Действия коллекторов едва ли являются законными

Российская банковская система переживает бум потребительского кредитования: банки активно разрабатывают кредитные продукты для населения и не менее активно их предлагают. Неразборчивость банков, которым зачастую все равно, кому давать деньги, создает парадоксальную ситуацию – объемы кредитования растут, но обслуживать кредиты населению становится все сложнее. И пока граждане ищут способы избавиться от долгов, банки пытаются отыскать эффективные методы убедить их сделать это с максимальной для себя выгодой.

Не всегда эти методы можно назвать оправданными с моральной точки зрения. Банк, фиксируя просрочку платежей по кредиту (иногда достаточно просрочить один-два платежа), передает сведения о должнике коллекторским агентствам. Некоторые банки имеют в своей структуре специальное подразделение, которое занимается этими вопросами. А уже дальше коллекторское агентство работает с непосредственно с должником, убеждая вернуть долг. Задачи таких организаций сводятся к тому, чтобы проанализировать платежеспособность должника и предложить ему различные варианты погашения долга. На практике должники сталкиваются с действиями коллекторов, которые едва ли можно назвать законными.

Еще один парадокс состоит в том, что по сей день деятельность коллекторов ничем не урегулирована. С банками все понятно – есть контролирующий орган, Центральный банк, который жестко контролирует банковскую сферу. Но ни один из законопроектов о работе фирм по взысканию долгов, которые уже не один год обсуждаются и депутатами, и общественностью (например, закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц»), так и не был принят. Это порождает ситуацию, при которой взыскание долгов осуществляется методами, далекими от правовых.

В кредитных договорах с заемщиками, как правило, имеется положение о том, что банк имеет право уступать задолженность или передавать информацию о ней третьим лицам. Это нужно, чтобы впоследствии обезопасить себя от претензий должников, недовольных тем, что к работе с ними подключилось коллекторское агентство.

Большинство из них работают с банком по агентскому договору. Так, банк передает агентству право на взыскание долга, за что последний получает вознаграждение. Однако некоторые коллекторские организации приобретают задолженность у кредитора по договору цессии, то есть выкупают у кредитора долги в собственность.

Здесь нужно отметить, что если коллектор действует на основании заключенного с банком договора цессии, то банк или коллекторское агентство обязаны уведомить должника о том, что теперь кредитором является коллектор. При этом должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к нему – иными словами, до тех пор, пока должнику не покажут договор, в соответствии с которым права требовать задолженность перешли к коллектору.

При заключении кредитного договора банк получает от должника его персональные данные. Банки признаются операторами персональных данных и включены в специальный Реестр операторов персональных данных, ознакомиться с которым можно на сайте Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

В силу закона персональными данными признается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному физическому лицу. Это может быть номер телефона, адрес, место работы гражданина, сведения о его семейном положении. Как правило, при подписании договора с банком должник дает банку согласие получать, хранить и обрабатывать его персональные данные (это условие содержится либо в тексте договора, либо в отдельном документе). Банк обязан обеспечить конфиденциальность полученных сведений. Без согласия гражданина банк не может передавать любые сведения о нем коллекторским агентствам.

Для того, чтобы подстраховать себя, банки часто включают в текст договора условие о том, что должник дает согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам. Действительно, в силу закона такое согласие может быть получено, однако верно также и то, что должник может в любой момент отозвать свое согласие на обработку банком персональных данных – для этого достаточно подготовить заявление об этом и отдать в банк, либо направить соответствующее заявление на юридический адрес банка заказным письмом с уведомлением. Если после того, как гражданин отозвал свое согласие, банк передает сведения о нем коллекторам, то такие действия могут стать основанием для привлечения банка к ответственности.

Надзор за действиями банков и соблюдением ими законодательства о персональных данных осуществляет Роскомнадзор. Это ведомство также осуществляет работу с жалобами граждан на нарушения законодательства о персональных данных.

В соответствии с законом банк как оператор персональных данных может использовать персональные данные заемщика в связи с заключением кредитного договора. Звонки от банка должнику в дневное время, направление различных писем на адрес должника – это пример такого использования, которое в целом соответствует закону. Но зачастую банки и коллекторские агентства, отчаявшись наладить контакт с самим должником, начинают звонить его родственникам, коллегам, на работу. Такие действия являются безусловным нарушением законодательства о персональных данных – ведь родственники должника не являются стороной кредитного договора и не давали банку никакого согласия на работу со своими персональными данными.

Если вы считаете, что банк или коллекторское агентство нарушают ваши права и незаконным образом используют вашу личную информацию, необходимо в первую очередь обратиться в сам банк или к коллекторам и попытаться разобраться в ситуации. Помните, что если вы при заключении договора дали банку согласие на обработку и передачу ваших персональных данных, вы вправе в любой момент отозвать это согласие, выразив свое желание в заявлении, которое пишется в свободной форме. Если договориться с банком не удалось, необходимо написать жалобу на действия банка в управление Роскомнадзора и изложить в жалобе все обстоятельства, с которыми вы связываете нарушение ваших прав. По закону Роскомнадзор обязан провести проверку достоверности сведений, изложенных в вашем обращении, и сообщить о результатах проверки в тридцатидневный срок со дня получения жалобы.