Кредиты заморозили до весны

Банки практически прекратили выдачу потребительских кредитов, объясняя это возросшими рисками на фоне массовых сокращений на предприятиях и снижения доходов населения. Ставки по кредитам в банках, продолжающих выдавать ссуды на неотложные нужды, значительно возросли.

Трудности с привлечением финансовых ресурсов и сложная экономическая ситуация в стране вынуждают банки заморозить потребительское кредитование и занять выжидательную позицию. Кредитные риски банков в последнее время значительно возросли: вполне платежеспособный клиент завтра может оказаться безработным и несостоятельным должником.

По прогнозам пик увольнений на российских предприятиях и компаниях придется на февраль следующего года. Но уже сегодня темпы роста розничных кредитных портфелей большинства банков значительно сократились. Так, согласно данным отчетности банка «ВТБ 24», портфель кредитов, выданных частным лицам, в ноябре вырос всего на 0,9% (2,6 миллиарда рублей), в то время как месяцем ранее рост составлял 8%.

«Действительно, темпы выдачи потребительских кредитов в ноябре замедлились: банк выдал в два раза меньше ссуд, чем в октябре. При этом портфель нецелевых кредитов наличными увеличился на 4,56 миллиарда рублей», – говорит главный специалист департамент маркетинга и общественных связей банка «ВТБ 24» Антон Гольцман.

Портфель розничных кредитов Газпромбанка в ноябре вырос в абсолютном выражении на 392,1 миллиона рублей, в процентном отношении прирост составил всего 0,8%. В октябре портфель розничных ссуд банка вырос на 1,1 миллиарда рублей, прирост составил 2,4%.

В крупных частных банках наблюдается еще более удручающая ситуация. Так, розничный портфель Росбанка в ноябре увеличился всего на 0,1%, что составляет 162 миллиона рублей, в то время как в октябре прирост составлял 5,4%, или 6,8 миллиарда рублей. В «Альфа-Банке» прирост выдачи кредитов частным лицам снизился с 4,1% до 0,9%, в абсолютном выражении показатель составил 659,9 миллиона рублей.

Ряд банков и вовсе показал в ноябре отрицательный прирост. Так, объем кредитов, выданных населению Банком Москвы, сократился на 2,3 миллиарда рублей, что составляет – 2,2%, банк «Уралсиб» продемонстрировал снижение на 93 миллиона рублей (-0,1%), «ЮниКредит Банк» снизил объем выданных кредитов на 398 млн рублей, что соответствует сокращению на 0,5% относительно показателей прошлого месяца. В Промсвязьбанке объем предоставляемых потребительских кредитов сократился на 3,8 миллиарда рублей, что составляет 6,6%.

Как отмечает председатель правления «Альфа-Банка» Рушан Хвесюк, в условиях кризиса нелегко приходится банкам, которые специализировались на одной услуге: занимались либо исключительно ипотекой, либо потребительским кредитованием, так как монопортфель всегда хуже диверсифицированного. Кроме того, есть банки, которые слишком агрессивно наращивали кредитный портфель и не уделяли должного внимания рискам. Сегодня велика опасность роста дефолтов заемщиков, что приведет банк к сложной ситуации. Политика оценки заемщиков в «Альфа-Банке», по словам Рушана Хвесюка, из консервативной перешла в довольно жесткую, банк стал уделять больше внимания качеству проверки заемщика и его кредитной истории. Но все же отказываться от развития направления розничного кредитования банк не намерен, ежемесячно предоставляя новые ссуды на десятки миллионов долларов.

«Сегодня многие банки уже поменяли кредитную политику, – рассказывает заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса филиала Промсвязьбанка в Ростове-на-Дону Лариса Туишева. – На задний план уходят ипотека и автокредитование, уступая место другим кредитным продуктам. Это связано в первую очередь с увеличением рисков, например, вследствие проведения предприятиями сокращений сотрудников и другими изменениями.

По прогнозам экспертов, в 2009 году будет наблюдаться рост уровня безработицы в России, что в свою очередь отразится и на предложениях банков: кредиты будут предоставляться преимущественно постоянным клиентам. Можно также ожидать пересмотра условий кредитования многими банками, в частности, снижения сроков кредитования, увеличения размеров первоначальных взносов, увеличения процентных ставок по кредитам и ужесточения требования к заемщикам. Если раньше банки предоставляли кредиты за 15-30 минут при наличии только одного паспорта, то сейчас наверняка попросят привести пару поручителей и при расчете суммы кредита учитывать будут только официальный доход».

Потребительское кредитование всегда было одним из наиболее рискованных, но вместе с тем и прибыльных видов бизнеса. В ряде банков ставки по потребительским кредитам, составлявшие полгода назад 16-18%, уже достигли 30-35% годовых. Впрочем, как утверждает Антон Гольцман, после прошедшего осенью повышения в ближайшем будущем изменения тарифов не предвидится.

«Для банков отказ от предоставления потребительских кредитов может обернуться прежде всего потерей доходов, – говорит заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов «Юниаструм банка» Александр Зенцов. – Если банк привлекает денежные средства населения, то они должны работать – приносить доход, за счет которого будут выплачиваться проценты по вкладам. Кроме того, даже временный отказ от предоставления кредитов может привести к потере доли на рынке кредитных услуг, которую будет сложнее вновь завоевать, чем сохранить сейчас, продолжая выдавать кредиты».

По мнению эксперта, потенциал для развития рынка розничного кредитования все же есть, поскольку в банки по-прежнему обращаются клиенты с достаточно высоким уровнем доходов, которые собираются получить кредит. Кроме того, для каждого конкретного клиента пользование кредитом не является разовой акцией, а становится способом совершения крупных покупок, который распространен во всем мире. Расплатившись с кредитом, люди ставят новые цели и вновь обращаются в банк.