Выгоден ли вклад с дифференцированной ставкой?

Сейчас, когда у банков с ликвидностью все впорядке (не требуется массового привлечения капитала у населения), а действующие условия по вкладам шокирующие, банки начали применять дифференцированные ставки. Данный маркетинговый ход маскирует суровую действительность по депозитным ставкам и позволяет избежать резкого оттока клиентов. Процент по такому вкладу не постоянен и в течение всего срока вложений меняется. Например, растет каждые три или шесть месяцев на 1-2% годовых. Однако выгода по дифференцированному вкладу зачастую уступает продукту с более низкой, но постоянной ставкой.

На сегодняшний день многие крупные банки уже взяли на вооружение вклады с дифференцированной ставкой. В этом году они появились у Сбербанка, ВТБ24, «Росбанка», банка «Петрокоммерц», «Банка Москвы» и других. Большинство таких вкладов – сезонные, и львиную долю подобных продуктов банки приготовили на предновогодний сезон.

По данным ЦБ РФ, в январе 2013 года максимальная процентная ставка по вкладам составляла 9,6%, а в октябре 2013 – 8,7%. (По данным мониторинга десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц).

На протяжение 2013 года процентные ставки по вкладам стремительно снижались, достигнув на сегодняшний день отметки в 8,7% годовых. Это максимальная процентная ставка, которую предлагают клиентам десять кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В этот топ-10 входят Сбербанк, ВТБ24, «Банк Москвы», «Райффайзенбанк», Газпромбанк, «Русский стандарт», «Альфа-банк», «Хоум Кредит Банк», «Промсвязьбанк» и «Россельхозбанк».

Поскольку наибольшей популярностью у россиян пользуются вклады на 18-24 месяцев, то сейчас как раз настал тот момент, когда у многих истекает срок договора, заключенный еще летом 2012 под 9,9-10,6% годовых. Чтобы не шокировать новыми условиями тех, кто собирается переоформлять вклады и избежать резкого оттока средств, банки пользуются психологическим приемом в виде «дифференцированной ставки». Во-первых, данный прием позволяет анонсировать в рекламе максимальное значение ставки. А во-вторых, позволяет наиболее терпеливым вкладчикам все же получить максимальный доход к концу срока депозита.

По данным ЦБ РФ

При этом практически во всех депозитах, построенных по принципу «время идет – ставка растет», предусмотрено досрочное расторжение договора с сохранением начисленных процентов за прошедшие периоды. Это позволяет вкладчикам уйти из банка, если срочно потребуются деньги, а также удерживает их от поспешных шагов, втягивая в более длинные инвестиции (до трех лет).

«Калькулятор вкладов» позволяет найти вклады, которые принесут наибольшую доходность.

Между тем итоговая доходность таких «дифференцированных» вкладов оказывается на 2-4% годовых меньше заявленной в рекламе максимальной ставки. Более того, иногда новомодные вклады уступают в выгоде депозитам с постоянной ставкой при прочих равных условиях вложений. Чтобы сориентироваться в целесообразности выбора данного продукта, лучше всего смотреть не на ставку, а на ожидаемую доходность, советуют эксперты.

Сервис Dengi.161.ru «Калькулятор вкладов» позволяет провести сравнительный анализ депозитных предложений банков. С одной стороны можно отсортировать предлагаемые депозитные продукты по размеру ставки. Как правило, вклады с процентной ставкой выше 10% относятся к дифференцированным и подтверждение тому можно найти в описании продукта, нажав на его название. А с другой стороны, можно проверить уровень доходности, отсортировав по данному критерию предлагаемые продукты и выбрать вклад с оптимальными условиями в каждом конкретном случае.