В Ростовской области в первом полугодии этого года банк ВТБ24 выдал кредитов МСБ на сумму порядка 400 миллионов рублей. За год руководство банка решило увеличить клиентскую базу на 50%, а за два года – удвоить ее. Старший вице-президент, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Андрей Некрасов считает, что банки, поддерживающие малый и средний бизнес, выполняют очень важную социальную функцию. И он согласен с тем, что власти не должны мешать развиваться предпринимателям.
– Ощущаете ли вы сегодня повышенный спрос на кредиты со стороны малых предприятий? Если да, то в каких регионах происходит наибольшее оживление?
– Конечно, рынок после кризисных явлений в экономике оживает, причем он оживал весь 2010 год и активно продолжает это делать в 2011 году. Могу сказать, что по активности наших клиентов, которую мы оцениваем по количеству заявок, поступающих в банк, мы практически находимся на уровне 2008 года. У нас есть такая аналитика, мы ежемесячно оцениваем обращение клиентов за продуктами. Очень интересная картина: в 2008 году был максимальный спрос на продукты кредитования малого бизнеса, в 2009 – резкое падение вниз, в 2010 – небольшой отскок вверх, и в 2011 – практически уровень докризисного года. Это говорит о том, что сегодня рынок практически восстановился.
– Изменились ли ваши требования к заемщикам в посткризисный период? И если да, то как?
– Да, конечно, с другой стороны изменилось и качество клиентских обращений, потому что те, кто прошел кризис, уже по-другому оценивают свои потребности и возможности пользоваться кредитом. Потому что это средства, которые выделяется на срок и их надо возвращать. И надо понимать, что для того, чтобы вернуть кредит банку, надо иметь источник. Это бизнес, генерирующий деньги, которые могут быть направлены на погашение. Поэтому мы остановились по количеству заявок, а по качеству сегодня мы работаем, как я считаю, даже лучше, чем это было до кризиса.
Кризис, конечно, для банков не прошел даром, все подразделения риск-анализа работали очень активно, и те ключевые проблемы в кредитной технологии, которые были выявлены в период кризиса, находились в зоне особого внимания и в большинстве случаев ликвидированы. Однако технологии и подходы банков к кредитованию после кризиса тоже прошли несколько этапов. Сразу после кризиса первое – никому не давать денег! Это был страх, боязнь и так далее. Кредитовали только уже проверенных клиентов, в которых не было никаких сомнений. На всех остальных наводилась трехкратная лупа, и все досконально изучалось. Так было в 2009 году, в первой и даже во второй половине. Потом банки поняли, что портфели сокращаются. Поняли, что в портфеле есть так называемые токсичные активы, которые не дают хода, а надо на чем-то жить. Стало необходимо увеличивать активы, выдавать кредиты и растить портфель. Соответственно все, кто быстрее кто медленнее, начали просыпаться, возвращаться на рынок и вновь активно создавать новые программы и продукты, всячески привлекая к себе клиентов.
Не скажу, что ВТБ24 был одним из первых, кто проснулся, но во всяком случае со второй половины прошлого года мы очень активно развиваем кредитование. Ежеквартально мы выходим на рынок с новыми коммерческими акциями, и это наше ключевое направление развития. Мы провели реформу бизнеса в сегменте обслуживания клиентов малого бизнеса и значительно изменили структуру наших отделов продаж.
– Малый бизнес Ростовской области сегодня – это десятки тысяч организаций. Какие сферы, на ваш взгляд, наиболее перспективны?
– Я хотел бы особенно обратить внимание на специфику Ростовской области. В нашей аналитике по рынку есть еще такой пункт, как количество открываемых счетов каждого отдельного клиента. В среднем могу сказать, что в год мы прирастаем в клиентской базе на 30%. За три года мы увеличиваем ее дважды. По Ростовской области, во всяком случае то, что мы видим в первой половине этого года, – этот темп в два раза выше. За этот год мы увеличим клиентскую базу на 50%, а за два года задача ее удвоить.
Что касается сфер, то и в России, и в Ростовской области, и в Европе, и в мире единое правило: торговля занимает больше половины всех предприятий. Здесь не надо быть провидцем, чтобы понимать, что это так. Если говорить о банке ВТБ24 и о нашем портфеле в Ростове, здесь он более чем на 50% сформирован клиентами сферы торговли.
