С каникулами не все так просто: разбираем тонкости кредитных послаблений в период пандемии

По большому счёту их два: попросить кредитные каникулы либо реструктурировать долги. Первый вариант — что-то вроде экстренной краткосрочной помощи, второй — это уже всерьёз и недолго.

Это период, в течение которого можно либо не гасить кредит вообще, либо гасить частично (например, только проценты). Срок кредитных каникул может достигать полугода. Это же касается ипотеки.

Не совсем. По закону банк имеет право начислять проценты в этот период в размере 2/3 от среднерыночной ставки (примерно 10%), но не может требовать штрафы и пени. Кроме того, срок кредита продлевается на размер льготного периода.

Платить проценты придется после кредитных каникул, схемы могут быть разные: например, по кредитной карте — в течение двух лет после каникул, по ипотеке — после выплаты всех платежей. Заплатить долг сразу после каникул банки не попросят.

Если остаток автокредита 500 тысяч, ежемесячный платёж составит порядка 4 тысяч рублей, но платить их нужно уже после окончания льготного периода. Впрочем, банк может предложить вам свою программу с полным обнулением платежей, например, на пару месяцев.

Отдельная история — ипотека: здесь даже законом предусмотрен вариант, когда на полгода платежи замораживаются вообще.

Это изменение условий кредитного договора на более мягкие. Она также может включать кредитные каникулы, а помимо этого — снижение ежемесячных выплат за счёт увеличения срока кредита, уменьшения процентов или других параметров.

Реструктуризация долга бывает двух типов: либо по «доброй воле» банка, либо принудительная, но в рамках дела о банкротстве физических лиц. То есть просто так надавить на банк и затребовать сниженных платежей вы не можете.

У клиентов есть некоторая путаница, суть которой пояснил нам руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин:

— У людей зачастую смешиваются в голове разные программы: государственные и банковские. Они думают, что подали документы на одну, например, государственную, а на самом деле это похожая, но всё же отличающая программа банка.

Сразу внесём ясность. В 2019 году появился закон об ипотечных каникулах, в в апреле 2020 года — похожий закон о кредитных каникулах, которые распространяется на автокредиты, потребкредиты и так далее. Оба этих закона обязательны для исполнения банками, если клиент подходит под условия. Одно из основных — снижение дохода более чем на 30%.

Помимо обязаловки есть близкие по смыслу программы самих банков, которые они предоставляют по своему усмотрению. Ещё в апреле большинство банков подтвердило нам готовность идти на уступки.

— Условия банковских программ могут отличаться и в лучшую, и в худшую сторону, — поясняет Вячеслав Курилин. — Например, госпрограмма кредитных каникул предусматривает ограничения по суммам: для автокредита — до 600 тысяч, для потребительского (физлица) — 250 тысяч, для ипотеки — 2 миллионов. У банков могут быть более свободные лимиты, но другие условия могут быть хуже.

При этом Вячеслав Курилин отмечает, что «не все программы одинаково полезны» и очень важно просчитать истинные выгоды от каждой из них:

— Например, банки предлагают реструктуризацию со снижением ежемесячной выплаты на 3 тысячи рублей — вроде бы неплохо. Но это происходит за счёт увеличения срока кредита, и на итог переплата возрастает непропорционально. Нужно десять раз подумать, стоит ли в такую кабалу влезать, — подытоживает эксперт.

Для участия в госпрограммах необходимо доказать падение ежемесячного дохода более чем на 30% относительно среднего дохода в 2019 году. То есть речь не идёт о том доходе, что вы заявляли в момент оформления кредита, а о реальной зарплате. Подробнее о расчёте дохода.

Основным документов является справка 2-НДФЛ, поэтому людям, получающим серую зарплату, получать льготы будет проблематично.

Зато можно действовать на опережение.

— Многие люди уже понимают, что их доход упал или точно упадёт, но не могут этого подтвердить прямо сейчас, в том числе потому что не работают бухгалтерии или они ещё не получили расчёт, — комментирует Вячеслав Курилин. — Но можно подать заявление в банк, получить одобрение на каникулы, а документы предоставить в течение 90 дней — закон это разрешает. Кроме того, банк может запросить информацию самостоятельно.

В случае, если кредит брали созаёмщики, рассчитывается совокупное падение доходов. Например, если у одного был доход 30 тысяч, у другого 60 тысяч, то берётся сумма 90 тысяч рублей. Претендовать на послабления они смогут, если их суммарный доход упал ниже 63 тысяч рублей (-30%).

Получить кредитные каникулы можно задним числом:

— Начало каникул может быть на месяц раньше, чем момент подачи заявления, — поясняет Вячеслав Курилин. — То есть человек может подать заявление в конце апреля, и кредитные каникулы распространятся на весь месяц.

Но вот если не предпринять ничего, а уже спустя какое-то время попытаться оспорить начисление долга, пени и штрафов, банк может отказать даже при наличии уважительных причин:

— Если человек «проспал» момент и получил кредитные каникулы, допустим, с 1 июня, то до этого срока все платежи и пени ему придётся платить, — говорит эксперт.

По словам Вячеслава Курилина, не всё идёт гладко:

— Достаточно часто банки играют в молчанку или отказывают, и тут опять же нужно различать две ситуации: если вы подходите под условия государственных программ — банки по закону обязаны предоставить вам льготный период. Но если, например, сумма вашего автокредита больше 600 тысяч рублей, то вы можете воспользоваться лишь собственными программами банков на их условиях. И решение в этом случае принимает уже банк.

В случае, если банки отказывают в льготах незаконно, в первую очередь эксперт советует подавать жалобу в Банк России, который контролирует работу данных механизмов. Если же и это не помогло, остаётся лишь суд.

Тем не менее программ много, поэтому многие клиенты могут добиться кредитных каникул или реструктуризации долгов: шквал банкротств невыгоден и самим банкам.