Карта, которая всегда с тобой

Еще лет 10 назад банковские карты, как и сотовые телефоны, считались в России чуть ли не предметом роскоши. Сегодня они стремительно входят в нашу жизнь, заменяя собой наличные деньги. Банки – и региональные, и филиалы московских – внедряют все новые виды «пластика», в том числе – кредитки, спрос на которые постоянно увеличивается. Год от года все больше предприятий начинают перечислять своим сотрудникам зарплату на банковские карты.

Для начала стоит сделать разграничение – все пластиковые карты делятся на дебетовые и кредитные. В зависимости от того, за счет каких средств – собственных или заемных – осуществляются по ним расчеты. В то же время даже солидные организации нередко называют «кредитками» все карточные продукты, и это – неправильно.

Первые кредитки появились в 1950 годах в США и назывались Diners Club. Тогда возможность расплатиться кредитной картой и не заботиться о количестве денег, взятых с собой, привлекла многих богатых американцев. Потом появились более массовые марки кредиток – Visa и MasterCard, – принадлежащие к являющимся теперь уже международными платежным системам (МПС). Системы обеспечивают проведение расчетов путем использования пластиковых карт, эмитируемых различными банками. Разница между Visa и MasterCard несущественна для рядового пользователя. Стоит, пожалуй, обратить внимание на следующие отличие: внутренняя расчетная валюта системы Visa – это только доллары США (соответственно, валюта покупки конвертируется сначала в доллары, затем получившаяся сумма – в валюту счета пользователя). MasterCard внутри зоны «евро» расчеты ведет в евро, вне этой зоны – в долларах.

Осуществление операций по дебетовой карте производится за счет собственных средств ее владельца, при этом деньги необходимо вносить предварительно на банковский счет. «В нашей стране наиболее распространены дебетовые зарплатные карты, – пояснили корреспонденту 161bank.ru специалисты «ЮниКредит Банка», – снятие наличных по ним в банкоматах кредитной организации, выпустившей такую карту, как правило, производится бесплатно, а в банкоматах другого банка за это взимается комиссия».

В отличие от дебетовой, кредитная карта не требует предварительного внесения денег на счет от ее владельца. При этом благодаря кредитному лимиту, то есть, средствам самого банка, можно оплачивать любые покупки или услуги по всему миру, а также – получать наличные в банкоматах или в отделениях финансового института. В то же время, в отличие от дебетовых, по кредитным картам за операцию снятия наличных даже в банкомате своего банка взимается комиссия, так как эти средства – заемные.

Заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса ростовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Лариса Туишева рассказала: «Овердрафтное (дебетовое) кредитование применимо для держателей зарплатных проектов. Любой сотрудник организации, участвующий в таком проекте, например, нашего банка, может оформить кредит в виде овердрафта на сумму до 70% от объема заработной платы. При этом погашение займа будет производиться за счет зарплатных денег, что минимизирует величину банковского процента. Необходимо отметить, что проценты начисляются только на сумму фактически израсходованных денежных средств за определенное количество дней. Кредитные же карты оформляются при обязательном предоставлении справки в форме 2НДФЛ. Данный вид кредитования незаменим при расчетах в магазинах. В этом случае банк возвращает 0,5% от суммы покупки, и до 50 дней не взимает проценты за пользование кредитом».

Если решение завести кредитку все же принято, что делать дальше, куда обращаться и какой вид карты лучше выбрать? Ведущий специалист отдела клиентских отношений ростовского филиала Московского Индустриального банка Евгений Бадин посоветовал: «В первую очередь, определитесь с банком, который вместе с кредитной картой способен предложить набор дополнительных услуг. Критерии могут быть следующими: скорость обработки операций по пластиковой кредитной карте (приемущеcтвом будет являться наличие в банке собственного процессингового центра), скорость оформления самой карты, удобство обслуживания и уровень сервиса в целом, то есть оперативность решения возникающих вопросов.

Что касается выбора непосредственно карты, то здесь может влиять сумма кредита и процентная ставка по нему, наличие льготного периода погашения займа (Прим. ред. – в течение льготного периода проценты за пользование заемными средствами не берутся, поэтому его еще называют беспроцентным или grace-периодом), периода обслуживания кредитной карты. Например, Московский Индустриальный Банк предлагает двухгодовое обслуживание. Кроме того, немаловажную роль при выборе кредитной карты играет ее статус и принадлежность к той или иной платежной системе (Visa и MasterCard, соответственно, Visa Gold и MasterCard Gold)».

Карта Visa имеет несколько разновидностей, среди которых самая известная в России – Visa Electron. Все торговые операции по этой карте проходят предварительную авторизацию банка, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Это означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт.

