Поделиться
Поделиться
Более 250 жалоб поступило на работу банков в Ростовскойобласти в 2009 году. Об этом сообщает интернет-портал ProCredit.ru. Как сообщилруководитель кредитного online-оператораProCredit.ru Иван Захаров, лидерами Ростовской области по числу жалоб, поверсии Жалобной книги интернет-портала ProCredit.ru, являются банки «РенессансКапитал», «Хоум Кредит» и «Русский стандарт».
«Большая часть жалоб связана с неправомерным, с точки зрениязаемщиков, поведением банков. Почти половина респондентов жалуется на вечерниеи ночные настойчивые звонки сотрудников банков и коллекторских агентств поповоду возврата кредита. Часто заемщики считают, что они погасили кредитполностью, но звонки продолжаются. Бывает даже, что обнаруживаетсязадолженность по кредиту, которого заемщик не брал», – изложил часть претензийкредиторов Иван Захаров. По его мнению, 26 процентов жалоб заемщиков связана снепониманием кредитного договора и порядка погашения кредита. Бывает и такое,что зачастую клиенты банков не могут самостоятельно рассчитать суммы платежей ипоэтому переплачивают или недоплачивают по кредиту.
«В прошлом году в «Жалобную книгу» обращались клиенты, банкикоторых изменили в одностороннем порядке условия действующего договора.Например, подняли процентную ставку или запросили досрочного погашениякредита», – поведал Иван Захаров.
Для того чтобы лучше сориентироваться в ситуации среди массырекламирующих кредиты банков, необходимо правильно оценить обстановку. Вчастности, понять, что такое заявленная банком ставка по кредиту и что такоеэффективная процентная ставка (ЭПС).
«Заявленная ставка по кредиту – это процент, которыйначисляется на сумму остатка задолженности по кредиту, и платится, как правило,каждый месяц. Ежемесячный платеж банку состоит из погашения долга и уплатыпроцентов. Это значит, что, если сумма кредита 100 000 рублей, то в первыймесяц заемщик отдает банку часть этой суммы (например, 2 000 рублей) и проценты(например, 20 процентов) от 100 000 рублей. Во второй месяц он опятьотдает часть от 100 000 рублей, а проценты платит уже не со 100 000рублей, а с 98 000 рублей (остаток задолженности). И так далее. То естьполучается, что сумма процентов, выплачиваемая каждый месяц, все времяуменьшается. В итоге, если сложить все суммы процентов, уплаченные по кредиту,то получится, что заемщик отдал не 20 процентов от общей суммы, а меньше(например, 13,7 процентов). Формула процентов, которую все мы проходили вшколе, в экономике называется формулой «простого процента». То есть, когда намговорят, что нужно заплатить 20 процентов годовых от 100 000 рублей, мыдумаем, что за год заплатить придется 20 000 рублей. На самом деле, еслипосчитать по формуле «сложного процента», то сумма процентов будет значительнониже», – пояснил Иван Захаров.
Далее он пояснил, что такое ЭПС.
«Это показатель, который включает в себя основную ставку покредиту, все комиссии и сборы банка, и так называемую «упущенную выгоду».Например, вам говорят, что по кредиту на 100 000 рублей при заявленнойставке 20 процентов и без комиссий годовая ЭПС составит 21,92 процента. Этововсе не значит, что вам придется заплатить 21 920 рублей. Это означаетследующее: вы будете отдавать каждый месяц в счет уплаты процентов по данномукредиту определенную сумму денег. При этом предполагается, что где-тосуществует вклад с такой же процентной ставкой, как по данному кредиту (20процентов). И вы могли бы, если бы не взяли этот кредит, класть каждый месяцденьги на этот вклад, вместо того, чтобы платить по кредиту. В таком случае вамбы начисляли проценты на этот вклад. Но вы их не получите, если выберетекредит, а не вклад. И вот эти неполученные проценты (другими словами,«упущенная выгода») учитывается в итоговой эффективной процентной ставке», –сообщил Иван Захаров.
Вывод из всего сказанного прост. Вы не сможете «прикинуть»размер выплат по кредиту, ориентируясь только на ЭПС. Но ЭПС хороша, когданужно сравнить разные кредиты разных банков. При прочих равных условиях: чем ЭПСменьше, тем выгоднее кредит.
У какого банка ЭПС отличается от заявленной ставки по кредиту больше всего?
