Лариса Сулацкая, управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»: «Личный cash flow – это грамотный взгляд на свои финансы»

Не существует универсального механизма управления собственными средствами. Развитые страны давно оценили и используют услуги личного или семейного финансового консультанта, в России же эта услуга практически не развита. Однако составить личный cash flow, или прогноз движения денежных средств, можно самостоятельно. Наглядный пример, как это сделать, показала управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая. А также она дала практический совет читателям 161bank.ru, как «считать» деньги.

Личный cash flow от банкира

У каждого человека, стремящегося к благосостоянию, вопрос управления личными финансами занимает весомое место в жизни. Это залог успеха и источник благосостояния настоящего и будущего. Зарубежные аналоги предлагают использование финансовых консультантов. За границей эта услуга очень востребована. В нашей стране, напротив, намного более развита традиция – брать несколько кредитов, не разобравшись в их истинной стоимости, а затем погрязнуть в долгах и набегающих процентах. Управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» предлагает начать с составления своего личного cash flow, то есть с прогноза своих денежных средств в определенном среднесрочном периоде. Следует жить не в отрезке месяца, когда у всех возникают неожиданные идеи и желания, требующие финансовых затрат, а более планово. Это позволит спланировать свое потребление.

Три модели благосостояния

Наиболее модным, популярным и престижным у каждого человека является приобретение телефона и автомобиля. Это определяет его статус, и именно для этих покупок чаще всего берут кредит. И, конечно же, крыша над головой – без этого тоже никак не обойтись. Поэтому мы взяли три основные позиции и подготовили начальную, упрощенную таблицу движения личных средств. Для того чтобы понять предмет нашего разговора, рекомендуем вначале детально ознакомиться с пояснительной таблицей.

Сам собой прогноз движения денежных средств представляет собой следующее: берется некий входящий остаток, поскольку у каждого человека на начало месяца есть какое-то количество остаточных средств. Расчет носит условный характер. Первая часть – приходная, а именно: зарплата, дивиденды (мы их не учитывали, потому что рассматриваем человека, не владеющего бизнесом), проценты по вкладам, доходы от ценных бумаг, алименты, детские выплаты, пенсия и многое другое. Все это относится к доходной части, а также поступления от кредита, если в этот период привлекается кредит. Вторая часть – расходная: здесь мы взяли непосредственно ту покупку, которую человек желает совершить, средние коммунальные платежи и прожиточный минимум, который установлен в Ростовской области. При этом понятно, что прожиточный минимум не отражает реальную картину действительности, плюс есть масса других сопутствующих ежемесячных расходов. Но для условности расчета был использованы именно эти данные. Каждый человек, заинтересованный в формировании своего cash flow, может использовать таблицу в формате Еxсel (ссылки приведены ниже. – Прим. ред.), подставить свои реальные расходы, а к ним относятся не только питание, но и транспортные расходы (проезд, бензин), расходы на одежду и обувь и предметы быта, отпуск, подарки на праздники и прочее.

В итоге можно наглядно посмотреть, с каким денежным остатком человек выходит к концу месяца, каковы затраты. И наша жизнь от зарплаты до зарплаты становится более ясной. Исходя из этой таблицы, можно увидеть, какие вещи можно себе позволить, а какие – нет, на что можно привлечь кредит, а на что выгоднее накопить.

Статус №1. Телефон

Первая вещь, которая для многих является, скорее, аксессуаром, нежели средством связи – телефон. Именно он выбран для примера потребительского кредита. Ниже приведены две таблицы с двумя способами покупки телефона стоимостью 20 тысяч рублей, в кредит и без кредита. В случае с кредитом вы начинаете платить проценты, это автоматически добавляется в статью расходов. Можно сравнить эту таблицу с другой, где показано, что было бы, если бы вы на это телефон накопили средств и взяли его через определенный период. И уже становится ясно, что телефон не является тем объектом потребления, на который вам стоит брать кредит. Потому что стоимость процентов и стоимость самого телефона через год изменилась, и, соответственно, человек теряет деньги.

Документы: Cash Flow телефон, Cash Flow телефон в кредит.

Статус №2. Машина

Следующая таблица показывает, что было бы, если бы вы взяли машину в кредит. Итак, когда вы самостоятельно покупаете машину, то платите ОСАГО, а КАСКО – это уже вопрос достатка и личного желания. Но когда вы берете кредит, то КАСКО становится обязательным платежом. Таким образом, весь ваш платежный календарь изменяется. И к чему мы приходим через год? Мы переплатили довольно приличную сумму, это все четко видно в таблице. Плюс мы имеем уже машину с пробегом, которая стоит намного дешевле.

Документы: Cash Flow автокредит.

Статус №3. Крыша + инвестиция

В нашем исследовании мы брали в расчет, что человек, который планирует взять ипотеку, живет на съемной квартире, у него нет собственного жилья. Поэтому у него есть расходы, связанные с арендой. При этом он никак не решает свою инвестиционную задачу, потому что отдает деньги в никуда. Но также мы предположили, что у него есть дачный участок с домом за городом, который можно продать и использовать в качестве первоначального взноса. Если вы берете ипотеку, то за нее, конечно, идет переплата, но она сопоставима с арендной платой. А самое главное, вы приобретаете в долгосрочном периоде инвестиционный актив, который будет только расти в цене. Таким образом, мы сделали вывод, что сегодня лишь в ипотеке существует явная выгода.

Документы: Cash Flow ипотека.

Пояснения к таблице

При составлении образца личного cash flow был взят расход на одного человека как прожиточный минимум, согласно официальным данным сайта городской администрации. Из того же источника взята и средняя заработная плата на одного трудоспособного ростовчанина. Остальные данные приведены из финансовых обзоров и обзоров недвижимости.

Наше исследование призвано помочь читателям трезво взглянуть на свои финансы, оценить динамику расходов и доходов, выявить влияние кредитов и возможности для накопления средств. Лариса Сулацкая называет ее первой маленькой таблицей личного бюджета. Таблица может иметь гораздо больше пунктов. Мы же берем маленький условный расчет и начинаем сравнивать три модели кредита.

«Я предлагаю в предложенные нами таблицы каждому посетителю 161bank.ru подставить свои реальные цифры расходов и доходов. В данном случае в таблицах кредиты представлены по отдельности, три основных вида. В следующий раз мы готовы рассмотреть более сложный вариант, углубить эту форму. Можно просчитать, как инвестировать свободные денежные средства, и что получится, если у вас будет вклад, либо если вы будете инвестировать в ценные бумаги, или инвестировать в валюту», – говорит банкир.

Следующий этап – это более сложная форма составления личного cash flow с учетом различных дополнительных источников доходов и нескольких кредитов. Об этом эксперт 161bank.ru расскажет в следующей публикации рубрики «Финансовые технологии».

Ниже отдельно приведены четыре таблицы формата Excel. Их можно использовать для личного планирования финансовых потоков, подставив собственные данные.

Документы: Cash Flow телефон, Cash Flow телефон в кредит, Cash Flow автокредит, Cash Flow ипотека.