Страхование: жизнь или кошелек?

В России страхование жизни набирает обороты. По итогам первого полугодия 2007 г. объем собранных взносов по данному виду страховых услуг составил 13,4 млрд рублей. Это в 1,5 раза превышает аналогичный показатель 2006 г. По прогнозам экспертов, к концу 2007 г. сумма взносов достигнет уже около 23 млрд рублей, прирост будет равен 30%.

Все это свидетельствует о том, рынок взял хороший темп, который, скорее всего, сохранится. По крайней мере, в краткосрочной перспективе, считают аналитики. По их мнению, данная тенденция обусловлена ростом доходов граждан, повышением уровня финансовой грамотности населения и пока еще небольшим проникновением некоторых направлений страхования во все сферы жизни людей.

Как обеспечить себя и своих близких в будущем? Как накопить на образование детей? Как не потратить, а сохранить и преумножить? Как убедиться в том, что невыполненные обязательства не стали обузой для семьи в будущем? На эти вопросы однозначно ответят страховщики. Страхование жизни – вот способ защиты благосостояния каждого отдельно взятого человека и каждой семьи в перспективе. Это и гарантия финансовой стабильности, и обеспеченного будущего.

«В условиях современной действительности страхование жизни становится не просто важным, но и необходимым средством финансовой защиты граждан и их семей. Преимущества данного направления заключаются, в первую очередь, в надежных гарантиях получения страховой суммы или накоплений. Кроме того, при покупке полиса у человека не возникает необходимости забирать значительную сумму из семейных средств и откладывать ее на случай непредвиденных обстоятельств. Когда такие обстоятельства наступают, владелец полиса получает выплату в несколько раз большую, чем заплатил за его оформление, в то время как при наличии банковского депозита он может рассчитывать только на те деньги, которые хранятся на счете», – комментирует начальник управления агентских продаж компании «Ингосстрах-Жизнь» Елена Викторова.

Другие преимущества страхования жизни: сочетание функций защиты и накоплений; гарантированность доходности по накопительному страхованию на весь срок действия полиса, который может составлять десятки лет; индивидуальный подход к клиентам, благодаря сочетанию различных страховых программ (так, например, размеры взносов устанавливаются в зависимости от возраста и состояния здоровья). Немаловажную роль играет и то, что страховая сумма не облагается подоходным налогом и выплачивается немедленно при наступлении страхового случая.

В чем же основная проблема, тормозящая развитие рынка страхования жизни в России? Эксперты считают, что главную причину нужно искать в сложившемся недоверии граждан к финансовым институтам, со всеми вытекающими… «Отсутствие экономической стабильности, наблюдавшееся последние 10-15 лет, не позволяло людям планировать свое финансовое обеспечение на перспективу. Также большой проблемой для развития рынка страхования жизни в России, на мой взгляд, является отсутствие профессиональных кадров – консультантов, способных грамотно и доступно рассказать клиентам о современных финансовых инструментах и объяснить преимущества страховых программ», – отмечает президент страховой компании ING Ольга Руф-Фидлер.

В страховании, как и в сфере финансовых услуг в целом, продвижение продукта всегда сопровождается просвещением потребителя. Нельзя продать то, что потребителю не понятно. «Сделать страховую услугу востребованной может только PR, – считает PR-директор страховой группы «РОСНО» Татьяна Ивкина, – даже массированная реклама сама по себе на это не способна – потребитель может ее запомнить, но не всегда понимает, что именно ему предлагают купить».

Сегодня страховой рынок отстал от банковского именно в просвещении своих потенциальных клиентов. По сути, массовый потребитель впервые столкнулся со страхованием только в 2003 г., да и то вынужденно – введение ОСАГО заставило автовладельцев попытаться разобраться в том, что же это такое. Но до сих пор люди не знают, какими возможностями они могут воспользоваться, и что им реально предлагает страховая компания.

«Эту ситуацию можно сравнить с использованием компьютерной техники «непродвинутыми» пользователями, которые превращают свой ПК последнего поколения в пишущую машинку», – приводит пример г-жа Ивкина. По ее словам, важное условие реализации просветительской функции – позиционирование руководителя страховой компании как авторитетного эксперта, профессионального управленца, яркой личности.

Исследования американских PR-специалистов также подтвердили: на 80% репутация компании зависит от репутации ее руководителя.

По мнению самих страховщиков, культура страхования жизни в России только набирает свои обороты. «Если говорить о западном опыте, то процентное соотношение общего страхования и страхования жизни выглядит следующим образом: Америка – 60% – страхование жизни, 40% – общее страхование; Европа – 50 на 50%. В России эти показатели значительно уступают зарубежным. Всего 2-3% наших соотечественников застраховали самое ценное – жизнь. И здесь существенное значение имеет менталитет и традиции общества.

Русский человек часто рассчитывает на авось или предпочитает хранить деньги под подушкой или «в чулке». Однако именно этому сегменту рынка в России предрекают наибольший рост в ближайшие годы, поскольку недооценивать все преимущества страхования жизни невозможно», – рассказывает Елена Викторова.

Если же говорить о территориальном распределении общерыночной страховой премии, то больше половины ее приходится на две российские столицы: Москву и Санкт-Петербург. Объясняется это тем, что уровень жизни в этих городах выше, чем в других регионах, а не имеющие достаточного дохода люди не склонны думать о том, чтобы застраховать свою жизнь. «Что касается нашей компании, – рассуждает президент «НСГ Страхование жизни» Наталья Чумак, – то среднегодовой взнос в Петербурге у нас составляет почти 24 тысячи рублей, в то время как, например, в Новосибирске этот показатель немного превышает 15 тысяч рублей.

В перспективе предстоит некоторое перераспределение, так как сегодня экономическая ситуация меняется, и регионы начинают более активно развиваться, уровень жизни там повышается. Все это открывает больше возможностей заинтересовать региональных клиентов в страховании жизни, предлагая им этот вид услуг в качестве одного из инструментов в управлении личными финансами. Так что, на мой взгляд, будущее – за регионами».

В то же время, по мнению специалистов, универсальная ценность программ страхования жизни – сочетание накопления с защитой семьи в случае потери кормильца – актуальна для любого региона. И.о. генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Георгий Белянкин рассказывает: «Большое значение при планировании продаж имеет степень гибкости страховых программ по срокам и сумме взносов, что делает услуги доступными для широких слоев населения, в том числе в регионах с менее высокими доходами населения.

Программы возможно дополнить страховкой от критических болезней и освобождением от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности. В целом, на мой взгляд, наиболее востребованными в ближайшее время в России станут такие продукты как смешанное страхование жизни, страхование для получения образования, рисковое срочное страхование жизни, страхование жизни заемщика (которому способствует бурный рост ипотечных программ), а также пенсионное страхование».