Наталья Холченко, руководитель направления консалтинга компании «Бизнес Актив»: «Многие финансовые проблемы возникают от того, что мы управляем заработанными деньгами неэффективно»

Большая часть людей не подвергает серьезному анализу своё финансовое положение и возможности. Мы действуем интуитивно, не прибегая к финансовому планированию. Приблизительно знаем, сколько мы можем себе позволить потратить, что мы можем купить, а что нет. Мы привыкли принимать финансовые решения, порой весьма серьезные, хаотично, исходя из сиюминутных целей, не задумываясь о долгосрочной стратегии. А ведь наши возможности, какими бы они ограниченными нам не казались, могут дать нам гораздо больше при их оптимальном использовании! Рациональные представители западных стран уже давно при принятии своих решений, связанных с личными финансами, используют такой инструмент как личный финансовый план. Об этом инструменте и о новом направлении консалтинга для физических лиц в Ростове мы беседуем с руководителем направления консалтинга компании «Бизнес Актив» независимым финансовым советником Натальей Холченко.

– Почему личное финансовое планирование необходимо?

– Каждый день человек принимает множество финансовых решений: как сохранить и приумножить капитал? Как обеспечить свою семью жильем? Сколько тратить в месяц? Как обеспечить себе достойную пенсию? Как накопить на образование детям? Ежедневно нам нужно распоряжаться своими деньгами так, чтобы их хватало и на текущие нужды, и на достижение наших финансовых целей. Многие финансовые проблемы возникают не от того, что мы мало зарабатываем, а от того, что мы управляем заработанными деньгами неэффективно. При отсутствии четких финансовых целей подавляющее большинство людей движется по кругу: «заработал – к концу месяца потратил все, что заработал». В конце каждого месяца в финансовом отношении такой человек находится там же, где и был. Для того, чтобы прекратить бессмысленное финансовое движение по кругу, нужно сбавить темп и правильно сформулировать цели. Личное финансовое планирование укажет путь для их достижения.

– Что такое личный финансовый план?

Наталья Холченко

1994–1999 – Ростовский государственный университет (г. Ростов-на-Дону). Квалификация – «Экономист. Преподаватель» по специальности «Экономическая теория»; диплом с отличием;
1999–2002 – Северо-Кавказская академия государственной службы (г. Ростов-на-Дону). Квалификация – «Юрист» по специальности «Юриспруденция» (гражданское право); диплом с отличием;
2010–2011 – АНО Институт финансового планирования, г. Москва. Сертификат независимого финансового советника №10–нфс-034.
Стаж работы в коммерческих организациях более 12 лет.
С января 2012 – руководитель направления консалтинга ООО “Бизнес Актив”.
consult-effect@mail.ru
Consulteffect.wordpress.com

– Если давать простое определение – это план достижения финансовых целей человека или целой семьи. Это инструмент успешных людей, которые способны четко определить цели в жизни и планомерно идти в нужном направлении.

Личный финансовый план объединяет три важных момента финансового планирования:

• Ваше текущее финансовое состояние.

• Ваши финансовые цели.

• Финансовые инструменты и возможности, которые существуют на данный момент в Вашем распоряжении.

Размышляя об этих вопросах от раза к разу, не системно, пытаясь локально решить отдельные финансовые задачи, легко допустить целый ряд ошибок, например:

• Можно неверно оценить своё текущее финансовое положение и свои финансовые возможности.

• Можно учесть не все цели, не рассмотрев их в общей картине. Это может привести в тому, что Вы не получите то, чего желали.

• Вы можете не разбираться в тех или других финансовых инструментах, вовсе не знать о некоторых из них или не владеть всей необходимой информацией.

Если человек имеет личный финансовый план, это значит что его финансы приведены в систему, его финансовая ситуация ясна и прозрачна и он знает, какие простые действия он должен совершать регулярно для достижения важных финансовых целей (покупка жилья, образование детей, обеспечение достойной пенсии).

– Получается, что разработать личный финансовый план самостоятельно достаточно сложно?

– Для большинства людей, да. Современная финансовая система с множеством компаний и финансовых продуктов, нюансами законодательства и налогообложения, постоянно меняющейся ситуацией на финансовых рынках достаточно сложна. Требуются определенные знания (методики финансового планирования, методов финансовой математики и математического моделирования, видов финансовых инструментов и методики их выбора, законодательства) и достаточно времени для принятия эффективных решений в области личных финансов. Это является серьезным поводом задуматься, где лежит граница между тем, что Вы сможете сделать сами и тем, чего вы сделать не сможете. Потенциально человек может сделать все, что угодно, однако мы предпочитаем покупать большинство товаров и услуг у других людей. Россияне в большинстве своем при решении финансовых вопросов предпочитают советоваться в родственниками, знакомыми, друзьями – такова статистика. Однако где гарантия, что вы получите в этом случае грамотный совет? Вы же не идете лечиться к приятелю, который любит читать книги по медицине? Еще раз подчеркну – без специальных знаний произвести корректно расчеты, смоделировать Вашу текущую и будущую финансовую ситуацию проблематично. Решение важных финансовых задач лучше искать совместно со специалистом в области личного финансового планирования – независимым финансовым советником.

