F.A.Q. по ипотечному страхованию

Когда вы приобретаете квартиру в кредит по программе ипотечного кредитования – этого вам не избежать. Страхование идет в ногу с ипотекой, и так же, как о надежности банка, стоит заботиться и о надежности страховой компании. Эксперты рынка рассказали 161bank.ru о том, как правильно застраховать взятую в кредит недвижимость.

Ипотечный кредит – долгосрочная программа, рассчитанная, по сути, на 15-25 лет, поэтому к выбору страховщика здесь нужно относиться особенно тщательно, чтобы в будущем не иметь проблем. При ипотечном страховании лучше всего ориентироваться на крупных и стабильных страховщиков с хорошей репутацией и большим опытом работы, советует директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Краснодаре Юрий Сокол. Также можно воспользоваться списком страховых компаний, который рекомендует сам банк-кредитор.

«Безусловно, ни о каком навязывании услуг здесь речи не идет, и заемщик волен сам выбирать, в какой страховой компании ему оформлять полис, однако банки со своей стороны проводят оценку надежности партнерских страховых компаний и формируют рекомендательные списки для клиентов, на которые вполне можно ориентироваться», – говорит Юрий Сокол.

«Выбрать надежную и устойчивую компанию достаточно просто, – говорит руководитель Дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УРАЛСИБ» Алексей Козьмин. – Такие компании занимают верхние строчки в рейтингах страховых компаний. В частности, информацию о страховщиках можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора или в рейтингах (например, «Эксперт РА»). При этом следует учитывать и стаж компании на страховом рынке».

Единственный фактор, на который не стоит безоглядно ориентироваться заемщику – это цена полиса. Безусловно, владелец долгосрочного кредита стремится максимально сэкономить на дополнительных расходах, в том числе и на страховании, однако это в корне неверный подход. Страховка защищает от потерь и гарантирует компенсацию в случае форс-мажора.

Программа полиса стандартно складывается из требований банка, которые иногда немного отличаются друг от друга. Что интересно, страховая обозначает свои услуги как добровольное страхование, однако банк в договоре укажет вам на то, что они – обязательны.

«На практике банки предлагают потенциальным заемщикам ипотечные программы с различными требованиями к страхованию, однако чаще всего требуется одновременное страхование жизни заемщика, страхование залога на случай гибели или повреждения, а также страхование права собственности», – рассказывает Алексей Козьмин.

Страхование права собственности – это так называемое «титульное страхование». По словам страховщиков, оно актуально при приобретении любого вида жилья, а также нежилых и коммерческих помещений, поскольку оно компенсирует вам риски в случае потери права собственности. Однако, риелторы говорят, что востребовано оно сейчас лишь потому, что позволяет снизить годовые. «Обязательное титульное страхование при оформлении ипотеки у нас отменено, но если право собственности застраховано, ставка по кредиту снижается на 0,7-1%», – сообщила 161bank.ru Советник управляющего филиалом АКБ «МБРР» в Ростове Ольга Олянич.

«Страховым случаем по титульному договору является вступившие в силу решения суда о признании сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним или гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства; совершенной под влиянием заблуждения; в случае совершения ее неуполномоченным лицом, либо лицом с превышением имеющихся у него полномочий; из-за совершения ее гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими в момент совершения сделки; совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон сделки или стечения тяжелых обстоятельств и другое», – добавил Алексей Козьмин.

Естественно, особую актуальность титульное страхование приобретает при приобретении недвижимости на вторичном рынке, когда имущество уже имеет историю сделок.

Что входит в перечень рисков – в каких случаях клиент может рассчитывать на выплаты компании? Эксперты объясняют, что требовать деньги от страховой необходимо в случаях пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, взрывов, воздействия опасных природных явлений и других неблагоприятных событий.

Страхование заемщика от несчастных случаев и болезней включает такие риски, как утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы и, как ни прискорбно, смерть. То есть, если, не дай бог, заемщик очень сильно заболел – компания вернет банку всю сумму кредита.

Некоторые банки также добавляют риск временной утраты трудоспособности, например, в связи с каким-то серьезным заболеванием. Тогда, по истечению определенного срока (обычно три месяца), страховая компания начинает погашать текущие платежи по кредитному договору.

Поделились эксперты и примерами, когда их полисы спасли семьи заемщиков от выселения. «Во время пожара в ночном клубе «Хромая лошадь» пятого декабря прошлого года погиб клиент, который заключил с нами договор ипотечного страхования, включавший в себя, в том числе, риски потери жизни, здоровья и утраты трудоспособности. После обращения нами была произведена выплата в размере 1,5 млн рублей. Выгодоприобретателем по договору являлся банк-кредитор. При отсутствии страховки по жизни и здоровью, эти деньги пришлось бы выплачивать родственникам погибшего, в противном случае они лишились бы квартиры», – рассказал эксперт страховой группы «УРАЛСИБ».

При страховом случае по договору страхования жизни и трудоспособности необходимо представить, кроме оригинала полиса, листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медкарты. Конечно, часто нет возможности передать документы сразу же, поэтому вполне нормально, если документы окажутся у страховщика через три-четыре недели. В случае смерти страхователя, наследникам требуется представить свидетельство о смерти из ЗАГСа, выписку из медкарты и копию паталогоанатомического исследования.

В случае повреждения или утраты имущества нужно собрать документы, подтверждающие права на собственность, заключения госорганов (милиции, противопожарной службы, МЧС), справку о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Здесь времени на размышление дается меньше – от трех до пяти дней.

Конечно, когда молодая семья приобретает квартиру в ипотеку – думать о предстоящих возможных несчастьях не хочется, но договор обязывает. А еще сами эксперты намекают, что неплохо было бы, кроме собственных наблюдений и умозаключений, обратиться за советом к друзьям – возможно, они уже имеют опыт страхования.