Сберегательная активность вкладчиков под угрозой

Россияне стали неохотно делать сбережения и предпочитают сразу тратить полученные деньги. Банки перешли к активным рекламным кампаниям и завлекают население, прежде всего, высокими процентными ставками по вкладам. Однако аналитики отмечают, что «эра высоких ставок» может в скором времени закончится.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подвело итоги социсследования «Инвестиционно-сберегательное поведение населения России в условиях глобальной социально-экономической нестабильности», проведенного ВЦИОМ в марте этого года. Опасения подтвердились: кризис «съел» доходы россиян, что не лучшим образом отразилось на сберегательной активности граждан.

О снижении своих доходов заявили 44% респондентов, об их увеличении – лишь 9%. В результате сберегательная активность населения пошла на спад. В течение этого года открывать новые банковские вклады или пополнять уже существующие намерены только 9% опрошенных. При этом 8% респондентов указали на то, что они вообще не видят смысла делать сбережения. Среди наиболее весомых причин фигурируют инфляция, низкий уровень доходов, недоверие к банкам, основанное на негативном опыте 90-х годов и нестабильная экономическая ситуация.

Однако в целом изменение экономической ситуации не оказало чрезмерного негативного влияния на доверие граждан к банковской системе. Вкладчиками по-прежнему являются 36% взрослого населения страны и практически никто из респондентов не намерен закрывать депозиты до истечения срока действия договора. Те же, кто все-таки забрал деньги из банка или собирается это сделать в ближайшее время, а это 6% опрошенных или 17% вкладчиков, свое решение обосновывают по-разному. 38% респондентов ссылаются на нехватку средств на жизнь, 19% на перевод накоплений в наличную валюту, еще 19% – собираются потратить деньги на крупную покупку.

Наиболее сильно разнятся мотивы изъятия денег из банка у двух возрастных групп: 18–24 года и 45–59 лет. В первой возрастной группе доминирующим стало намерение вложить деньги в крупную покупку, в то время как во второй – нехватка средств на жизнь. Больнее всего кризис ударил по гражданам предпенсионного возраста. А поскольку они проводят наиболее активную сберегательную политику, то ухудшение их материального положения является дополнительным фактором негативного воздействия на рынок банковских вкладов.

Очевидно, что роль сбережений граждан в фондировании банковской системы имеет тенденцию к краткосрочному снижению. При этом зависимость от средств населения уже привела к тому, что банки повысили ставки по вкладам, в среднем, на 1-2%.

«Повышение ставок по депозитам связано с тем, что для банков этот вид пассивов является одним из самых дешевых, даже несмотря на кажущиеся высокими ставки, – комментирует вопрос начальник аналитического отдела УК «КапиталЪ» Сергей Карыхалин. – Для того, чтобы занять средства у Банка России нужны подходящие залоги, а на рынке ставки высокие, да и долгосрочные деньги найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является на данный момент одним из самых удобных инструментов получения долгосрочных ресурсов».

Банки вынуждены пересмаривать ставки. «Корректировка ставок позволит предложить клиентам еще более конкурентоспособные условия по вкладам в рублях, а это наиболее популярная на сегодня у клиентов валюта размещения», – рассказывает начальник управления розничных операций банка «Возрождение» Евгений Дмитриев.

В связи со сложившейся конъюнктурой рынка вкладов на днях банк повысил процентные ставки по рублевым депозитам. Так, максимальная ставка в рублях увеличена до 16% годовых по вкладу «Возрождение-Доходный». Повышены ставки и по вкладу «Возрождение – Мультивалютный» на сроки 6, 12 и 18 месяцев. Максимальная ставка по рублевой части вклада составит 15% годовых, по валютной – 7%.

Отметим, что и «народный» банк догоняет тенденцию. На днях Сбербанк запустил новый вклад – «Мультивалютный Сбербанка России». Вкладчикам предоставляется возможность конвертировать денежные средства из одного вида валют в другую без потери начисленного дохода. Вклад принимается на срок один, два или три года, а минимальная сумма, необходимая для открытия вклада, является поистине народной: пять рублей, пять долларов США или пять евро. При этом процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и срока.

В мае улучшили условия по вкладам и другие участники рынка. Так, ИБ «КИТ Финанс» повысил ставку в рублях в «Срочном вкладе» до 16,5% годовых, а в «Пополняемом вкладе на индивидуальный срок» – до 15,75%. «Москоммерцбанк» также повысил размер процентных ставок по рублевым вкладам физлиц. Повышение в зависимости от суммы и срока составило от 1%, например, по вкладу «Мультивалютный»; до 2,5% – по вкладу «На высшем уровне». «Повышение ставок по рублевым вкладам соответствует тенденциям финансового рынка», – прокомментировала нововведения управляющий директор по розничному бизнесу «Москоммерцбанка» Татьяна Лозовская.

Общая же тенденция на рынке вкладов такова, что действующие линейки депозитных продуктов должны совмещать в себе возможность сбережения и накопления средств в течение выбранного срока. Актуальны возможность пополнения, частичного изъятия средств и, что особенно важно в текущей ситуации, выгодные условия по досрочному расторжению депозитов, в том числе без потери начисленного и выплаченного процентного дохода. Некоторые участники рынка, привлекая клиентов, и вовсе предлагают уникальные финансовые инструменты, например, индексируемые депозиты на валюту, золото, нефть, товарную, аграрную, продовольственную и зерновую корзины.

Аналитики полагают, что на рынке в течение этого года рост частных депозитов хоть и будет медленным, но все же сохранится. АСВ, в свою очередь, вчера подтвердило свой прежний прогноз увеличения депозитной базы в текущем году на 14–18%. Между тем, по словам Сергея Карыхалина, из-за политики снижения ставки рефинансирования, к которой перешел Банк России, и замедления темпов инфляции, нельзя исключать вероятности того, что общий вектор движения ставок по банковским депозитам уже в ближайшем будущем может измениться в сторону снижения.