Как карта ляжет?

Кредитные карты появились в продуктовых линейках банков не так давно, однако многие потребители уже успели оценить достоинства и удобство «пластика» в сравнении с традиционными потребительскими кредитами. Несмотря на сокращение объемов всех сегментов кредитования, эксперты уверены, что даже в эпоху финансового кризиса рынок кредитных карт будет развиваться.

По информации департамента внешних и общественных связей Банка России, по данным на третий квартал 2008 года, в Ростовской области выдано 1321 тысяча банковских карт. Для сравнения, в Москве и области насчитывалось более 53 миллионов карт. Согласно статистике операций, ростовчане по-прежнему предпочитают снимать наличные, нежели оплачивать безналичным способом товары и услуги. Между тем безусловным достоинством «пластика» является то, что держатель карты по сути может воспользоваться заемными средствами в любой момент. Однако сегмент рынка продолжает стремительно развиваться: по оценке экспертов, активными пользователями кредитных карт в ближайшие пять лет станут до 40% россиян.

«Мы считаем, что перспективы у данного продукта самые оптимистичные в силу его высокой технологичности, приемлемых ставок, сроков, возобновляемости лимита, а также возможности заемщика самому выбирать соотношение затрат и погашения, развитости международных платежных систем», – рассказывает вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков, отмечая, что, несмотря на кризис, кредитные карты по-прежнему остаются одним из перспективных розничных банковских продуктов на 2009 год.

Несколько лет назад, в период становления кредитно-пластикового бизнеса в России, реальная ставка кредитования с учетом всех комиссий составляла до 60%, а то и выше. Сегодня же абсолютно реально приобрести кредитный «пластик» стоимостью в два-три раза дешевле. До кризиса политика снижения ставок была связана с такими факторами, как конкуренция на рынке «пластикового» кредитования, появление новых программ и сервисов, а также повышение уровня финансовой грамотности клиентов. Однако кризис уже внес изменения и в планы развития этого банковского продукта.

Изменения на рынке кредитных карт будут продолжаться, и они будут следовать за рынком, – считает начальника управления пластиковых карт банка «ВТБ24» Елена Гусева. – Спад потребительской способности проявится в уменьшении оборотов, снижении скорости погашения кредита, росте рисков невозврата и, в целом, в уменьшении количества клиентов».

По словам госпожи Гусевой, будут ужесточаться и требования к заемщикам. «Кредиты будут выдаваться преимущественно клиентам с высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Изменятся продукты и лимиты кредитования, а в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок», – считает эксперт.

К слову, некоторые кредитные организации уже повысили процентные ставки именно по «пластиковым» займам.

«Мы повысили ставки по кредитным картам, как по новым, так и по уже выданным, – комментирует заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина. – Эта возможность была прописана в нашем кредитном договоре, и мы уведомили клиентов о том, что тарифы будут скорректированы, за 45 дней. До повышения тарифы по пластику были ниже среднерыночных показателей, и в связи с удорожанием ресурсов мы приняли решение пересмотреть их».

На сегодняшний день тарифы по пластиковым кредитам варьируются в зависимости от валюты счета, вида карты, размера ежемесячного дохода и еще целого ряда критериев. Например, в Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» ставка по счету в рублях составляет 24% годовых, в долларах США и евро 21-22%. В банке «ВТБ24" процентная ставка по карточному кредиту в рублях в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 30 тысяч рублей составляет также 24% годовых. Если же ежемесячный доход меньше, то ставка по кредиту в рублях будет уже 28% годовых. Так что внимательно изучайте условия договора и подыскивайте условия «под себя».

Не секрет, что особой популярностью кредитки пользуются в сезон отпусков и праздников, поскольку все мы предпочитаем в случае непредвиденных ситуаций и трат всегда оставаться при деньгах. Да и получить кредитку до определенного времени особого труда не составляло. Банк определял кредитный лимит заемщика, который последний может использовать по своему усмотрению. Каждый месяц клиент должен заплатить проценты только за фактически использованные заемные средства. После своевременного погашения долга обозначенный кредитный лимит опять полностью в распоряжении заемщика. Кроме того, к явным плюсам можно отнести и кредитки с льготным периодом кредитования (grace period). Льготный период кредитования в банке «Авангард», Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» составляет до 50 дней. В течение льготного периода можно бесплатно пользоваться кредитом и он распространяется на все операции с картой. Впрочем, по оценкам экспертов, сегодня возможности льготного периода используют лишь 10-15% держателей карт.

Однако, если в условиях кризиса банк продолжает анонсировать предоставление карточных кредитов, это вовсе не означает, что кредитки «раздаются» абсолютно всем. Необходимость сбора пакета документов, стабильный доход и наличие положительной кредитной истории никто не отменял.

«С большой охотой банки идут на сотрудничество с участниками зарплатных проектов, – рассказывает Андрей Чистяков. – Такие клиенты относятся к наименее рисковой категории, ведь у банка всегда есть возможность проанализировать стабильность доходов потенциального заемщика и получить дополнительные рекомендации у его работодателя».

