкова. – Формироваться он может за счет накопления собственных средств, также возможен вариант продажи старого жилья, при наличии такового и внесения вырученной суммы денег в качестве первоначального взноса, либо источником первоначального взноса может послужить кредит на иные цели (к примеру – потребительский)».

По словам эксперта, в зависимости от программы ипотеки, первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья.

«Требования банков к первоначальному взносу постоянно меняются и зависят от массы факторов. Как правило, ипотека без первоначального взноса несет в себе большие риски как для заемщика, так и для банка и говорит о недостаточном уровне доходов заемщика или низкой организованности его финансовых дел. Но для подавляющего большинства банков первоначальный взнос по ипотеке является самым главным и принципиальным критерием первичного отсева заемщиков. Поэтому государством в целях стимулирования ипотечного кредитования была разработана ипотека с минимальным первоначальным взносом 10% по программе АИЖК, и одним из немногих банков, работающих с данной программой является «Мой Банк», – говорит Татьяна Митенкова.

Эксперт считает, что для молодой семьи, намеревающейся приобрести жилье в ипотеку и не располагающей, как правило, большой суммой денег, первоначальный взнос в размере 10% будет наиболее оптимальным вариантом при выборе программ кредитования. Такой взнос позволит с большей вероятностью получить одобрение банка с удобоваримой годовой процентной ставкой.

Как это сделать?

Даже, если нужно рассчитывать на не столь большой первоначальный взнос, его для начала нужно накопить. Как это сделать семье, живущей от зарплаты до зарплаты? Особенно печально обстоят дела у тех, кто пытается накопить деньги, арендуя жилье. А ведь обычно именно этим людям нужна ипотека. По данным Росстата, на съем жилья россияне тратят больше половины месячного заработка. Например, у среднего ростовчанина после всех платежей остается на жизнь около трех тысяч рублей. В таком случае на ипотеку рассчитывать, по всей видимости, не стоит. Тем же, кто живет, например, с родителями или имеет свое жилье, которое требуется поменять, можно попытаться накопить нужную сумму.

«Если вы решили заняться накоплением денег на первоначальный взнос, нужно задуматься о финансовом планировании и правилах управления вашими семейными финансами, – считает независимый финансовый советник Наталья Холченко. – Очень важно грамотно спланировать свой бюджет, определить разницу между доходами и расходами, определить сумму, которую вы сможете накопить к моменту, когда решили приобретать жилье.

Оптимально, если ежемесячный взнос по ипотеке не будет превышать 30% от семейного дохода, говорит финансовый советник, иначе он может быть слишком обременительным для семейного бюджета:

«Попробуйте ежемесячно откладывать сумму, эквивалентную размеру будущего ежемесячного ипотечного платежа – так вы поймете, будет ли вам комфортно жить «в режиме ипотеки», и сделаете необходимые накопления на первоначальный взнос. Если не получается откладывать нужную сумму – возможно, стоит рассмотреть вариант приобретения жилья по более низкой стоимости, перенести срок покупки и т.д. Деньги, которые вы будете накапливать, лучше не хранить дома под подушкой. Я рекомендую каждый месяц перечислять необходимую сумму в банк. Это безопаснее с точки зрения сохранности средств, а также депозит может принести вам дополнительную прибыль в виде процентов».

Наталья Холченко советует сразу определиться, в каком именно банке вы собираетесь брать ипотечный кредит: «Многие банки предлагают специальные вклады для накопления первоначального взноса по ипотеке, открывая который, заемщик получает возможность воспользоваться сниженной процентной ставкой по ипотечному кредиту. Открывая вклад, вы получаете возможность оценить удобство сотрудничества с банком, убедите кредитную организацию в своей платежеспособности».

Если у вас нет возможности отложить покупку жилья и накопить первоначальный взнос, существуют варианты быстро получить требуемую сумму: продать имеющиеся активы (например, автомобиль, гараж), либо взять потребительский кредит в банке в размере первоначального взноса, считает эксперт.

Опыт бывалых

Марина, юрист: «Накопление первоначального взноса – это далеко не все ваши траты, это нужно учитывать с самого начала. Затратен сам по себе процесс оформления ипотеки, ведь придется еще оплатить услуги оценщика, страховку, госпошлину и т.д. Что касается оформления ипотеки без первоначального взноса, то вот это в самом деле – кабала. Ведь тогда вам придется очень сильно переплатить по займу, возможно даже 100%. Примерно то же самое можно сказать и о кредитах с низким первоначальным взносом. Запомните: чем меньше размер первоначального взноса, тем больше процентная ставка. Если есть возможность, можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Его вы выплатите за 2-3 года. Но вашего дохода в этом случае должно хватать и на оплату как ипотечного, так и потребительского кредита».

Виктория, помощник руководителя: «Еще до свадьбы мы с будущим мужем накопили 80 тысяч рублей, еще 120 тысяч нам подарили родители на свадьбу. В принципе первоначальный внос на ту квартиру, которую мы хотели купить, насобирали. Но выяснилось, что больше 70 тысяч придется заплатить риелтору, сборы затянулись еще на год. Зарплаты у нас невысокие, на двоих получалось всего 40 тысяч рублей. Потом в банке взяли ипотечный кредит на 15 лет. Ежемесячная выплата получилась 18 000. Отдаем всю мою зарплату и часть дохода мужа».

Лилия, домохозяйка: «Это сколько же мужчине надо зарабатывать, чтобы откладывать на первоначальный взнос? В Ростове какая средняя зарплата? По нашим расчетам получается, что нужно откладывать хотя бы 15 тысяч в месяц, а где их взять? Я в декретном отпуске, не работаю, откладываем то 5, то 10 тысяч. На первоначальный взнос мы копим уже третий год, живем в тесной квартирке с неуживчивыми свекрами. Накопить никак не получается, деньги обесцениваются, а жилье дорожает...»