Банки без права на штрафы

Все, больше не будет никаких штрафов за досрочное погашение кредитов. Госдума приняла закон, защищающий соответствующее право заемщиков. Масла в огонь подлил и Высший арбитражный суд России, опубликовавший инструкцию по наказанию банкиров за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Нерадивые банкиры в шоке, дисциплинированные – поддерживают инициативу властей и считают, что есть в этом и свои плюсы: раз погасил, хоть и досрочно – значит, не будет долга.

Депутаты Госдумы приняли закон, разрешающий заемщикам досрочно погашать долговые обязательства перед банкирами без дополнительных штрафов и даже без согласия самих кредиторов. В пятницу, 7 октября, соответствующий законопроект успешно прошел третье чтение – за него проголосовали 420 депутатов. Поясним, что речь идет только о розничных займах (потребительских кредитах, ипотеке и других), не имеющих дело к предпринимательской деятельности граждан.

Итак, согласно принятому документу, россияне смогут беспрепятственно возвращать заемные средства в банк (всю сумму или ее часть), заранее уведомив об этом кредитора. Заметим, что письменное уведомление необходимо предоставить в кредитную организацию не позднее, чем за 30 дней до досрочного погашения ссуды. Однако в дальнейшем этот срок может быть пересмотрен в сторону уменьшения – соответствующие изменения должны быть прописаны в договоре займа.

Раньше деньги, предоставленные в долг под процент, могли быть досрочно возвращены кредитору только с его согласия. Но после изменения Гражданского кодекса (принятый закон вносит поправки в статьи 809 и 810 ГК РФ. – Прим. ред.) такая необходимость отпала. Стоит подчеркнуть, что новые правила будут применимы только к тем договорам займа, которые были заключены после вступления в силу принятого закона, на уже действующие договоры он не распространяется. Об этом ранее заявлял зампред комитета Госдумы РФ по законодательству Андрей Назаров. Кстати, после подачи заявления о досрочном погашении займа гражданин не освобождается от уплаты процентов по кредиту – платить за временное пользование денежными средствами банка он обязан до момента полного (или частичного) погашения долга.

Как и следовало ожидать, в банковском сообществе уже нашлись недовольные такими законодательными нововведениями. Аргументация банкиров проста. «Ранее банки, включая затраты на выдачу кредита в процентную ставки, рассчитывали, что возврат будет происходить частями в период моратория или будет покрываться комиссией за досрочное погашение кредита. Теперь же получается, что у банков отсутствует возможность компенсировать затраты на выдачу кредита, поскольку комиссии за выдачу или обслуживание кредита были также объявлены вне закона», – пояснил 161bank.ru директор дирекции «Юг» Банка Хоум Кредит Дмитрий Маслов. Второй вопрос для банков – это проведение сложных доработок программного обеспечения, которые потребуются для того чтобы соответствовать новым требованиям законодательства, говорит Дмитрий Маслов.

Но далеко не все банкиры хватаются за голову от нового закона, но и находят в этом плюс. В их числе те, кто давно отменил эти самые штрафы. «Я считаю, что эта инициатива вполне своевременна и положительно скажется на взаимодействии банков и заемщиков. Клиент вправе досрочно гасить кредит по собственному желанию. Кроме того, ряд банков давно отменил штрафы за досрочное погашение кредитов«, – объясняет управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

Большая часть досрочных возвратов приходится на ипотечные кредиты. По словам экспертов, около 50% ипотеки возвращаются досрочно. «На мой взгляд, досрочное погашение кредита для банков – это только плюс, потому что это, прежде всего, снижает риски невозврата», – считает банкир.

Высший арбитражный суд недавно опубликовал письмо, в котором говорится о том, как именно нужно наказывать банкиров за нарушение прав заемщиков. Оно носит рекомендательный характер, но, по сути, является инструкцией для судей всех уровней, поясняющей, какие решения следует принимать по тем или иным делам.

В письме, к примеру, говорится, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае ухудшения его финансового положения. Штраф за отказ от получения займа также признан противоречащим правам потребителя. «Обзор направлен на защиту прав потребителя, при этом наблюдается явный перевес в пользу потребителя. Соответственно, принятие такого обзора является положительным моментом для заемщика, – подмечает заместитель начальника управления розничного кредитования банка »Центр-инвест« Куссмауль Екатерина. – Конечно, принятие условий ВАС повлечет изменение действующих условий кредитования и изменение тарифов различными банками, но полагаем, что на процентных ставках за пользование кредитом это не отразится».