Сейчас достаточно сложно прогнозировать ситуацию, которая будет складываться в следующем году в «пластиковом» кредитовании частных лиц. Однако начальник отдела развития розничного бизнеса волгоградского филиала «НОМОС-Банка» Михаил Дубовицкий соглашается, что все банки, которые продолжат выпускать кредитные карты, будут исповедовать политику взвешенного и основательного отношения к потенциальным клиентам.

«Одними из основополагающих моментов, способствующих получению кредитной карты будут являться чистота кредитной истории, открытость клиента перед банком, – считает господин Дубовицкий. – Стратегии в развитии бизнеса кредитных карт каждый банк будет выбирать самостоятельно, исходя из собственного положения в рамках общей финансовой ситуации и тенденций рынка кредитных карт, в том числе относительно процентных ставок и комиссий. Однако в целом могу предположить, что крупные, финансово-устойчивые банки, заявляющие сейчас, в конце года, о том, что программы по выпуску кредитных карт являются для них одним из приоритетных направлений в развитии розничного бизнеса, также продолжат эксплуатировать данное направление. Темпы развития можно будет обсуждать по факту, так как рост бизнеса, также как и по другим продуктам, будет зависеть от очень многих факторов».

С наступлением финансового кризиса более осторожное поведение демонстрируют и заемщики. «В октябре-ноябре мы наблюдали некоторый спад: объем операций по картам, а также количество заявок на получение кредиток несколько снизились, – рассказывает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. У нас на сайте существует возможность подать заявление на изменение кредитного лимита. Так вот в период кризиса увеличилось количество клиентов, желающих снизить кредитный лимит».

По словам господина Торхова, до кризиса количество подобных заявлений было на уровне 1%, теперь же – порядка 5%. «Думаю, что это хороший знак, свидетельствующий об осознании клиентами ответственности по выполнению кредитных обязательств. Банки, в свою очередь, в условиях кризиса более внимательно оценивают потенциальных заемщиков, ужесточаются требования к финансовому положению клиента. Одновременно повышаются и процентные ставки по кредитным картам, но, тем не менее, в среднем по рынку они ниже, чем ставки потребительского кредитования», – отмечает банкир.

С тем, что кризис меняет и будет продолжать трансформировать поведение заемщиков, согласен и Михаил Дубовицкий. «С потребительской стороны, со стороны клиентов, возможно, ситуация будет выглядеть следующим образом. Те категории людей, которых турбулентность в финансовой сфере затронет меньше, отношения к кредитным картам не изменят и, в соответствии с общими тенденциями, характерными для таких групп, будут демонстрировать рост активности использования кредитных карт. Те же категории людей, которых финансовая неустойчивость в стране и мире поставит под удар, будут в большей степени заботиться о погашении имеющихся кредитов, если таковые есть».

Между тем кредитные организации продолжают развивать пластик и делать его более клиентоориентированным. Банки и сервисные, торговые компании объединили усилия в битве за клиента в рамках кобрендинговых проектов, что только усилило привлекательность и популярность кредиток. Это не просто карты, украшенные логотипами платежной системы, банка и компании-партнера – их держателям предоставляются скидки или иной приятный бонус. А как подтверждают опросы, 59% европейцев, включая россиян, хотели бы пользоваться именно теми банковскими картами, которые предусматривают бонусы.

Например, «Промсвязьбанк» разработал совместную программу с авиакомпанией «Трансаэро». Оформив кредитную карту, клиент получает возможность накопить бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный полет или повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро». У «ВТБ24» есть предложение для активных пользователей мобильной связи: кредитная карта «Мобильный бонус 10%», которая позволяет возвращать деньги, потраченные на связь. Оформляя карту, клиент получает за ее использование денежный бонус до 4000 рублей в год. Не забыли банки и про прекрасный пол. Например, карта Visa Classic от «Альфа-банка» и журнала Cosmopolitan дает возможность получать скидки и подарки, совершая покупки в магазинах и бутиках, посещая салоны красоты и фитнес-центры.

Помимо приятных «мелочей» большинство банков к кредитке предлагают такие немаловажные сервисы, как интернет-банкинг и SMS-информирование. Эти полезные опции позволяют удаленно контролировать свои счета, управляемые банковскими картами, осуществлять платежи и перевод денежных средств между счетами и быть в курсе всех операций по карточному счету в любое время суток.

Так что кризис кризисом, а динамика развития рынка кредитных карт, вероятно, будет положительной. Ведь банкиры отмечают, что кризис не отменил их планов, а лишь скорректировал.

«Тенденция такова, что через несколько лет абсолютно нормальным будет считаться наличие в кошельке сразу нескольких кредитных карт. И на этом фоне будет вполне естественным отказ заемщиков от обращения за классическими кредитами, от трат времени в ожидании положительного решения, если доступ к средствам банка уже есть – через кредитную карту», – резюмирует Андрей Чистяков.