Это очень важно знать и понимать для банка, кто твой клиент. Потому что тогда вы можете сформулировать, какой продукт ему нужен, и исходя из этого сформировать линейку. Могу сказать, что сейчас мы завершаем формирование специальной программы кредитования, направленной исключительно на торговые компании. Она так и будет называться: «Торгово-оборотный от ВТБ24». И здесь, в Ростовской области, я думаю, она будет очень востребована. Потому что Ростов – активный город с точки зрения потребления услуг для кредитования малого бизнеса.
– Андрей Владимирович, а какова цель вашего визита в Ростов?
– Сегодня мы подводили итог по работе за полугодие ростовского оперофиса. Те показатели по продажам, которые мы имеем, высокие и на уровне плана. Но с учетом активности региона, его потенциала показатели должны быть выше. И мы все приняли решение, что выдач должно быть в два раза больше. Сегодня мы выдаем 70 миллионов рублей в месяц в Ростовской области, а хотим выйти на выдачи 100 миллионов и более. С учетом сезонности по итогам первого полугодия 2011 года мы выдали порядка 400 миллионов рублей.
– Владельцу какого бизнеса вы бы никогда не дали кредит?
– Игровые автоматы! (Смеется.) Есть на самом деле такие ниши, для которых мы до сих пор не создали специальных продуктов. Наверное, они связаны и с сельхозпроизводителями, и с фермерскими хозяйствами. Пока для этой категории клиентов у нас недостаточно продуктов, и нам есть над чем работать.
Плюс, если говорить о том, для кого мы планируем еще разрабатывать кредиты, – это, конечно, участники внешнеэкономической деятельности. Это одно из направлений, которые явно требуют внимания со стороны банков именно на уровне малых и средних компаний. Потому что крупные экспортеры не обижены вниманием банков, а клиентам меньшего масштаба, особенно только начинающим деятельность, очень нужна банковская поддержка.
Могу сказать, что сегодня мы встречались с администрацией Ростовской области, с заместителем министра экономического развития Любовью Жадан. Мы нашли общее понимание: у них есть программа поддержки экспортеров и участников ВЭД, а у нас есть программа финансирования, которую мы в ближайшее время предложим на рынок. В Ростовской области мы планируем очень активно взаимодействовать с администрацией в поддержке предприятий ВЭД.
– Андрей Владимирович, как вы считаете, какова более правильная позиция властей по отношению к МСБ: помогать или же просто не мешать, как говорят сами предприниматели?
– Очень часто задают вопрос – как вы считаете, чем государству нужно еще помочь малыми средним предприятиям. Поэтому я согласился бы с тем комментарием: лучше не мешайте, дайте людям нормально работать и развиваться. Я уже много лет работаю с МСБ и, честно говоря, готов перед каждым из них снять шляпу. Потому что это люди, которые приняли на себя риск в создании своего бизнеса, отдают каждую минуту своей жизни своему делу. А в наших условиях это очень не просто. Мы прекрасно понимаем, о чем идет речь: и о разных административных барьерах, и прочем. Конечно, это люди, которых стоит уважать. Я считаю, что те банки, которые поддерживают малых предпринимателей в развитии, тоже выполняют хорошую социальную функцию.
– ВТБ24 недавно объединил свои банкоматные сети с ТКБ и Банком Москвы. А около полугода назад было объявлено о слиянии банкоматов с «Альфа-Банком» – это так и не состоялось?
– Идея объединения банкоматных сетей давно прорабатывается в банке. От идеи до практики есть много этапов. «Альфа-Банк» – это независимый банк и один из крупнейших игроков на рынке, в том числе розничном. Объединяя сети, мы же всегда понимаем, кто от этого больше выиграет – либо мы, пользуясь сетями «Альфа-Банка», получим преимущество на рынке и дадим больше сервиса нашим клиентам, либо он. Здесь вопрос неоднозначный и непростой, он пока находится на уровне идеи. Но почему нет, если это будет интересно нам.
Что случилось с Транскредитбанком и Банком Москвы – это очевидно, мы банки одной группы. Нам надо обеспечить синергию нашего бизнеса, и самое простое – это банкоматы. Сейчас мы уже стали доступнее для наших клиентов благодаря этому простому решению. Технологически мы были готовы, эта идея развивалась на протяжении определенного времени.
