ОСАГО становится бесполезным?

В пятницу Госдума приняла две невыгодные для автомобилистов поправки к закону об ОСАГО.

Первая связана с утерей товарной стоимости. Какова разница в цене между двумя идентичными машинами, одна из которых была полностью восстановлена после аварии? Иногда эта разница ничтожна, иногда – процентов 20-30. Но самое главное, эта разница есть. По-научному это называется утеря товарной стоимости (УТС), и является одним из неприятных последствий любой аварии: даже если ремонт был выполнен по высочайшим стандартам, покупать «битую» машину страшновато. И очень часто такая опаска небезосновательна: например, восстановленный кузов все равно уступает по жесткости новому.

До сих пор в законе об ОСАГО не было четких указаний, следует ли относить УТС к страховым рискам, которые подлежат компенсации, или нет. Иногда страховые шли навстречу клиенту, иногда клиенты добавились компенсации УТС через суды. Но Госдума постановила – отныне УТС не относится к страховым рискам. По мнению инициаторов поправок, выплата УТС служила средством для необоснованного обогащения граждан.

Может быть, но представьте ситуацию: вы купили новый BMW, и на третий день в стоящий на парковке автомобиль въехал некий «летчик». Допустим, оценщики не обманули вас и дилер провел ремонт на высшем уровне. И все-таки автомобиль навсегда останется «битым» и при перепродаже вы потеряете определенную сумму, и причина этого напрямую связана с аварией. Однако думские чиновники посчитали, что подобные проблемы невозможно компенсировать восстановительным ремонтом, более того, УТС не поддается объективной оценке.

При этом надо учитывать, что чаще всего ремонт не проходит бесследно: появляются скрипы, следы коррозии и прочие «сюрпризы», так что реальная утеря товарной стоимости может быть очень ощутимой...

Есть и вторая неприятная поправка. Теперь при расчеты страховых выплат будет учитываться износ автомобиля (раньше это делалось не всегда): например, если по оценке степень износа автомобиля составляет 25%, страховщик выплатит 75% стоимости новых деталей и узлов, которые подлежат замене. Поправка более чем спорная, ведь по сути дела, при ремонте даже старой машине многие используют новые детали, а не бегают по разборкам в поисках дешевого б/у. Очень часто это является вопросом безопасности: к примеру, как оценить надежность дешевой, но уже использованной рулевой рейки? Или предлагается ставить китайские аналоги вместо оригиналов? Тем более компоненты автомобиля изнашиваются неравномерно, поэтому равнять их под одну гребенку неправильно. На практике это приводит лишь к тому, что часть суммы владелец доплачивает из своего кармана. Заметьте, речь идет об автомобилистах, которые признаны невиновными в аварии!

Но страховщики не видят трагедии. «Если вы внимательно прочтете федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», то увидите там в пункте 40, что все уже давно предусмотрено, – комментирует консультант страховой компании «Росгосстрах» Валентина Андреева. – Никаких компенсаций за утерю товарной стоимости в законе не предусмотрено. Как его трактовали на местах – этого я не знаю. Что касается расчета стоимости страховых выплат владельцу не нового автомобиля, то он вычисляется с учетом износа. То есть, если ваша изношенная, но сломанная в процессе аварии деталь, стоила к этому времени 100 рублей, то вы их и получите. Деньги на новую, которая стоит 300 вам никто не даст».

«Любой закон, как и внесение изменений в закон, проходят несколько чтений и согласований как в думе, так и у президента, – говорит заместитель генерального директора страховой компании «РАСК» Игорь Полковников. – Поэтому говорить о том, что поправки приняты, или примут их, несколько преждевременно. Пока страховые компании выплачивают клиенту страховку на сумму причиненного ущерба. Причиненного, а не гипотетически возможного. То есть если вы разбили машину сразу после покупки – получите полную стоимость страховки.

А если через пять лет, то сможете претендовать на страховку, которую рассчитают с учетом утраты товарной стоимости. Да, вы не найдете старую фару по такой цене. Но мы страхуем вашу машину, а не новую запчасть в магазине. Да, страховая компания – коммерческая структура, и государство уже загнало нас в такие условия, что часть компаний уже работают в убыток, покрывая страховые суммы не из прибыли, а изымая средства из других мест. И вообще, как вы представляете себе процесс расчета изменения товарной стоимости при аварии? Кто это сможет сделать? Где такие методики? Даже простой расчет стоимости восстановления машины после аварии не приведен к единому знаменателю. Методик 5 или 6, но все они отличаются друг от друга. Вот поэтому, чтобы прекратить разногласия, скорее всего и решили внести такую поправку».

У страховщиков мощное лобби в Думе и одним из авторов поправок является президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. По оценкам специалистов, поправки сократят страховые выплаты примерно в полтора раза, при этом речи о снижении стоимости полиса ОСАГО не идет.

Как раз наоборот: в Совете Федераций одобрили увеличение с 1 марта базовых тарифов ОСАГО на 30%, и введение повышающих коэффициенты нарушителям правил. То есть ОСАГО будет дороже не только для тех, кто попадает в аварии, но и злостным нарушителям с большим количество административных штрафов.

Перечисленные изменения призваны облегчить жизнь страховщикам, которые жалуются на падение рентабельности бизнеса. С одной стороны, по ним ударил кризис, с другой – компании стараются компенсировать потери от нововведений, который вступят в силу с 1 марта. Напомним, что с этой даты начинает работу схема упрощенного оформления ДТП, которая, по мнению страховых компаний, усугубит проблему мошенничества. При этом для простых автомобилистов «упрощенка» не сулит существенных выгод: чтобы оформить ДТП без вызова ГИБДД, в аварии без пострадавших должно участвовать не более двух машин, а сумма притязаний не должна превышать 25 тысяч рублей. Наверняка большинство автомобилистов предпочтут все-таки дождаться ГИБДД, чем разбираться потом со страховкой в случае неправильного оформления.

Единственным позитивным мартовским нововведением является введение прямого урегулирования убытков: пострадавший сможет обращаться за компенсацией не в страховую виновника, а в свою, которая затем взыщет ущерб со страховой виновника.

Как бы там ни было, с будущего года полезность ОСАГО снизится, и это очень печально.