Извините, я - банкрот!

Объявить себя банкротом в скором времени сможет практически любой гражданин России. Минэкономразвития вновь предлагает законопроект о банкротстве физических лиц. Согласно проекту, заемщики, задолжавшие более 50 тысяч рублей и не погасившие долг в течение шести месяцев, смогут реструктурировать свой долг и даже рассчитывать на его частичное погашение. Эксперты полагают, что, когда закон вступит в силу, он усложнит банкам процесс возврата кредитов, однако к моменту его принятия кредитные организации будут готовы к более жестким условиям ведения бизнеса.

Законопроект о банкротстве физлиц, давно успешно существующий в развитых странах, направлен на урегулирование отношений между заемщиком и кредитором в случае, если долг не возвращается вовремя. Аналогичный проект со схожими условиями был предложен ведомством в 2009 году, однако тогда он не был утвержден из-за разногласий с Минфином.

Документ предполагает более льготную процедуру погашения долгов по сравнению с исполнительным производством. Закон о реабилитационных процедурах будет распространяться и на физических лиц, и на индивидуальных предпринимателей. Согласно закону, дела о банкротстве физических лиц будут рассматриваться не системой гражданских судов, а арбитражем. Арбитражный суд может признать физлицо банкротом, если будет доказана его неспособность выполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. Минимальная сумма долга должна составлять 50 тысяч рублей.

В мире процедура банкротства граждан применяется уже давно. Суть ее сводится к тому, что при достижении определенных условий (суммы задолженности и срока неплатежа) лицо проверяют на платежеспособность и после этого признают банкротом. «Это накладывает на него ограничения в возможности ведения бизнеса и получении кредитов, однако, по сути, банкротство как возможность списания долга является весьма заманчивой процедурой для неработающих и не желающих работать граждан», – приводит «Коммерсантъ» слова управляющего партнера адвокатского бюро «Бартолиус» Юлия Тая.

По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, принимать документ нужно, он усовершенствует отношения между банком и клиентом. Однако следует сократить сроки реструктуризации долгов, об этом говорят и юристы. «В принципе, закон нужен, нужен и банкам, и клиентам банков, потому что он устанавливает процедуры, понятные каждой из сторон, – считает Гарегин Тосунян. – Вопрос только в том, что в той версии, которую обсуждали, очень большие сроки заложены на реабилитацию. Когда заемщик может объявить себя несостоятельным и потом отложить на пять лет решение этого вопроса, это может послужить стимулом для недобросовестных участников рынка, чтобы они набирали кредиты, а потом объявляли себя несостоятельными».

Принятие этого закона усложнит для банков возможность возврата средств, предоставленных в качестве кредита физлицам, просрочившим кредитные платежи. «Сейчас отсутствие такого закона приводит к тому, что заемщик должен выплачивать весь свой долг до полного погашения и может остаться вообще без имущества. При наличии закона долг можно будет реструктурировать и частично списать. В результате банкам придется более аккуратно формировать портфель своих кредитов», – полагает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

По мнению экономиста, государство пытается таким образом снизить риски образования «синдрома заимствований». «Синдром заимствований в мировой практике означает, что банки, рассчитывая на поддержку государства, накапливают кредитный портфель, несмотря на низкое качество заемщиков, – поясняет Александр Осин. – Итогом принятия закона будет смещение деятельности банков в сфере кредитования, прежде всего ипотечного, на сегмент потенциально платежеспособных граждан с доходом, составляющим на данный момент порядка 25 000 и выше или порядка 20% от работающего населения».

После принятия закона Минэкономики предлагает ввести уголовную ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство граждан, максимальная санкция – лишение свободы до шести лет.

«Динамика намеренных банкротств зависит в большей степени от качества заемщиков, чем от уровня их защищенности. В развитых странах законы о банкротстве работают. Указанный законопроект предполагает возможность пересмотра дел о банкротстве, что учитывает кризисную российскую специфику», – говорит эксперт.

Согласно опубликованной информации, закон будет принят не ранее чем через год со вступлением в силу в еще более поздний срок.