– Как все-таки строится личный финансовый план?

– Первоначальный этап работы – прогноз в цифрах будущего движения денежных потоков с учетом всех целей, которые ставит перед собой человек или семья, результат которого – математическая модель Вашего «личного взгляда» на собственные финансы. Такая диагностика, как правило, отметает все финансовые «фантазии и мечты», в большинстве случаев цифры показывают, что при текущем положении в личных финансах Ваша цель останется лишь фантазией. После этого начинается более осознанное отношение к финансовому планированию и возникает желание найти финансовое решение. В этот момент чаще всего и возникает потребность в услугах финансового советника, который не только предложит и просчитает различные варианты решений профессионально, но и покажет возможность экономии Ваших денег в различных вариантах. После того, как решение утверждено, наступает этап реализации, и здесь советник может оказать сопровождение, например, при оформлении отношений с финансовыми компаниями. В случае необходимости (изменении внешней и внутренней ситуации клиента) план корректируется. Также возможно строить планы по достижению отдельных целей – «План финансовой защиты», «Пенсионный план», «Детский план» и консультации по конкретным вопросам (например, право на налоговые вычеты, налоговые последствия сделок и многие другие).

– «Личный финансовый план» и «независимый финансовый советник» – понятия, новые для Ростова. Сталкиваетесь ли вы со скептиками?

– Скептики есть везде. Любое недоверие – это следствие неинформированности и нежелания разобраться, а в России еще и тотальной финансовой безграмотности людей. Есть такая категория людей, как «финансовые бездельники» – они традиционно надеются на «авось», их выбор – не делать вообще никакого выбора, вообще не задумываться о личных или семейных финансах. Они убедили себя в том, что никто ничего хорошего посоветовать им не может, а только норовит обмануть. Как правило, у таких людей есть печальный опыт неудачных инвестиций, в неудачах они обвиняют всех, кроме себя, или они обожают пересказывать чужие истории финансовых потерь. С такими людьми мы просто не работаем – бессмысленно тратить драгоценное время на ломку стереотипов.

Иногда недоверие связано с необходимостью раскрывать персональную информацию, однако это компенсируется полной конфиденциальностью со стороны финансового советника, условие о которой закреплено в договоре – по сути, вы точно так же доверяете персональную информацию сотруднику банка, врачу, юристу. Иногда слышу аргумент от работников финансовой сферы, бухгалтеров компаний «Я работаю с деньгами и сам в этом разбираюсь прекрасно», однако надо понимать, что это отдельное узкое направление, в котором используются специально адаптированные европейские методики.

Личное финансовое планирование – это современный тренд, и люди грамотные, успешные и образованные понимают, какие выгоды и преимущества оно дает. Это направление консалтинга уже более 7 лет развивается в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах, а за рубежом – более 25 лет. Постепенно финансовая культура приходит и в наш регион – многие крупные банки, инвестиционные и страховые компании внедряют элементы финансового планирования для своих клиентов.

– Какие услуги финансовых советников сейчас наиболее востребованы?

– В Ростове я бы выделила:

• решение «пенсионных задач» как для частных клиентов, так и для сотрудников компаний: мы предлагаем комплексный подход в рамках услуг «Пенсионный план» (для физических лиц) и «Пенсионный комплект» (для юридических лиц);

• решение вопросов, связанных с финансовой защитой человека/семьи в непредвиденных ситуациях в рамках услуги «План финансовой защиты»;

• комплексный подход к достижению целей через разработку «Личного финансового плана»;

• решение вопросов финансирования образования детей «Детский план»;

• онлайн-консалтинг для клиентов банков;

• образовательные семинары / вэбинары по вопросам управления личными финансами.

– Как все-таки прийти к пониманию, что личный финансовый план нужен каждому?

– Очень просто. Достаточно подумать о том, чего вы ждете от будущего, в плане финансовой обеспеченности. Когда я задаю этот вопрос, люди очень часто отвечают, что хотят жить на пенсии сохраняя свой сегодняшний уровень и дохода, и досуга. Для этого им нужно, как правило, около 20-30 тыс. рублей в месяц. Как вы думаете, вы будете получать такую пенсию? Скорее всего, нет.

– Получается, мне нужно накопить достаточное количество денег, что бы обеспечить себе желаемый образ жизни на пенсии?

– Совершенно верно. Я уверена, следующий вопрос будет: как это сделать?! Вот и вы уже задумались, о том зачем и как нужно планировать свое будущее. А это и есть разработка личного финансового плана.