Рангом выше идет Visa Classic – стандартная карта этой группы.

Карта Visa Gold – это разновидность карты Visa Classic с дополнительными возможностями. Обычно такие карты предлагаются постоянным клиентам банка с длинной банковской историей. По картам Visa Gold можно получить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений Visa.

Основные преимущества Visa Gold:

• минимальный лимит расходования средств от 5000 долларов (или эквивалент суммы в национальной валюте);

• минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее 200 долларов;

• срочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до 5000 долларов клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за границей;

• справочная служба поддержки клиентов;

• юридические и медицинские консультации и помощь в экстренных случаях.

Карта Visa Platinum – еще более престижный продукт. Ее основные особенности:

• минимальный лимит расходования средств от 10 тысяч долларов или эквивалент суммы в национальной валюте (вдвое больше, чем по карте Visa Gold);

• минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее 200 долларов;

• cрочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до 5000 долларов клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за границей;

• cправочная служба поддержки клиентов;

• юридические и медицинские консультации, а также помощь в экстренных случаях.

Карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт Visa. Она предоставляет своему владельцу набор эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная поддержка персонального менеджера для обеспечения деловых и личных потребностей, страховка до одного миллиона долларов в путешествиях, уникальная дисконтная программа, элитные скидки и специальные предложения по всему миру. Расходный лимит по карте Visa Infinite составляет от 20 тысяч долларов. Карта также может быть безлимитной, что остается на усмотрение банка.

Примерно такая же иерархия и у карт MasterСard.

Выбирая кредитку, клиенту банка следует также учитывать наличие дополнительных комиссий, штрафных санкций за просрочку платежа, комиссий за снятие наличных в банкоматах, величину и возможности банкоматной сети, и, в довершение, – удобство погашения кредита. «Можно также сравнить размер эффективной процентной ставки по кредитным картам, которую банки обязаны раскрывать. За счет того, что она рассчитывается по единым параметрам, клиент получит представление, у какого банка условия лучше», – добавил представитель ЮниКредит Банка.

При выборе дебетовой карты специалисты «ЮниКредит Банка» рекомендовали также обращать внимание на надежность кредитной организации (все-таки ей клиент доверяет свои деньги!), на количество и удобство расположения банкоматов, широту сети отделений. «Многие финансовые институты предоставляют различные льготы для держателей своих карт – это тоже может быть полезно. Например, «ЮниКредит Банк» активно развивает программу «Карта скидок», по условиям которой партнеры банка: различные магазины, рестораны, турагентства, страховые компании и так далее, –предоставляют скидки владельцам «пластика», – отметили в банке.

Стоит, однако, предупредить – у владельцев кредитных карт при расчетах тоже могут возникать проблемы. В первую очередь, по словам Евгения Бадина, они появляются в результате не умения клиента четко определить собственную кредитоспособность, в том числе – в случае использования возможности погашения суммы по кредиту в льготный период. Кроме того, некоторые люди не могут планировать свои расходы по кредитной карте и не укладыватся в установленные сроки погашения займа.

Существуют также ограничения по снятию наличных денежных средств через банкомат, о которых далеко не каждый клиент знает. Необходимо также принимать во внимание такое понятие как снятие процента за обналичивание денежных средств по карте. При проведении оплаты через постерминал, например, данная процедура процентом не облагается.

Зачастую при использовании кредитных карт их владельцы не соблюдают правила безопасности. Заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Ростовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Лариса Туишева напомнила – владелец кредитки несет персональную ответственность за сохранность своего «электронного кошелька». «Вот лишь несколько советов, которые мы хотим дать: не оставляйте вашу кредитную карту в местах, где посторонние могут списать номер или забрать ее, не передавайте карту третьим лицам, никому не сообщайте ПИН-код и не пишите его на «пластике». Бережно обращайтесь с картой: старайтесь не повредить магнитную полосу, берегите от воздействия магнитных излучений, не сгибайте и не храните карту вблизи работающих электрических приборов (телевизора, звуковых колонок, электронной аппаратуры и работающих нагревательных приборов). Если же Вы забыли ПИН-код, обратитесь в центр обслуживания клиентов банка-эмитента вашей карты», – сказала Лариса Тушева.

В целом же, все пластиковые карты позволяют проводить безналичные платежи, то есть их владельцам не нужно беспокоиться о том, какая сумма денег есть с собой (если на карточном счету средств достаточно). Кредитные карты позволяют пользоваться заемными средствами тогда, когда они реально нужны, и в таком режиме, какой удобен держателю карты. Кроме того, «пластик» очень удобен для путешествий – ведь денежные средства, находящиеся на карте, в отличие от наличных в бумажнике, не нужно декларировать при выезде за границу.