Без кофе и пироженки

Россиянам стало чаще не хватать денег до зарплаты. К такому выводу пришел фонд «Общественное мнение», опросив 1,5 тыс. россиян, работающих по найму. Из числа опрошенных 42% ищут, где можно больше заработать. При этом меньше половины россиян, принявших участие в экзамене по финансовой грамотности Минфина, понимают, что такое «финансовая подушка безопасности». Все эти данные говорят о том, что у россиян низкий уровень финансовой грамотности. Давайте проверим вашу.

1. Представьте, что на вашем сберегательном банковском счете лежит 100 тыс. рублей и банк ежегодно начисляет 10% на остаток по счету. Сколько денег будет на вашем счете через 2 года, если вы не будете снимать со счета деньги? (Здесь и далее – вопросы из экзамена по финансовой грамотности.)

Варианты ответов:

а) 101 тыс. руб.;
б) 110 тыс. руб.;
в) 121 тыс. руб.

По наблюдениям Сбербанка, в 2015 – начале 2016 года люди стали более тщательно и осторожно подходить к финансовому планированию. Темп роста вкладов в прошлом году составил 123%, сообщает пресс-служба банка. Сегодня можно открыть вклад даже с минимальной суммой 1 тыс. руб. Оксана Шмелева, руководитель кредитно-кассового отделения «Альфа-банка», добавляет: население считает финансовые услуги слишком сложными и потому не использует их. Поэтому некоторые банки проводят бесплатные занятия, которые помогают повысить финансовую грамотность.

Правильный ответ: в) 121 тыс. руб.

После первого года банк начислит 10% от первоначальной суммы, и на вашем счете будет 110 тыс. руб. По окончании второго года банк опять начислит 10%, которые составят уже 11 тыс. Таким образом, по истечении двух лет на вашем счете будет 121 тыс. руб.

2. Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?

а) на полную стоимость кредита;
б) на условия возврата кредита досрочно;
в) на величину процентной ставки;
г) на все вышеназванное.

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2015 году 50% заемщиков брали новые кредиты наличными для выплаты старых долгов перед банками. Эксперты советуют рассчитать свои доходы перед тем, как взять кредит. По официальной статистике, инфляция составляет 6%, по неофициальным данным – 15%. Возьмем среднюю зарплату россиянина по данным Росстата – 32 660 руб. Нужно вычесть из своего дохода 15% инфляции, реальный доход составит 27 761 руб. Справитесь ли вы с выплатами? Если на кредиты приходится 10-15% от дохода, то нагрузка посильна для семейного бюджета, считают эксперты.

– Лучше контролировать свои расходы – записывать, определить структуру доходов и расходов, в части расходов включать обязательные платежи плюс расходы на потребительскую корзину. Если этого не делать, то твои мечты никогда не станут реальностью, – доцент кафедры управления НГУЭУ, кандидат экономических наук уверяет Елена Разомасова.

Предположим, вы решили потратить 100 тыс. руб. на отпуск и взяли эти деньги у банка под 24% годовых на 5 лет. Приблизительные подсчеты говорят, что через 5 лет вы отдадите 300 тыс. руб. А в следующем году наверняка вы захотите взять отпуск снова…

– Это абсолютная финансовая безграмотность – отпуск за счет заемных средств, – убеждена Елена Разомасова. – Это даже не инвестиции в свое здоровье, а просто расходы на развлечения. Неразумно залазить в долговую яму, чтобы тратить деньги на свое развлечение.

В том случае, если кредит уже взят, но нагрузку вы не тянете, можно обратиться в банк с просьбой снизить ее.

– Если при анализе кредитной нагрузки клиент понимает, что размер процентов превышает 30% годовых, то он может рефинансировать свою задолженность в одном банке. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита, а также объединив все выплаты в одном банке, – объясняет Наталья начальник управления организации продаж и обслуживания клиентов Новосибирского филиала «Банка Москвы» Парфенова.

Правильный ответ: г) на все вышеназванное.

3. В каких случаях вы считаете необходимым делать личные сбережения?

а) если доходы превышают расходы;
б) если у сбережений есть конкретная цель – накопить на дорогостоящую покупку, отпуск;
в) если заработок непостоянный;
г) необходимо во всех случаях.

Елена Разомасова подчеркивает: в сбережениях главное – системность. В идеале нужно откладывать 20% дохода ежемесячно. Для людей с зарплатой 32 660 руб. это ощутимая сумма, поэтому ее можно уменьшить. Если среднестатистический россиянин будет откладывать по 10% от зарплаты ежемесячно, то в год он накопит 40 тыс. руб.

– Есть теория малых чисел, по ней собираются налоги в нашей стране. Если с каждого взять по 13%, то для отдельно взятого человека это немного. Но при этом формируется бюджет целой страны – маленькими суммами. Сначала кажется, что немного, но за 5 лет – это 200 тыс. своих, а не выплаченных в банк, – поясняет смысл накоплений кандидат экономических наук.

– Есть очень много расходов, которые мы просто не замечаем. Отказавшись от них, за год можно сэкономить значительную сумму. Например, расходы на ежедневный кофе или пирожное за 150 руб. за год составят около 45 тыс. Расходы, неравномерно распределенные по календарю, также могут негативно влиять на финансовое состояние. Например, оплата ОСАГО или налогов съедает значительную сумму семейного бюджета, но можно позаботиться об этом заблаговременно и откладывать ежемесячно 1/12 от этой суммы, – советует руководитель кредитно-кассового отделения «Альфа-банка» Оксана Шмелева.

Правильный ответ на вопрос: г) необходимо во всех случаях.

Независимо от экономической ситуации, уровня доходов и наличия целей регулярные личные сбережения являются основной устойчивости личного бюджета и ключевым условием финансового благополучия.

Можно воспользоваться опцией cash back – получить часть от денежных средств, потраченных с помощью банковской карты, обратно на счет карты. В основном за покупки в разных категориях на карту начисляется до 10%. В «Банке Москвы» уточняют, что с этой суммы не выплачиваются налоги.

Также можно вернуть часть средств, потраченных на ипотеку, оформив соответствующий налоговый вычет. Для этого необходимо собрать пакет документов и предоставить их в налоговую инспекцию. В этой ситуации выгоду почувствуют те, кто имеет официальный доход. Если зарплата «серая», то сумма вычета будет рассчитываться только с ее «белой» части.