Ипотека без страховки: кому оставить долги?

С сегодняшнего дня у заемщиков появилось право выбора: Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило новый продукт, позволяющий не страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита. Однако эксперты рекомендуют серьезно подумать, прежде чем, отказавшись от страховки, оставить долги наследникам, а не страховой компании.

Житель города N, оформляя ипотечный кредит, долго возмущался тому, что в банке его обязали застраховать жизнь и здоровье. Из-за этого затраты на кредит увеличились. Однако деваться было не куда: по требованию банка страховку пришлось оформить. Ипотечный кредит – ссуда долговременная. Прослыв порядочным заемщиком, в результате травм, полученных в ДТП, наш герой получил вторую группу инвалидности. Погашать кредит дальше возможности не было. Первым делом в семье вспомнили про страховку, выплата по которой позволила полностью погасить задолженность по кредиту перед банком. С сегодняшнего дня заемщики, абсолютно уверенные в завтрашнем дне, могут добровольно отказаться от этого вида страхования.

1 июля вступает в силу новый продукт АИЖК «Ипотечный кредит без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика». Его введение предоставляет заемщикам возможность выбора между двумя продуктами, один из которых предусматривает обязательное наличие страхования имущества и личное страхование, второй – только страхование имущества. Отметим, что при внедрении ипотечного кредита без личного страхования АИЖК принимает дополнительные кредитные риски, связанные с возможной потерей заемщиком платежеспособности. А посему такой кредит обойдется дороже за счет надбавки к процентной ставке в размере 0,7% годовых.

К банкам и страховщикам, «навязывающим» допуслуги в виде комплексного страхования, претензии возникали не только у антимонопольной службы, но и у самих заемщиков. Между тем комплексное страхование, как отмечает директор департамента ипотечного страхования компании «Росно» Арсен Широян, позволяет обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут усложнить или сделать невозможным погашение кредита. «Договор страхования включает защиту на случай смерти или потери трудоспособности, защиту имущества на случай его утраты или повреждения в результате непредвиденных событий, а также на случай потери или ограничения права собственности, если сделка купли-продажи будет признана недействительной по решению суда».

Казалось бы, теперь граждане получат то, что хотели: право выбора. Однако эксперты рекомендуют не торопиться отказываться от страховки, поскольку нюансов у нового продукта АИЖК оказалось немало.

«Альтернативный ипотечный продукт без страхования жизни и здоровья заемщика нельзя использовать, к примеру, если квартира куплена в строящемся доме, в новостройке. В этом случае на момент выдачи кредита реального, фактического недвижимого имущества нет. Обязательным кредитным условием банка в этом случае остается страхование жизни заемщика», – говорит главный специалист дирекции комплексного страхования компании «ГУТА-Страхование» Мария Морозова, по словам которой новому продукту сложно дать однозначную оценку.

«С одной стороны, для клиента-заемщика отмена страхования жизни снижает сопутствующие расходы по кредиту и повышает привлекательность банковских продуктов. На случай, если заемщик потеряет трудоспособность, у банка остается надежный актив обеспечения по кредиту – недвижимое имущество. С другой стороны, без полиса страховой защиты своей жизни заемщик не будет чувствовать себя уверенно. В случае его смерти или потери трудоспособности долговое бремя будет переложено на поручителей или родственников, ведь по законодательству они несут прямую обязанность по возврату кредитных обязательств», – говорит госпожа Морозова.

Для участников рынка страхование жизни и трудоспособности является наиболее рискованным. «Введение нового продукта приведет к росту страховых тарифов и повышению ставок по ипотечному кредиту», – уверена Мария Морозова.

Страховать или нет – решать клиенту. Напомним лишь, что согласно статистике, выплаты по полисам страхования жизни и здоровья заемщиков являются не такой уж редкостью. Например, в текущем году компания «Росно» выплатила более 6,6 млн рублей по ипотечному страхованию, из них 5,9 млн рублей – в регионах. Да и переплату по кредиту с комплексной страховкой трудно назвать существенной. Особенно когда встает вопрос, кто будет расплачиваться с кредитором после наступления страхового случая. В рамках нового продукта АИЖК экономия на страховом платеже, в среднем до 1% годовых, сопоставима с дополнительными расходами – надбавка АИЖК 0,7%, – на обслуживание долга.

«Сумма единовременных расходов в момент ипотечной сделки при оформлении кредита без страхования жизни и здоровья заемщика немного снижается. Это особенно удобно и актуально для семей, приобретающих недорогое жилье с минимальным первоначальным взносом. Однако заемщик берет на себя огромную ответственность перед своей семьей, не страхуя риски по долгосрочному кредиту, связанные с состоянием его здоровья», – говорит руководитель ККО «Городского ипотечного банка» в Ростове-на-Дону Максим Костюков.

Банк, по словам эксперта, тоже сильно рискует, когда родственники не готовы к такому «сюрпризу» и приходится переходить к вопросу реализации заложенной недвижимости. «Поэтому увеличенная на 0,7% ставка по предлагаемому АИЖК новому продукту оправдана, – считает Максим Костюков, добавляя, что расходы по страхованию жизни и здоровья часто сопоставимы с этой величиной. – Поэтому предложение АИЖК будет интересно в первую очередь заемщикам, вынужденным стремиться к уменьшению единовременных расходов по сделке».