Повышение ставки по выданным кредитам возможно

Банки не имеют права в одностороннем порядке изменять ставки по уже выданным кредитам, однако такие ситуации сегодня случаются. Оказывается, что лазейки для этого у кредитных организаций есть, и разъяснения по этому поводу даже дал ЦБ РФ. Заемщикам эксперты советуют лишь внимательно читать кредитный договор и тщательно взвешивать посильны предлагаемые банком ежемесячные обязательства до подписания документа.

Несмотря на то, что в январе 2015 года ЦБ РФ понизил ключевую ставку на 2% (с 17% до 15%), некоторые банки все же продолжают повышать ставки своим клиентам по уже выданным кредитам, сообщают собеседники Dengi.161.ru. В некоторых случаях, банки ссылаются на возросшую стоимость своих кредитов у ЦБ РФ, называя ситуацию форс-мажорной. Ведь 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5% (с 10,5% до 17%), и даже после январского снижения она остается довольно высокой.

«В юридическом словаре есть понятие «форс-мажор», которое разделено на стихийное, вызванное природой (непреодолимыми силами) и юридическое. В российской гражданско-правовой системе наступление форс-мажора признается обстоятельством, освобождающим стороны договора от ответственности за неисполнение обязательств. Но при этом форс-мажором не признаются ситуации так называемого коммерческого риска, как то изменение цен, падение спроса, неблагоприятная экономическая конъюнктура в государстве и так далее. Так что повышение ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, удорожание заемов для самих банков не является форс-мажором», – пояснил юрист компании «Донской Советник» Роман Кравцов.

Так что ссылка банков именно на «форс-мажор» при уведомлении действующего клиента об изменениях условий кредитования является незаконной. Единственный способ изменить ставку по конкретному, выданному кредитному договору для банка – это обратиться в суд. И согласно судебной практике такие случаи есть и даже с положительным для банков решением.

Другой вопрос, если совместно с кредитным продуктом оформляется страховка (страхование жизни и здоровья, страхование залогового имущества, страхование от потери работы), то при невыполнении условий страхования банк имеет право изменить ставку по кредиту. Обычно это случается с залоговыми кредитами, такими как ипотека или автокредит. Как известно, оформление страховки влияет на процентную ставку кредита, понижая ее на один-два процентных пункта. Эти страховки, как правило, оформляются одновременно с подписанием договора о кредитовании и перезаключаются клиентом самостоятельно ежегодно на протяжении всего срока действия договора кредитования. Если клиент забудет/откажется от продления/оформления страховки на следующий год после получения кредита, то банк вправе защитить свои риски и увеличить ставку на те же самые 1-2%.

По этому поводу ЦБ РФ разослал на днях коммерческим банкам письмо, в котором разъясняются условия для подобного одностороннего изменения условий кредитования, сообщают «Известия». В документе сказано, что для этого необходимо, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором и, самое главное, такая возможность (повышения процентной ставки) должна быть прописана в кредитном договоре.

То есть, если даже заемщик просрочил оформление страховки больше, чем на месяц, банк не может изменить ставку, если это не оговорено в договоре. Поэтому заемщикам необходимо внимательно прочитать свой договор и обратить внимание на эту информацию, советуют юристы. Как правило, это условие прописывается в разделе устанавливающем ставку по кредиту либо же в разделе обязанностей сторон. Конкретного места для этой информации законом не предусмотрено, так что лучше всего читать весь договор.

Кроме этого, стоит тщательно взвешивать – посильны ли предлагаемые банком ежемесячные обязательства до подписания документа и оформления страховки. Как правило, страхование тянет не более 1% от суммы займа. Сложите эти суммы (платеж по кредиту и страховке), ведь при сумме кредита более одного миллиона рублей страховка может составить существенный «довесок» к ежемесячному платежу.