Заемщики не утаят кредитную историю

Заемщиков обяжут передавать личные данные в бюро кредитных историй. С инициативой, отменяющий добровольное согласие клиентов на обработку и хранение этой информации, выступил Центробанк, который всерьез обеспокоен быстрым ростом необеспеченных займов. Тем более это актуально для Ростовской области, которая по количеству проблемных клиентов среди 83 регионов России, по статистике НБКИ, стоит на восьмом месте.

Банки всегда старались собирать и хранить информацию о своих заемщиках, но одно время она была недоступна другим финансовым организациям. Ситуация начала меняться с 1 июня 2005 года, когда вступил в силу закон «О кредитных историях», обязавший банки сотрудничать как минимум с одним БКИ. После этого наиболее крупные банки создали свои собственные бюро, где аккумулировали информацию о заемщиках, а затем стали делиться этой информацией с созданным при Центробанке ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Таким образом сегодня любой банк может получить доступ к истории любого заемщика и на основе содержащихся в ней данных вынести решение о выдаче кредита или отказе в ней.

Все кредитные истории состоят из трех частей: титульной, основной и закрытой. В титульной части указываются личные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, номер свидетельства пенсионного страхования, ИНН. В основной части содержатся непосредственно данные о полученных кредитах: суммах, погашениях, имеющихся просрочках и задолженностях. Основную часть истории могут смотреть только те кредиторы, у которых есть согласие заемщика на ее просмотр. В третьей, закрытой части истории, находится информация об источнике появления истории и запросах на ее просмотр. Доступ к закрытой части есть только у самого заемщика и, в исключительных случаях, у судебных органов.

Но пока что часть этих баз с кредитными историями не имеет юридической силы, так как отсутствуют письменные согласия заемщиков на передачу своих данных в БКИ. Согласно законам РФ, кредитная история может попасть в БКИ только при выполнении двух условий: заемщик дал письменное согласие на запрос и передачу данных в НБКИ, и банк передал данные о заемщике в БКИ.

Обычно банки выносят согласие о передаче данных отдельным пунктом в кредитный договор, подписывая который потенциальный заемщик понимает, что банк для принятия решения запросит его кредитную историю из бюро. Если история содержит нелицеприятные сведения (просрочки и т.п.), эта информация может повлиять на условия и стоимость получаемого кредитного продукта. Например, может увеличиться процентная ставка.

Сейчас потенциальные заемщики действительно могут отказаться от передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ). Эта возможность прописана на законодательном уровне. Проблема заключается в том, что банки должны в обязательном порядке предоставлять в бюро информацию о выданных займах, однако они не могут сделать этого без согласия заемщика.

Правда, в 99% случаев банки получают такое согласие. Но чтобы полностью исключить возможность выдачи кредита без передачи информации в бюро кредитных историй, Банк России предлагает ввести обязательный характер передачи таких сведений. Более того, эта инициатива, исключает потерею исторически накопленных сведений о платежном поведении всех без исключения заемщиков.

По мнению банкиров, на фоне опасений регулятора по поводу роста необеспеченной розницы подобное новшество выглядит логичным и закономерным шагом, повышающим прозрачность кредитного рынка и минимизирующим системные риски. Опасения банков тоже понятны, ведь сейчас на рынке розничного кредитования сложилась специфическая ситуация. Например, Ростовская область по количеству проблемных клиентов, к сожалению, стоит на восьмом месте среди 83 регионов России. У нас наибольшее количество просрочек, наибольшее количество одновременно действующих кредитов на одного человека (от двух до пяти). Такие повышенные риски приводят к достаточно дорогим и жестким условиям кредитования. То есть законопослушные ростовчане, взяв кредит, из своего кармана оплачивают риски и убытки понесенные банком из-за неблагонадежных граждан, скрывающих свои кредитные истории.

Как повлияет нововведение на жизнь благонадежных и ответственных клиентов читайте в рубрике «Комментарий дня».